Страховые риски компании

Рынок страхования в России находится в стадии формирования. В целом услугами специальных страховых компаний, обязующихся возместить ущерб клиенту деньгами в случае порчи или потери имущества, пользуется весьма небольшой процент хозяйствующих субъектов. И это объяснимо. Практика такова, что даже страховая компания, имеющая хорошую репутацию, может отказаться от своих обязательств перед клиентом. Не играет роли и статус компании, которая заключила с ней договор. Чем больше сумма ущерба, тем старательнее страховщики уклоняются от ответственности. Как заставить их возместить ущерб, рассказал начальник юридического отдела компании «Страховые споры» Евгений Власов.

Лозунг многих страховых организаций на сегодняшний день – «зачем платить сегодня, если это можно сделать завтра?» Представители страхового бизнеса стараются максимально затянуть сроки возмещения убытков. На то имеются определенные причины. Пока деньги лежат в банке, на них накапливаются проценты, и терять эти средства, естественно, невыгодно. Дополнительная прибыль настолько велика, что с лихвой покрывает даже судебные издержки, вот почему страховые компании используют все возможные способы, чтобы оттянуть момент выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Метод работы таких организаций – не отказ, а стремление максимально оттянуть срок возмещения ущерба. В случае давления со стороны пострадавший фирмы всегда можно найти «законное обоснование» для объяснения, почему задерживается выплата за понесенный ущерб; а если компания не особо стараетсяистребовать со страховщиков положенные средства, то можно затянуть процесс до истечения искового срока давности. Тогда не исключено, что в компенсации будет и вовсе клиенту отказано, так как потерпевшая сторона потеряет судей в качестве защитников своих интересов.

Самым важным документом при оформлении услуг страхования, конечно же, является договор. Однако в нем чаще всего не сокрыты никакие секреты. Все пункты аккуратно сформированы в отдельную книжечку под названием «Правила страхования». Клиент страховой компании при заключении договора на каждой его странице расписывается, что ознакомлен с содержанием внушительного томика. На практике же мало кто открывает его, и уж тем более трудно найти любознательного руководителя, который прочел бы перечень правил от корки до корки.

Что может быть опасного в этой безобидной брошюре? Сотрудникам страховых организаций развязывает руки то, что в законодательстве не установлен срок возмещения ущерба пострадавшей стороне. Каждый страхователь должен установить его самостоятельно и указать в документах при оформлении договора страхования. Поэтому обратить внимание требуется не на то, что содержится в правилах данной компании, а на то, что в них отсутствует. Чаще всего раздел, где сказано о сроках выплаты компенсаций, содержит один (а больше и не надо) «пробел» в цепочке возврата денег.

«Не так уж редко в документах встречается уловка, которая позволяет уйти от быстрой выплаты компенсаций пострадавшим организациям, – комментирует Евгений Власов. – В правилах указано, что с наступлением страхового случая компания должна в течение пяти дней подать бумаги на возмещение ущерба. После этого составляется акт и выплаты производятся в течение десяти рабочих дней. Но при этом не указано, сколько дней пишется акт. Этот нюанс в правилах пропущен. Поэтому акт могут писать с месяц или даже дольше. Мой совет: статья 314 Гражданского кодекса гласит, что в том случае, когда срок исполнения обязательства не определен, оно должно быть выполнено в течение семи дней с момента представления требования. Поэтому следует отправить в страховую компанию письмо со ссылкой на статью кодекса и просьбой выплатить деньги через семь дней».

У компании, которая застраховала имущество, может быть полный порядок в документах и соблюдены условия договора. Но все это вовсе не гарантирует, что завтра ей выплатят деньги. Такую политику страховые компании ввели после кризиса: мелкие убытки, до 50–60 тысяч рублей, выплачиваются без задержек; если же ущерб весомый – стараются тянуть время с помощью запросов «недостающих» документов, и на то у них есть законное право. В правилах, которые выдаются вместе с договором, обычно значится, что исходя из случившихся событий сотрудники страховой организации могут запросить дополнительные документы, согласно закрытому перечню. В большинстве случаев такого списка бумаг в компаниях просто не существует. Другими словами, специалисты страховой компании действуют по собственному усмотрению, порой перегибая палку.

«Последний раз у нас был случай, когда застраховано было здание, его отделка и товар, который там хранится. В результате пожара все это было уничтожено, при этом ситуация осложнялась тем, что при пожаре сгорели и страховые документы. Наши специалисты подключились на том этапе, когда страховщики начали запрашивать фотографии товара до пожара и справку о том, что все бумаги уничтожены. Понятно, что единственной их целью было затягивание времени. В такой ситуации ждать выплаты можно достаточно долго, вплоть до истечения срока исковой давности. Поэтому единственным выходом было обращение в суд», – отмечает Евгений Власов.

Бывает и так, что страховые компании находят основания для отказа в выплате компенсации, мотивируя тем, что фирма, заключившая договор, при его подписании не раскрыла все риски. Не секрет, что агенты при оформлении документов заботятся преимущественно о получении вознаграждения, упуская из виду реальную оценку имущества. Если речь идет о здании, то не всегда страховым агентом должным образом проверяется система пожаротушения и сигнализация, но компания, которая берет на себя ответственность за возмещение убытков в случае, к примеру, пожара, готова вернуться к оценке своих рисков уже после происшествия.

