Отправить статью

Мошенничество в страховании и методы борьбы с ним

Владелец ООО "Центр обеспечения экономической безопасности бизнеса"

В этой статье мне хотелось бы поделиться опытом в сфере противодействия мошенничеству в страховании. При этом я, конечно, не претендую на то, что являюсь первооткрывателем того или иного метода. Считаю целесообразным рассмотреть лишь несколько видов мошенничества, поскольку эта тема настолько обширна, что в одной статье ее просто не осветить. Прошу обратить внимание на то, что статья рассчитана на специалистов в области страхования и в ней будут использоваться специфические термины и определения.

Для справки. Страхование – особый вид экономических отношений, призванных обеспечить страховую защиту людей (или организаций) и их интересов от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) в широком смысле включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определённых событий (страховых случаев) за счёт денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов – самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Я не буду описывать признаки мошенничества, из-за которых принималось решение на проверку обстоятельств наступления того или иного страхового события. По умолчанию считаем, что такие законные основания были. Я остановлюсь лишь на двух видах страхования:

  • добровольное страхование транспортных средств (КАСКО);
  • обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО).

Именно на эти виды страхования приходится наибольшее количество случаев страхового мошенничества.

Всех страховых мошенников условно можно разделить на две группы – «профессионалы» и «любители» или «бытовые мошенники». Рассказывать про методы борьбы с «профессионалами» в этой статье считаю невозможным в силу всем понятных причин. Могу только подтвердить – они есть, действуют, как правило, в составе групп, хорошо организованы и имеют коррупционные связи в широких кругах от полицейских до судей, работают против крупных страховых компаний, где ежедневно производится много страховых выплат.

Поэтому остановлюсь на второй группе, поскольку именно с этими мошенниками можно бороться без применения особых методов, своими силами, и добиваться как предотвращения незаконной страховой выплаты, так и привлечения их к уголовной ответственности. Следует отметить, что в нашей стране у многих граждан не считается зазорным обмануть страховую компанию (страховщика), то есть совершить мошенничество. Причем некоторые из них в открытую хвастаются этим перед друзьями и знакомыми. На мой взгляд, это связано с тем, что:

  • У нас отсутствует культура страхования, и граждане неправильно понимают суть страхования. Да и я, надо сказать, до начала работы в страховом бизнесе считал так же. Абсолютное большинство клиентов, особенно по КАСКО, считает: если я заплатил страховую премию, то надо ее обязательно вернуть, даже если и не было страховых случаев (если страхового случая не было, значит, надо его придумать, например совершить ДТП), либо использовать страховые выплаты для решения финансовых проблем. У меня на практике был случай, когда владелец автомобиля выплачивал кредит за счет страховых выплат. Он имитировал страховой случай путем повреждения автомобиля, причем по кругу – сначала повредил переднюю левую часть, затем переднюю правую и т. д. У нас даже из-за повреждения в 500 руб. идут за страховым возмещением. Причем нередко стоимость экспертизы повреждений превышает стоимость устранения этих повреждений.
  • Сами страховщики своими непрофессиональными (а порой и противозаконными) действиями, направленными на снижение размера страховой выплаты любой ценой, вызывают подобную неприязнь у клиентов.
  • Страховщики уделяют мало внимания вопросам борьбы с мошенничеством, не выделяют денежные средства на содержание и обучение специальных сотрудников, поэтому клиенты перестают бояться совершать противоправные действия.
  • Правоохранительные органы в силу незнания и нежелания знать специфику страхового мошенничества не могут квалифицированно помочь страховщикам в их борьбе с мошенниками, а зачастую и не хотят помогать им из-за коррупционной составляющей. Кроме вышеизложенного, абсолютное большинство страхователей считает, что любая страховая выплата по действующему договору страхования изначально законна и страховщики при рассмотрении страховых случаев излишне придирчивы. На самом деле страховые выплаты бывают как законные, так и нет, и в случае признания налоговыми органами страховой выплаты незаконной (не предусмотренной правилами страхования) страховщику будет нанесен экономический ущерб в виде налогообложения данной страховой выплаты в общем (не льготном) порядке. Надо заметить, что хотя по КАСКО и другим видам добровольного страхования мошенничество встречается часто, расследовать страховые случаи с признаками мошенничества легче. В правилах страхования КАСКО у любого страховщика всегда есть пункт о том, что страховщик может приостановить принятие решения о выплате или невыплате страхового возмещения до окончания проверки обстоятельств наступления страхового случая. И можно проверять заявленное страхователем событие тщательно и сколь угодно долго, конечно, в разумных пределах. Главное – уведомить страхователя о том, что будет проводиться такая проверка и реально проверять – направлять запросы в те или иные организации и т. д. Тогда у страхователя не будет оснований для обращения в суд в связи с якобы незаконным затягиванием страховщиком решения по заявленному событию. По ОСАГО все сложнее. Там надо принять решение строго в отведенные законом сроки. И зачастую, дабы не попасть под штрафы контролирующих органов, приходилось сначала выплачивать страховое возмещение, а лишь потом уже заканчивать проверку и при подтверждении мошенничества обращаться в полицию. Правда, в этом случае преступление было уже совершено, поскольку ущерб компании был нанесен и уголовное дело было легче возбудить. А по КАСКО, как правило, уголовное дело возбуждали по покушению на мошенничество, на что сотрудники полиции и прокуратуры как надзирающего органа шли неохотно.

