Как составить идеальный бизнес-план для банка

«Кредит на открытие своего первого магазина я получил только в третьем или четвертом банке, – рассказывает владелец нескольких торговых точек формата «у дома» Андрей Ковалев. – Когда еще при первом заходе от меня потребовали какой-то бизнес-план, я не совсем понял, что нужно банку. Набросал дома вечером какое-то подобие на двух страничках, пришел обратно – естественно, меня «завернули». Долго недоумевал, что не так. Когда на меня с этими листочками не стали даже смотреть и в другом банке, пришлось обращаться к специалистам, которые помогли составить «взрослый» документ. Он, правда, тоже финансистов не удовлетворил, но это было уже что-то. Для меня тогда было большим откровением, что свой бизнес начинается не с собственно бизнеса, а с каких-то расчетов, бумаг...»

Действительно, многие начинающие предприниматели сталкиваются с таким явлением, как бизнес-план, только при походе в банк. Если же у человека изначально есть собственные средства на открытие дела, то рентабельность и прочее подсчитывается буквально «на коленке», что нередко оборачивается банкротством.

Вернемся, однако, к кредитам. Итак, чтобы получить кредит в банке (или мотивированный отказ), необходимо знать некоторые общие для всех финансовых учреждений требования к подобной документации, а также то, с чем предпринимателю предстоит столкнуться в ходе переговоров о выдаче займа.

Будьте изначально готовы к тому, что уж в банке-то ваши расчеты проверять станут отнюдь не на коленке. Ваш будущий бизнес в процессе рассмотрения документов неоднократно попытаются «обанкротить» – естественно, опять же на бумаге и исключительно в целях проверки на прочность.

«Прежде всего, бизнес-план должен быть реальным. Кредитные эксперты, в свою очередь, также производят проверочный расчет предоставляемого плана, но этого не стоит опасаться, так как финансовый анализ бизнес-плана производится не с целью поиска повода отказать предпринимателю в финансировании – зачастую эксперты даже помогают предпринимателю», – уверяет управляющий операционным офисом НОМОС-БАНКа в Белгороде Георгис Ягубов.

Стоит также отметить, что некоторые банки предпочитают давать кредиты преимущественно на развитие уже действующего бизнеса. Однако наличие уже работающего, пускай даже и вполне успешно, дела не является стопроцентной гарантией получения денег. Бизнес-план – а без него и здесь никуда – должен давать банку понять, что вы способны обслуживать платежи по кредиту несмотря ни на что.

«В настоящее время наш банк рассматривает реализацию инвестиционных проектов только в рамках развития новых направлений действующего и финансово-устойчивого бизнеса. Основными критериями, предъявляемыми к действующему бизнесу, является минимальный срок работы не менее 12 месяцев, а также наличие чистой прибыли, достаточной для погашения платежей по рассматриваемому финансированию, – говорит управляющий Белгородским офисом ВТБ24 Виктор Кривошеев. – Бизнес-план должен предусматривать вложение средств собственников в размере не менее 20%, выход на окупаемость в течение 4–5 лет (по отдельным проектам срок окупаемости может составлять 7 лет – например, сдача недвижимости в аренду). Важным моментом является наличие залоговой базы, достаточной для обеспечения рассматриваемого финансирования».

При разработке бизнес-плана стоит заранее рассчитывать самую пессимистичную ситуацию, подчеркивают в банках. Чем устойчивее ваш инвестпроект к рискам, чем больше негатива вы предусмотрели, тем выше вероятность получения кредита.

«В процессе реализации бизнес-плана всегда остается вероятность появления каких-либо третьих факторов, непредвиденных обстоятельств... Например, может не сложиться прогнозируемый покупательский спрос. Реализация бизнес-плана – это всегда риск, поэтому при его составлении нужно идти, как говорят финансисты, по пессимистичному сценарию развития событий», – считает Георгис Ягубов.

В свою очередь, как отмечает Виктор Кривошеев, есть целый ряд моментов, которые бизнесмены даже не рассматривают как вероятные риски. А это, в свою очередь, чревато дополнительными затратами, либо увеличением сроков окупаемости. О чем может идти речь?

Например, о перспективном рынке сбыта для продукта или услуги. Причем, готовьтесь, что банковские эксперты потребуют от вас уже заключенные договоры или договоры намерений. То же самое касается и вероятных поставщиков сырья, а также поставщиков оборудования. Кроме того, необходимо позаботиться о наличии всех необходимых разрешений и лицензий на будущую деятельность. Наконец, подчеркивает управляющий белгородским филиалом ВТБ24, стоит оценить рынок персонала и средней заработной платы – не всегда желания претендентов на вакансии совпадают с ожиданиями работодателя.

Будьте готовы ответить на все эти и многие другие неожиданные вопросы. И, вообще, отправляясь за кредитом, помните народную мудрость: банк всегда даст вам денег, но только если удастся доказать, что они вам не нужны.