Скопировать ссылку
Что такое цифровой рубль и чем отличается от других валют
Цифровой рубль представляет собой новую форму национальной валюты России. В отличие от традиционного рубля, купюры и монеты которого мы можем держать в руках, цифровой существует исключительно в электронном виде.
По сути, цифровой рубль, как и криптовалюты, — это цифровой код.
При этом криптовалюта не управляется ни одним государством, в то время как цифровой рубль имеет централизованное управление в лице Центрального банка России (ЦБ).
Предпосылки создания цифрового рубля
В последние годы многие страны начали разрабатывать цифровые валюты для повышения эффективности своих платежных систем. ЦБ также начал работу над цифровым рублем в ответ на мировые тенденции и введение санкций в 2022 году.
Исследования и пилотные проекты по цифровому рублю начались в 2023 году с участием 600 клиентов из 13 коммерческих банков. Первый зампред ЦБ РФ Ольга Скоробогатова сообщила, что полноценное внедрение цифрового рубля в повседневную жизнь начнется в 2025 году.
Технические аспекты
Цифровой рубль использует технологию распределенного реестра (DLT). Он функционирует на базе централизованной платформы, разработанной и контролируемой Центральным банком России. Это обеспечивает надежность и безопасность транзакций, предоставляя при этом все преимущества распределенного учета данных.
Банки будут посредниками между ЦБ и пользователями, обеспечивая доступ к цифровым рублям через свои приложения и интернет-банкинг. Для оплаты достаточно будет отсканировать QR-код на кассе, а для перевода средств использовать номер телефона по аналогии с тем, как сейчас делаются переводы через СБП. Ожидается также поддержка работы офлайн, без доступа к интернету.
Преимущества цифрового рубля
Удобство и снижение издержек
Цифровой рубль обеспечит быстрые и дешевые транзакции, упрощая расчеты и снижая издержки для бизнеса. Комиссия за прием оплаты для ритейла составит 0,3%, что значительно ниже текущих тарифов на банковский эквайринг. Для граждан использование цифрового рубля будет бесплатным. Доступ к счету будет осуществляться через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент.
Тарифы цифрового рубля представлены в таблице ниже.
Платежная независимость
Цифровой рубль — платежный инструмент, который не зависит от санкций и комиссий международных платежных систем, например Visa или Mastercard. Это особенно важно в условиях, когда доступ к международным финансовым сервисам может быть ограничен или даже полностью заблокирован.
Финансовый суверенитет способствует развитию национальной цифровой экономики страны, что уменьшает риски, связанные с колебаниями обменных курсов и изменениями в международной финансовой политике.
Доступность
Финансовые услуги станут доступными в отдаленных регионах, локациях с нестабильным интернетом и для социально уязвимых групп, предоставляя возможности оплаты без постоянного доступа к интернету. Техническая реализация такой возможности прорабатывается в рамках концепции, озвученной ЦБ. На практике пока нет полной ясности, как именно это будет работать.
Недостатки и риски цифрового рубля
Технические и операционные риски
Несмотря на высокую степень защиты, система цифрового рубля не исключает возможные сбои и кибератаки.
Банк России будет принимать меры для минимизации этих рисков, внедряя многоуровневые системы защиты, регулярные проверки безопасности и обновления программного обеспечения. Тем не менее абсолютная защита от киберугроз невозможна, и пользователям важно соблюдать меры предосторожности при использовании цифрового рубля.
Проблемы конфиденциальности
Одна из основных характеристик цифрового рубля — его прозрачность, что способствует борьбе с отмыванием денег и коррупцией. Однако это также означает, что все транзакции будут регистрироваться и храниться в централизованной системе, управляемой Центральным банком России.
Такая прозрачность может вызывать опасения у пользователей относительно конфиденциальности финансовых данных. Все транзакции будут доступны для анализа государственными органами, что может восприниматься как вторжение в личную жизнь. Важно создать механизмы и правила для обеспечения защиты персональных данных и предотвращения их несанкционированного использования.
Экономические и социальные последствия
Введение цифрового рубля может существенно повлиять на финансовые рынки и изменить банковскую систему России. С одной стороны, цифровой рубль предоставит новые возможности для платежей и снизит издержки на транзакции, что может повысить эффективность финансовых операций. С другой стороны, это может привести к снижению роли коммерческих банков в процессах платежей, так как центральный банк будет осуществлять прямое взаимодействие с пользователями через цифровые кошельки. Это может вызвать перераспределение ресурсов в банковском секторе и изменить структуру доходов банков.
Перспективы и будущее цифрового рубля
В России в течение последних лет наблюдается устойчивый рост доли безналичных платежей. Аналитики Первого ОФД собрали данные за последние 5 лет и отметили заметную тенденцию на увеличение показателей.
Эти данные указывают на то, что покупатели все больше используют банковские карты и электронные платежные системы, отказываясь от наличных денег. Такой тренд может способствовать увеличению популярности, в том числе, цифрового рубля.
ЦБ планирует начать массовое внедрение цифрового рубля в 2025 году с акцентом на снижение издержек для бизнеса и улучшение доступности финансовых услуг.
В аналитическом докладе от 2024 года ЦБ отмечает необходимость обеспечить новую форму цифровой валюты привлекательностью для всех категорий потребителей. Для этого планируется расширение сценариев использования цифрового рубля при оплате покупок и внедрение в государственные платежи и выплаты.
Для бизнеса цифровой рубль будет интересен в первую очередь низкими тарифами. Финансовым организациям участие в операциях с этой формой валюты даст конкурентное преимущество по мере того, как население будет привыкать и использовать цифровой рубль в повседневной жизни.
Гаганов Сергей Юрьевич, к.э.н., доцент кафедры управления инновациями МГИМО, отметил: «Цифровой рубль представляет собой следующую ступень в эволюции финансовых технологий. Он не только обеспечит мгновенные и безопасные транзакции, но и откроет новые возможности для экономического роста. Внедрение цифрового рубля снизит затраты на операции и повысит прозрачность финансовых потоков. Я убежден, что уже в ближайшие годы цифровой рубль станет важной частью нашей финансовой экосистемы, делая ее более эффективной и доступной для всех слоев населения».
Заключение
Планы ЦБ служат почвой для гипотезы, что цифровой рубль будет развиваться стремительно и со всех сторон финансовой системы России. Гражданам не понадобится специфическая подготовка, доступ к цифровому рублю будет через привычные сервисы банков, подключенных к платформе цифрового рубля. Бизнесу же понадобится подготовка ИТ-инфраструктуры для использования такой валюты, но потенциальная экономия на комиссии и прибыль от новых категорий покупателей делает это долгосрочным вложением, а не просто тратами.
