Скопировать ссылкуКакие задачи решал автор: организовать эффективную работу по привлечению заемных средств в банках; систематизировать документооборот и обеспечить наличие соответствующей информации на всех этапах процесса.
За счет чего: описать бизнес-процесс получения кредитов, определить обязанности и ответственность должностных лиц, порядок их взаимодействия с другими службами и компаниями холдинга.
УКELZA GROUP — головная организация холдинга, специализирующегося на оптовой торговле и дистрибуции теплотехнического оборудования. За время работы у организации сформировалась положительная кредитная история и в целом проблем с привлечением заемных средств не возникало. Однако активный рост бизнеса, открытие дополнительных филиалов на территории России и СНГ, а также реализация новых инвестиционных проектов требовали, в том числе, пересмотра подходов к политике заимствований и размера кредитного портфеля.
В связи с увеличившимся объемом работы в структуре финансового департамента управляющей компании в отдельное подразделение был выделен кредитный отдел. Это позволило упорядочить процесс формирования, поддержания в актуальном состоянии и предоставления в банки всех необходимых документов и информации о заемщиках из числа компаний группы.
Работа кредитного отдела начинается с того, что за месяц до начала нового года все юридические лица холдинга оцениваются на предмет их способности выступать в качестве заемщиков, поручителей и залогодателей по кредитам. Далее кредитная комиссия утверждает перечень компаний, по которым формируется стандартный комплект документов. Кроме того, в компании были разработаны дополнительные регистры (например, «Резюме филиала» и «Кредитная история филиала»), содержащие краткое описание бизнес-процессов с указанием направления движения денежных средств и товарных потоков, сведения о конкурентах в регионе, технико-экономическое обоснование (ТЭО) и т. д. Также была строго регламентирована внутренняя отчетность по кредитным сделкам, которая включает отчеты о работе с заявками, состоянии кредитного портфеля, оценку залоговой массы и обязательств компаний-заемщиков перед банками, паспорта кредитных продуктов.
Присутствие успешно работающих филиалов в разных городах и странах позволило расширить количество партнеров среди кредитных организаций, что, в свою очередь, дало возможность диверсифицировать заимствования и снизить их стоимость. А благодаря детально описанному в Регламенте по организации кредитной работы механизму взаимодействия ответственных лиц в группе компаний финансовому департаменту УК Elza Group удается привлекать финансирование в сжатые сроки.
Комментирует: Андрей Никифоров — финансовый директор УК ELZA Group, к. э. н.
По ссылке в конце статьи можно скачать полную версию документа и приложений к нему
Регламент по организации кредитной работы
1. Общие положения
Настоящий регламент определяет порядок работы с документами, сопровождающими процесс привлечения кредитных ресурсов, начиная с момента формирования банком требований к заемщику до момента поступления денежных средств либо вынесения банком отрицательного решения. Регламент устанавливает ответственность должностных лиц и порядок их взаимодействия в рамках холдинга и с внешними организациями.
2. Ответственные лица и их обязанности
При выборе ставим цели оптимизации затрат,стараемся брать кредит в регионе, в котором он будет использован.
Ответственными за результаты работы по привлечению заемных средств назначаются следующие должностные лица:
- финансовый директор;
- начальник кредитного отдела;
- другие сотрудники, указанные в данном регламенте.
- осуществлять выбор заемщиков среди юридических лиц холдинга;
2.1. Обязанности финансового директора:
Основные параметры кредитных сделок — план движения денежных средств, прогноз показателей долговой нагрузки и объема кредитного портфеля.
- осуществлять выбор кредитных организаций, страховых обществ, оценочных компаний;
- проводить переговоры с руководителями высшего звена банков и других внешних организаций;
- утверждать проекты кредитных сделок;
2.2. Обязанности начальника кредитного отдела:
- координировать действия подразделений компании, участвующих в кредитной работе, в соответствии с настоящим регламентом;
- осуществлять взаимодействие с непосредственными исполнителями в банках, страховых компаниях и других организациях;
- своевременно информировать финансового директора о возникновении проблем, решение которых находится вне компетенции кредитного отдела и требует безотлагательного вмешательства, в том числе в связи с действиями других участников работы;
- согласовывать с финансовым директором все документы, направляемые во внешние организации;
3. Порядок формирования пакета документов
В целях оптимизации работы по привлечению кредитных ресурсов устанавливается следующий порядок формирования пакета документов:
- составляется перечень юридических лиц в составе холдинга, которые будут выступать заемщиками и поручителями по кредитам в течение следующего года;
- в соответствии со стандартными требованиями банков формируется список необходимых документов.
