Как навести порядок в работе с должниками

Просроченная задолженность, очевидно, главная проблема многих банков. Далеко не все получатели займов стремятся их вернуть. Самостоятельное взыскание средств с клиентов для кредитной организации проблематично по целому ряду причин. Это приводит к непомерному разрастанию юридических отделов. Через суд возвращать деньги долго, к тому же на получении решения арбитров дело не заканчивается. Его нужно еще претворить в жизнь и взыскать средства с заемщика. Банкам проще передать все заботы коллекторам. Однако их деятельность до сих пор не урегулирована законодательством. Чиновники постоянно возвращаются к этому вопросу, на свет рождаются новые документы. Какие из них смогут навести порядок в работе «охотников за долгами»?

На пути передачи задолженности от банка коллектору есть существенное препятствие, которое называется «банковская тайна». Под этим термином скрываются все сведения о клиенте: название организации, имена руководителей, сумма задолженности, координаты для связи (ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Казалось бы, эти данные не столь секретны, однако банковская тайна является одной из самых охраняемых в Российской Федерации, за ее незаконное разглашение может грозить уголовная ответственность на срок до 7 лет лишения свободы (ст. 183 УК). Такая формулировка закона делает невозможной даже столь распространенный в деловой практике договор цессии, так как банк будет вынужден при его заключении снабдить контрагента данными о неплательщике займа.

Очевидно, что без этих сведений начать работу по взысканию средств невозможно. Поэтому банки идут на риск и делятся информацией с коллекторами. Установить конкретное лицо, непосредственно передавшее данные, довольно проблематично, а доказать вину – еще сложнее, и тем не менее угроза наказания существует, а работать с коллекторами, не давая сведений, невозможно.

Банки лоббируют принятие документов, которые упростят взаимодействие с взыскателями долгов, а главное, позволят вести работу без нарушений. Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится несколько законопроектов, регулирующих коллекторскую деятельность, в том числе «О потребительском кредитовании» и «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности». Все они предполагают передачу банковской тайны специалистам, которые помогут кредитным организациям вернуть деньги.

Изменения в законодательстве предполагаются довольно значительные, они затронут всех участников кредитных отношений. Прежде всего, официально появится понятие «коллекторской деятельности», будут обозначены основные права и обязанности специалистов, которые смогут заниматься взысканием просроченной задолженности. Коллекторам позволят действовать от собственного имени, в случае переуступки им долга, или представлять интересы банка, если они осуществляют лишь посреднические функции.

Нужно понимать главное: несмотря на сам факт легализации коллекторской деятельности, агентствам не будет дано каких-либо дополнительных прав и преимуществ при взыскании задолженности по сравнению с любыми другими участниками гражданского процесса. В рамках действующего законодательства это просто невозможно, так как противоречит Конституции и Гражданскому кодексу. Следовательно, если коллектор хочет вернуть деньги, а письма и уговоры не помогли, то он должен прийти в суд, в общем порядке доказать факт несоблюдения компанией условий кредитного договора, получить исполнительный лист и предъявить его приставам.

При этом для самих коллекторов предполагается ввести ряд существенных ограничений, самым главным из которых является членство в СРО. Сейчас деятельность агентств по возврату долгов не лицензируется и не контролируется никакими органами. Саморегулируемые организации могли бы стать тем «фильтром», который позволит давать допуск к работе только квалифицированным специалистам.

Изменения в законодательстве также сильно затронут интересы юридических лиц, поскольку зачастую объектом пристального внимания коллекторов являются люди: руководители компаний, бухгалтеры. Поскольку практика такова, что поручителями и залогодателями по обязательствам юридического лица становятся физические лица, и закон уравнивает их в правах и обязательствах с непосредственными заемщиками. Методы воздействия коллекторов на неплательщиков мало отличаются, в зависимости от того, с кем приходится работать: сотрудником фирмы или частным клиентом.

Однако для тех, кому приходится по долгу службы иметь дело с коллекторами, есть и хорошая новость. Сейчас многие агентства используют в своей практике психологические и зачастую агрессивные приемы давления на неплательщиков. Новые законы позволят запретить собирать и распространять компромат на заемщика, угрожать ему, вводить в заблуждение, беспокоить в ночное время, психологически давить на родственников и подвергать опасности жизнь и здоровье клиентов банка.