Скопировать ссылку
По своим обязательствам ИП отвечает всем принадлежащим ему имуществом, а не долей в «мифическом» уставном капитале. Поэтому важно, чтобы в договоре была предусмотрена возможность досрочного погашения кредита.
Рефинансировать
Рефинансирование — это замена существующего долгового обязательства на новое (новый кредит для погашения старого).
Учитывая, что предприниматель работает сам на себя, но отвечает по обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, то при рефинансировании кредита необходимо предъявить:
- Свидетельство о регистрации.
- Налоговую декларацию за последний отчетный период.
Типовые требования к рефинансированию кредита:
- «свежесть» (кредит оформлен не менее 6 месяцев назад);
- соблюдение лимита, определенного банком;
- число рефинансируемых кредитов не более 5 (при объединении нескольких кредитов в один можно снизить ставку кредита и, соответственно, сумму переплаты);
- «портрет заемщика»: предпочтение отдается молодым гражданам РФ, у которых статус ИП более года;
- положительная кредитная история, отсутствие банкротных процедур, претензий со стороны кредиторов и просрочек по рефинансируемым кредитам.
Как показывает практика, многие банки с удовольствием рефинансируют только собственные займы или разрешают добавлять к ним пару-тройку чужих кредитов. Для «удержания» клиента банки существенно понижают процентную ставку. И здесь явное преимущество — отсутствие необходимости дополнительно собирать пакет документов для рефинансирования. У вашего банка уже все есть.
Однако, задумываясь о рефинансировании, помните: главное — найти банк с наиболее привлекательными условиями. В результате снижения процентной ставки может уменьшиться ежемесячный платеж, а предприниматель сможет взять дополнительную сумму на развитие бизнеса или вернуть залог по старому кредиту, а также пересмотреть сроки возврата.
Если в кредитном договоре предусмотрен запрет или отсрочка на досрочное возвращение кредита, рефинансирование в указанный период невозможно.
Реструктуризировать
Реструктуризация — изменение условий текущего кредита путем снижения суммы ежемесячной выплаты и увеличения срока кредитования. В итоге сумма по реструктурированному кредиту увеличивается по сравнению с погашением кредита без реструктуризации. Поэтому реструктуризация более выгодна банку, чем заемщику.
Реструктуризация отрицательно влияет на кредитную историю!
Лучшие программы рефинансирования
Поскольку ИП, являясь субъектом малого бизнеса, получает преференции как со стороны государства, так и со стороны кредитных организаций, то существует довольно широкий выбор программ, из которых большей популярностью пользуются:
- Сбербанк. Обычно ставка главного банка страны на подобные нужды составляет от 9,5 %.
- ВТБ 24. Для владельцев малого бизнеса, включая ИП, действуют особые условия. Например, предприниматель может перевести кредит из любых банков и получить перефинансирование сроком до 10 лет с процентной ставкой от 13,5 %.
- Россельхозбанк. Еще один выгодный банк предлагает привлекательные условия именно для ИП и для глав КФХ. Предлагая кредит с процентной ставкой от 11,5 %, банк может потребовать залог, от которого непосредственно зависит размер нового кредита. Кроме того, допускается привлечение созаемщиков.
- Росбанк. Сумма нового займа, предоставляемого Росбанком, составляет от 50 000 до 3 миллионов рублей, а процентная ставка — от 13,5 до 17 %.
Заручаемся поддержкой
Говоря о реструктуризации и рефинансировании, невозможно не упомянуть еще об одной возможности снизить долговую нагрузку путем предоставления гарантии со стороны государства. Речь идет о федеральном гарантийном агентстве АО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Агентство кредитных гарантий», которая была учреждена Распоряжением Правительства РФ № 740-р от 5 мая 2014 года. Созданная на базе Агентства корпорация МСП имеет целью оказание помощи субъектам малого и среднего бизнеса.
Поможет ли страховка?
Если при получении кредита вы оформили страховку, то она может частично решить ваши проблемы лишь тогда, когда все предыдущие платежи совершались в полном объеме и своевременно.
Вы единичку пропустили.
По опыту ИП 5 лет, расчет/счет в Сбере, депозиты, кредиты - каждую неделю оператор колл-центра предлагает преододобренное рефинансирование со ставкой 19, 5% и никак иначе.