Далее по каждому из юридических лиц, которые будут выступать в качестве заемщиков и поручителей в соответствии с перечнем:
- формируется и поддерживается в актуальном состоянии комплект документов, имеющих неограниченный срок действия (нотариально заверенные уставные документы и т. д.);
- формируется с установленной периодичностью комплект документов, требующих периодического обновления и замены (комплект бухгалтерской отчетности, справки из банков и ФНС, выписка из ЕГРЮЛ и т. д.).
Работа по поддержанию в актуальном состоянии пакетов документов ведется постоянно, вне зависимости от наличия кредитных сделок, а документы сверх стандартного перечня формируются в текущем режиме.
3.1. Порядок формирования списка юридических лиц, которые могут выступать в качестве заемщиков:
- составить общий перечень действующих юридических лиц холдинга;
- написать заключение о том, какие юридические лица могут выступать в качестве заемщиков;
- утвердить перечень заемщиков у финансового директора.
Исполнители: начальник кредитного отдела, главный бухгалтер.
Ответственный: начальник кредитного отдела.
Срок: не позднее 30 ноября текущего года.
3.2. Порядок формирования списка юридических лиц, которые могут выступать в качестве поручителей и залогодателей:
При утверждении перечняучитывается финансовое состояние организаций, возможность предоставить принадлежащее им имущество в залог, уже принятые ими обязательства.
- дать заключение о том, какие юридические лица из общего перечня действующих юридических лиц могут выступать в качестве поручителей и залогодателей;
- утвердить перечень поручителей и залогодателей на год у членов кредитной комиссии.
Исполнитель: начальник кредитного отдела.
Ответственный: начальник кредитного отдела.
Срок: не позднее 30 ноября текущего года.
3.3. Порядок формирования стандартного комплекта документов по каждому
юридическому лицу из вышеуказанных списков
В стандартный пакет документов входят: учредительные документы, информационные документы, бухгалтерская отчетность, справки из ФНС, кредитная история, справки из банков, документы по оценке имущества, другие документы сверх стандартного перечня.
<…>
Информационные документы (информация о компании, направлениях бизнеса и т. д.)
Резюме компании содержит краткое описание деятельности компаний, в том числе бизнес-схемы с указанием направления движения денежных и товарных потоков и основные показатели финансово-хозяйственной деятельности, сведения о конкурентах, бизнес-план компании, ТЭО и т. д. Утвердить у финансового директора.
Ответственный: начальник кредитного отдела.
<…>
Кредитная история
Разработать форму кредитной истории компании и утвердить у финансового директора.
Подготовить и актуализировать в текущем режиме по каждому из заемщиков и поручителей.
Ответственный: начальник кредитного отдела.
<…>
Документы по оценке имущества
Сформировать перечень имущества, рассматриваемого как обеспечение по кредитам, содержащий следующую информацию:
- наименование компании-владельца;
- наименование и реквизиты правоустанавливающего документа;
- стоимость согласно последней оценке;
- дата оценки, срок действия оценки;
- наименование и реквизиты документа оценки.
Поддерживать перечень в актуальном состоянии и сообщать об истечении срока действия оценки не позднее чем за один месяц. Сообщать финансовому директору об изменении конъюнктуры рынка и других обстоятельствах, дающих возможность повысить оценочную стоимость объекта.
Ответственный: начальник кредитного отдела.
Документы сверх стандартного перечня
За своевременное предоставление по требованию банков документов, не входящих в стандартный комплект, отвечает менеджер по кредитам, который обязан своевременно доводить распоряжения до непосредственных исполнителей.
4. Отчетность по кредитным сделкам
Начальник кредитного отдела предоставляет финансовому директору отчеты о ходе кредитной работы:
- отчет о текущей работе с заявками;
- отчет о состоянии кредитного портфеля;
- ДДС по финансовой деятельности;
- оценку залоговой массы компании;
- обязательства юридических лиц компании по оборотам перед банками;
- паспорта кредитных продуктов.
5. Хранение документов
Проверку выполняетначальник кредитного отдела.
Все документы по состоявшимся и предстоящим кредитным сделкам хранятся в кредитном отделе. Проверка наличия документов проводится ежемесячно.
Ответственный сотрудник отдела ведет реестр, в котором отмечается поступление и выбытие документов, а также указывается причина выбытия. Документы, утратившие актуальность, подлежат уничтожению. Выдача документов производится только под роспись должностных лиц.
Материалы для скачивания: Документы по кредитной политике.zip 52 КБ
Андрей Никифоров — финансовый директор УК ELZA Group, к. э. н., эксперт журнала "Финансовый директор"
