Как не стать врагом для банков

У меня взаимодействие с банками прошло все стадии — от бесконечной взаимной любви до исковых заявлений и исполнительных листов.

По статистике, у нас в России огромная закредитованность — 7,5 млн. человек — это люди с «плохими» долгами, по которым существуеют просрочки или неплатежи.

В начале 2016 года 51% людей брали кредиты для того, чтобы платить по предыдущим.

Мне «повезло» брать кредиты на развитие бизнеса еще до 2015 года, когда их давали гораздо легче чем сейчас, и сейчас трудно сказать — хорошо это было или плохо. Но опыт получился обширный.

Итак, хочу поделиться советами, которые могут помочь предпринимателям и просто людям при взаимодействии с банками, особенно в том случае если вы чувствуете, что ситуация непростая.

Банки продолжают атаковать предложениями о кредитах даже меня, но сейчас то время, когда точно не нужно брать потому что: «А давайте возьмем, нам дают, а дальше разберемся, вечно в бизнесе денег не хватает».

Нет. Сейчас слишком снизилась покупательская способность и маржинальность разных бизнесов. Каждый новый кредит без четкой цели — еще плюс один патрон в барабан револьвера для игры в русскую рулетку.

Волею судеб я знаю слишком много историй закредитованности именно по причине вот таких «давайте возьмем, потом разберемся».

У многих есть страх — если я допустил одну/две/три/пять просрочек, то банк у меня сразу начинает отбирать залог, подавать в суд, и всячески портить жизнь.

Нужно понимать — для банка просрочки это плохо. Но он меньше всего заинтересован в судах и прочих судебных взысканиях. Ему гораздо выгоднее, чтобы заемщик выплачивал сумму пусть 20-30% от ежемесячного платежа, но не суд.

Выгоднее находиться в диалоге с заемщиком и вместе искать выход из ситуации.

Суд — это остановка всех начислений, любых взысканий, и дальше уже работа судебных приставов, что совсем не гарантирует: а) возврат средств, б) быстрый возврат средств.

Банки хоть и грозятся судами путем звонков операторов, но фактически идут на это не раньше чем через 8-10 месяцев.

За это время можно постараться стабилизировать свою ситуацию, и вернуться в нужные графики.

Многие как огня боятся испорченной кредитной истории.

Я тоже этого боялся, и в свое время между спасением бизнеса и платежами выбирал платежи.

В конечном итоге сначала я обескровил таким способом бизнес, а потом все равно пришел к неплатежам в банке.

На мой взгляд при таком выборе важно уметь задавать себе такой честный вопрос. Это как с маской в самолете — сначала наденьте на себя, а потом на ребенка.

Так же и здесь — если мы не спасем бизнес, но отдавать будет неоткуда. И все равно оказываемся перед разбитым корытом и испорченной историей.

Поверьте — кредитная история это не самая важная часть жизни, в жизни есть достаточно много способом обходиться без них, или же находить гораздо более выгодные способы привлечения денег.

Хотя бы потому, что на любую реструктуризацию должны выделяться дополнительные резервы, а они как правило идут из прибыли банка.

Банку проще и выгоднее давить на заемщика, чем давать официальные отсрочки или реструктуризации.

Сейчас банки из-за общей ситуации вынуждено идут на это чаще чем раньше, однако это по прежнему невыгодно.

Если чувствуете, что ситуация обостряется, и возможны неплатежи или задержки, то начинайте общение с банками как можно раньше. Лучше всего за 3-4 месяца.

Для юридических лиц и предпринимателей могут запрашивать все что угодно — от прогноза движения денежных средств до управленческого учета за последние три года и планов развития компании на ближайшие три года.

Все запросы подавать письменно, с проставленными входящими. И лучше всего вести разговоры с максимально доступным вам должностным лицом. Больше шансов получить внятный ответ.

У меня был опыт общения с разными коллекторами, и даже крупные банки с мировыми именами позволяли себе звонки с угрозами в стиле: «Приедем, будешь кровью плевать».

Это неприятно, и портится настроение, но не более того.

Можно заморачиваться записями разговором и подачей в суд (хотя, обычно если такие звонки есть, видимо у вас есть заморочки поважнее этих).

А можно просто знать и понимать, что это работа этих людей, и сидят они все где-то в коллцентре, и никуда никто не поедет.

Обычно все такие попытки угроз снимаются одним вопросом: «Скажите, где вы находитесь, я сейчас приеду и обсудим ситуацию».

Ситуации, описываемые в СМИ от которых стынет кровь это как правило единичные случаи совсем отмороженных экземпляров, но сейчас все эти структуры довольно жестко контролируют, и проблемы с полицией никому не нужны.

И важно помнить — абсолютно все ситуации разрешимы и в любой ситуации есть решения.