Скопировать ссылку
В условиях распространения коронавируса в масштабах страны неизбежно возникают финансово-экономические проблемы, болезненно затрагивающие наименее защищенную прослойку отечественного бизнеса — малые и средние предприятия. По этой причине комплекс государственных мер, направленных на их поддержку и минимизацию последствий экономического спада, трудно переоценить.
3 апреля 2020 года правительство РФ приняло постановление № 434, где установило перечень наиболее пострадавших в период коронавируса отраслей, к числу которых были отнесены авиа- и автоперевозки, культура, организация досуга и развлечений, физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт, а также деятельность по предоставлению бытовых услуг населению (ремонт, стирка, химчистка, услуги парикмахерских и салонов красоты).
Одновременно президентом РФ был подписан Федеральный закон № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (Закон о кредитных каникулах).
По новому закону о кредитных каникулах в случае, если тот или иной субъект малого или среднего бизнеса относится к перечню отраслей экономики, указанных в постановлении правительства № 434 как наиболее пострадавших в результате пандемии коронавируса, то он может обратиться к своему кредитору (это могут быть банк, микрофинансовая организация) с заявлением о предоставлении отсрочки платежей по договору кредита (займа) сроком до 6 месяцев (льготный период) при условии, что договор кредита (займа) был заключен до вступления в силу закона о кредитных каникулах.
В свою очередь, кредитор обязан рассмотреть такое заявление в срок, не превышающий 5 календарных дней, и сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), направив ему соответствующее уведомление.
Согласно внесенным в законодательство изменениям, кредиторы не вправе отказывать в предоставлении кредитных каникул по заявлению заемщика, если оно соответствует всем формальным условиям и требованиям, установленным законом.
В случаях, если кредитор все же отказывает в предоставлении льготного периода, регулятор (Банк России) рекомендует следующий порядок действий:
- прежде всего постараться решить вопрос путем обращения к кредитору;
- если кредитор отказывается идти навстречу — обратиться за помощью в деловое объединение, в котором состоит заемщик (ТПП, «Деловая Россия», «Опора России» и другие). По договоренности Банка России с кредиторами и бизнес-объединениями последние будут оказывать предпринимателю содействие в коммуникации;
- если и их помощь не помогла решить проблему — обратиться с жалобой в Банк России через интернет-приемную или задать вопрос по телефону: 8–800–300–3000.
В соответствии с новым законом, в период кредитных каникул:
- не допускается начисление неустойки (штрафа, пени) за просрочку платежей по кредиту или займу, предъявления требования о досрочном погашении и (или) обращения взыскания на предмет залога или ипотечный залог (жилье);
- обязательства кредитора по предоставлению денежных средств заемщику приостанавливаются на весь срок действия льготного периода. Однако заемщику будет начислена процентная ставка по кредитному договору за период каникул, и эта сумма должна быть выплачена после окончания каникул в соответствии с вновь утвержденным графиком платежей;
- заемщик сможет в любой момент в течение льготного периода досрочно погасить сумму своей задолженности без прекращения льготного периода в пределах той суммы, которую он должен был бы заплатить в течение действия льготного периода, если бы ему не были предоставлены кредитные каникулы;
- заемщик вправе в любой момент в течение кредитных каникул прекратить их действие, направив кредитору уведомление об этом;
- в случае, если соответствующий кредитный договор (договор займа) был обеспечен залогом, поручительством или гарантией, то их срок (залога, поручительства или гарантии) продлевается на срок действия льготного периода. При этом предпринимателю не нужно будет запрашивать согласие поручителя, гаранта или залогодателя (если им является третье лицо).
По окончании кредитных каникул:
- сумма начисленных по ставке, установленной договором кредита (займа), но приостановленных к выплате на срок кредитных каникул процентов включается в сумму неисполненных обязательств заемщика по основному долгу;
- платежи по кредитному договору (договору займа) продолжают уплачиваются заемщиком в размере и с периодичностью (в сроки), которые установлены кредитным договором (договором займа);
- срок возврата кредита (займа) продлевается на срок, необходимый для погашения обязательств заемщика по кредиту (займу) с учетом времени кредитных каникул (то есть, как правило, продлевается на срок кредитных каникул).
В том случае, если заемщик хочет изменить валюту кредита (займа) с иностранной валюты на российские рубли, Банк России рекомендует кредитным организациям рассматривать такие обращения максимально оперативно.
Банк России заверяет, что кредитные каникулы не окажут негативного влияния на кредитную историю заемщика, поскольку оценка качества обслуживания долга в этом случае будет производиться банками вне зависимости от оценки финансового положения заемщика, а значит, не ухудшится.
По информации, размещенной на официальном сайте Банка России, в случае, если бизнес не относится к утвержденному правительством РФ перечню отраслей, существуют и иные возможности договориться с кредитором. В частности, указывается, что банки сейчас и сами достаточно активно идут навстречу бизнесу, реструктурируя кредиты — перенося сроки платежа, снижая его размер, используя другие возможные меры для обеспечения посильности долга. Причем, они делают это вне зависимости от того, относится ли заемщик к наиболее пострадавшим секторам экономики. В связи с этим Банк России разрешил банкам не создавать повышенные резервы по таким реструктурированным кредитам, то есть у банка не возникает дополнительно связанных с этим затрат. При этом банки и микрофинансовые институты подходят к каждому заемщику индивидуально, оценивая его способность проводить выплаты с учетом снижения доходов. В связи с этим Банк России рекомендует заемщику прежде всего обратиться за содействием к своему кредитору. Банк России, в свою очередь, ведет мониторинг того, как исполняются его рекомендации в этой части.
Наряду с кредитными каникулами важной мерой поддержки малого и среднего предпринимательства со стороны банковского сообщества является и то, что предприниматели из любой отрасли и на любые цели могут получить кредиты по ставке 8,5% годовых на срок до трех лет в рамках программы Банка России по стимулированию кредитования малого и среднего бизнеса. Совокупный лимит на такие кредиты установлен в размере 175 миллиардов рублей. Для получения такого кредита будет необходимо обратиться в один из уполномоченных банков программы, перечень которых можно найти на сайте АО «Корпорация «МСП».
Кроме того, со стороны Банка России предполагается предоставление банкам 150 миллиардов рублей по ставке 4% годовых сроком на один год в соответствии с правительственной программой, направленной на сохранение занятости в пострадавших отраслях. В рамках такой программы кредит можно получить в уполномоченных банках по ставке 0% годовых на срок до 6 месяцев и использовать его на выплату заработной платы сотрудникам.
Как указывает Банк России, полный экономический эффект от происходящих событий на настоящий момент не может быть предсказан, поэтому пакет реализуемых мер будет расширяться в случае необходимости.
