Управление личными финансами: баланс между обязательным и желаемым

Давайте поговорим о мечтах и целях.

Многие из нас понимают «Цель» как объект стремления, к которому мы идем шаг за шагом, шаг за шагом, пока, в конечном счете, не достигаем его.

А мечтой я считаю нечто желаемое, в достижении которого мы не продвигаемся вперед. Например, я могу мечтать о своем уютном домике на берегу моря, причем мечтать я могу уже не первый год, но на сегодняшний день, если спросить меня, где бы стоял этот дом, то я бы не нашла ответ. Не говоря уже о том, чтобы выбрать землю для покупки, на которой будет стоять мой дом мечты.

К целям можно отнести поездку в отпуск. Выбираю маршрут, выбираю даты поездки, после чего бронирую отели, покупаю билеты, эти небольшие действия и приводят меня к тому, что я собираю чемоданы и уезжаю отдыхать.

Как же это связано с финансами?

Все очень просто. Большая часть наших целей или мечт связана с расходами. Как говорится, «Были бы деньги...»

И сегодня я хочу поговорить с вами о том, как можно достигать целей быстрее, используя принципы финансового планирования в семейном бюджете.

1. Необходимо составить полный список того, на что могут уходить ваши деньги: еда, транспорт, связь, поездки в отпуск, поход в спортзал, налог на недвижимость и многое другое. Каждая строчка — это статья расхода. Важно помнить, что сюда мы пишем все суммы затрат, которые вы не только совершаете, но и хотели бы совершать. Например, поехать в кругосветное путешествие.

2. Напротив каждой статьи расхода необходимо написать среднюю сумму затрат в месяц. Или ту сумму, которую вы должны будете откладывать на эту потребность.

3. Все эти статьи надо разделить на обязательные и желаемые затраты. Обязательные: еда, кредиты, связь, транспорт, квартплата и так далее. К желаемым относятся все остальные.

4. Складываем сумму обязательных затрат. Допустим, получается сумма в размере 50 000 рублей в месяц. Это будет означать, что независимо ни от чего вам необходимо откладывать на эти затраты 50 000 в месяц.

5. Следующие затраты мы также складываем в общую сумму и получаем, к примеру, еще 200 000 рублей.

6. Мы расставляем процентное соотношение желаемых затрат между собой. Например, среди желаемых затрат у нас была цель покупки новой машины. И на эту статью мы хотим откладывать 60 000 рублей в месяц. Таким образом, мы получаем (60 000 ÷ 200 000) × 100 % = 30 %. Это мы делаем для того, чтобы достижение целей и желаемых затрат шло пропорционально нашим запросам.

7. Сложив суммы обязательных и желаемых затрат, мы получаем общий уровень потребностей. В нашем примере он составил 250 000 рублей.

8. Важно, чтобы уровень потребностей не превышал ваш текущий доход в месяц больше, чем на 50 %. Но если при расчетах получилось именно так, то посмотрите, какие статьи можно сократить или вовсе убрать. Это необходимо сделать, чтобы необходимый уровень был для вас достижим, идти к нему надо постепенно. Ведь достаточно трудно перепрыгнуть с доходов в 100 000 рублей в месяц сразу на 3 000 000 рублей в месяц.

9. В дальнейшем с ваших доходов в первую очередь необходимо обеспечить ваши обязательные затраты, а остаток пропорционально распределить между желаемыми затратами.

Приведем расчет, опираясь на данные из нашего примера. Доход за месяц составил 200 000 рублей. В этом случае мы обеспечиваем 50 000 обязательных затрат, а после этого распределяем оставшиеся 150 000 пропорционально нашим пожеланиям.

Так, в этом случае на машину в этом месяце будет отложено 45 000 рублей (30 %) вместо 60 000 рублей, так как сумма дохода была меньше требуемого уровня.

Вот обратный пример, когда доход за месяц составил 350 000 рублей. Таким образом, мы по-прежнему отдаем 50 000 рублей на наши обязательные затраты, а на наши желаемые траты остается уже 300 000 рублей. И, распределяя деньги по тем же потребностям в той же пропорции, мы получаем, что на машину при таком раскладе будут отложены те же 30 %, но уже 90 000 рублей за месяц.

10. В список обязательных затрат необходимо включить ваш резерв, который нельзя будет тратить ни при каких обстоятельствах. Этот резерв является вашей подушкой безопасности. Иногда случается такое, что человек может потерять свой источник дохода. Я уверена, что мало кто в такой ситуации будет рад случившемуся. И если посмотреть на наш пример, то становится видно, что в месяц минимум необходимо иметь 50 000 рублей. Соответственно, если бы в резерве такого человека лежало 100 000 рублей, то можно понять, что такой человек в случае потери дохода будет иметь 2 месяца для восстановления доходов. Как думаете, насколько комфортнее жить с таким пониманием? Оптимально иметь такой резерв на 6 месяцев вперед и продолжать его копить. Кстати, если сумма резервов накопится внушительная, то можно приобрести недвижимость как некий гарант сохранности ваших запасов.

11. Держать расходы в рамках распределенных денег. Так, если на развлечения вы выделили 15 тысяч из 150 и при этом если вы потратите не 15, а 25, то лишние 10 тысяч будут взяты в ущерб чему-то другому. Может, вы меньше денег отложите на машину, уже не 45 000, а 35 000 рублей. И, таким образом, достижение целей отдалится от вас на более поздний срок.

1. Вы меньше совершаете ненужных трат. Совсем избавиться от них вряд ли удастся. Но этого и не требуется. Не стоит загонять себя в рамки, в которых вы будете бояться потратить что-то лишнее.

2. Вы достигаете ваших целей: если это покупка машины, то у вас появятся деньги на машину, если это квартира, то на квартиру — и так далее.

3. Созданные резервы дадут вам уверенность в завтрашнем дне, а это, в свою очередь, добавит вам сил в сегодняшнем дне для более продуктивной работы, что, в свою очередь, будет способствовать увеличению доходов.