«Пункт 1 статьи 944 Гражданского кодекса предусматривает, что при заключении договора страхователь сообщает все известные ему обстоятельства и они находят отражение в стандартной форме договора или в письменном запросе, в частности, запросе на страхование. При наступлении страхового случая в первую очередь проверяются эти документы, потому что согласно все той же статье 944 ГК, если застрахованная организация указала заведомо ложные сведения о состоянии имущества, договор можно признать недействительным и отказать в возмещении ущерба», – говорит Евгений Власов. Заключение о сокрытии фактов делается на основании осмотра имущества. Страхователь обязан предоставить его для осмотра – только так можно оценить сумму причиненного ущерба.

При наступлении страхового случая обращение потерпевшей стороны в компанию, которая должна возместить ущерб, – это, как правило, первая реакция. Однако юристы советуют не торопить события, а тщательно подготовиться.

«Подать документы необходимо в установленные законом сроки, гласит статья 961 Гражданского кодекса. Они определены в правилах страхования. Но не представленное вовремя заявление не снимает со страховой компании обязанность выплатить компенсацию, потому что исходя из той же статьи, страховая компания вправе отказать в этом только в случае, если сможет доказать, что отсутствие у нее информации о случившемся могло сказаться на обязанности произвести возмещение ущерба. Время, которое было выиграно, можно использовать на изучение документов и даже устранение нарушений, которые страховая организация может использовать как основание для отказа», – советует Евгений Власов.

Если компании, на которых лежит обязанность возместить убытки, возвращаются к оценке рисков уже после наступления страхового случая, то и фирмы, заключившие договор, не гнушаются тем, чтобы устранить те или иные недоработки до того как сообщать о случившемся своему агенту.

Но не только такие инструменты используют страхователи с целью уклонения от выплат. «В нашей практике был случай, когда компания, которая должна была возместить убытки за сгоревший на складе товар, заявила, что такой внушительный объем продукции не мог находиться в этом помещении. Было сделано экспертное заключение с указанием площади здания. Но мы быстро обнаружили грубую ошибку в расчетах и доказали тем самым свою правоту в суде», – рассказывает Евгений Власов.

В отношениях между компаниями и страхователями можно усмотреть благодатную почву для мошенничества. Фирмы заключают договоры, указывая в них имущество, которое заведомо подвержено риску. Или же сумма возмещения превышает стоимость собственности, и ее страхование – способ получить деньги после заранее спланированного происшествия. Махинаций на страховом рынке немало, но все они основаны на том, что в погоне за выгодой агенты заключают договоры, не оценивая риски, а рассчитывая на то, что страховой случай никогда не наступит.

Даже если страховая компания готова выплатить клиенту полагающиеся деньги, возместив ущерб, сумма возмещения, тем не менее, может сильно отличатся от той, на которую рассчитывала фирма, заключившая договор. Эта уловка ни для кого не секрет, подобных споров достаточно среди владельцев полисов ОСАГО и КАСКО; не являются исключением и компании, которые заключают соглашения для обеспечения сохранности недвижимости, партий товара на складах или грузов в пути.

«Как бывший сотрудник страховой компании, могу сказать, что цены, которые устанавливает независимый оценщик, в большинстве случаев занижены. Когда этот обман касается небольшой суммы, спорить из-за нее никто не будет, но если оценщик начисляет вместо 200 тысяч рублей только 100 тысяч, – получается существенная разница», – говорит Евгений Власов. Разрешить такой спор придется в судебном порядке, назначив третью экспертизу. Процедура ее проведения сложная, нередко может надолго затянуться. Но именно она позволяет выяснить реальный ущерб.

В суде решается большая часть споров со страховыми компаниями. Потому что в арсенале юристов не так много инструментов, с помощью которых можно ускорить выплату страхователями полагающихся компенсаций. Однако и служители Фемиды потратят около полугода на урегулирование конфликта, и зачастую причиной такой волокиты становится не сложность обстоятельств дела, а то, что страховые компании используют все законные механизмы, чтобы максимально затянуть процесс. «При подаче иска в арбитражный суд в течение месяца назначается предварительное заседание; если ни одна из сторон не заявила, что имеются возражения, то уже через месяц может быть вынесено решение. Но, как правило, страховщики через канцелярию арбитражного суда пишут заявление, что имеющиеся у них сведения они озвучат в ходе заседания, затягивая таким образом рассмотрение дела еще на месяц. После этого выносится решение, которое должно вступить в силу в течение 30 дней.

На исходе этого срока страховщик подает жалобу, в которой содержится заведомое нарушение. Требуется время на устранение ошибки в документе, потом – на рассмотрение претензий. В итоге судебное разбирательство длится 5-6 месяцев», – делится «секретами кухни» Евгений Власов. Но даже при таком затяжном принятии решения суд является самой эффективной мерой воздействия на страховую компанию.

Однако не стоит надеяться, что только наличие иска будет воспринято страхователем как угроза и станет стимулом для выплаты денег. Он не упустит возможности и здесь потянуть время. Рассчитывать на возмещение ущерба можно лишь после вступления решения арбитров в законную силу.