КАСКО

Один из наиболее распространенных видов бытового мошенничества при страховании КАСКО – это когда перед окончанием срока действия договора страхования страхователь решает получить страховое возмещение сразу за все имеющиеся на автомобиле повреждения, пусть и мелкие. По закону, согласно правилам страхования абсолютного большинства страховщиков, страхователь должен был обращаться за страховым возмещением по каждому из повреждений, как только повреждение было обнаружено. Это его ОБЯЗАННОСТЬ. Но как рассуждает обычный страхователь: разве у него могут быть обязанности? Он принес в страховую компанию деньги! И формально он вроде бы прав, повреждения на автомобиле действительно имеются. Ну подумаешь, не помнит он, как и когда они образовались. При этом все страхователи забывают один важный момент: они ОБЯЗАНЫ доказать, что повреждения автомобиля получены в результате предусмотренного правилами страхования страхового случая. Не каждое повреждение автомобиля является страховым случаем. Если бы автомобиль страховался от любого повреждения, размер страховой премии приближался бы к стоимости автомобиля. Что в данном случае делает страхователь? Обращается в дежурную часть МВД либо к участковому с заявлением: «У меня сегодня ночью неизвестные лица повредили машину. Размер ущерба не знаю, автомобиль застрахован по КАСКО». Что делает сотрудник полиции (а у него и других заявлений много)? В лучшем случае осмотрит машину, причем не на месте ее якобы повреждения, а на стоянке около здания, где расположен его рабочий кабинет, опишет увиденные повреждения (а зачастую опишет повреждения со слов страхователя) и составит постановление об отказе в возбуждении уголовного дела за отсутствием состава преступления или события преступления. Все. Документ, якобы подтверждающий наступление страхового случая, имеется. Страхователь идет в страховую компанию, и та вынуждена выплатить страховое возмещение. Отказ в выплате в случае обращения страхователя в суд будет однозначно признан незаконным. Надо сказать, что в большинстве случаев размер ущерба от подобных страховых событий небольшой, он не превышает размер уплаченной страхователем страховой премии, и страховщики, несмотря на явные признаки мошенничества, такие выплаты осуществляют без проблем, дабы не потерять клиентов. Но при значительном ущербе, поскольку напрямую обвинить страхователя в мошенничестве сложно, я делал следующее.Подобные постановления об отказе в возбуждении уголовного дела сотрудники полиции, как правило, выносят формально. Поэтому в них всегда имеются оговорки, опечатки и просто неправильно юридически изложенные фразы. Я находил подобные нестыковки и обращался либо в прокуратуру либо в суд с жалобой о признании данного решения об отказе в возбуждении уголовного дела незаконным по тем или иным причинам. После чего направлял страхователю уведомление о том, что решение о признании или непризнании страхового случая будет принято после рассмотрения нашей жалобы. Как правило, руководство органа МВД, узнав об обжаловании вынесенного его сотрудником отказа в возбуждении уголовного дела (особенно если жалоба поступила в суд), само отменяло вынесенное постановление. А раз постановление (документ, подтверждающий наступление страхового случая) отменено – значит, и сам страховой случай не наступил. Получив постановление о признании отказа в возбуждении уголовного дела незаконным, я направлял страхователю уведомление о том, что предоставленное им ранее постановление (документ, подтверждающий наступление страхового случая) отменено, а решение о признании или непризнании страхового случая будет принято после предоставления страхователем нового документа, подтверждающего факт наступления страхового случая. Через некоторое время орган МВД выносил новое постановление об отказе в возбуждении уголовного дела. Им деваться некуда, возбуждать уголовное дело нет оснований, надо снова отказывать. Страхователь вновь обращался в полицию, получал новое постановление, приносил его в страховую компанию, я его вновь обжаловал, его вновь отменяли и т. д.И все. Отказа в выплате нет, и страхователю обжаловать нечего, но и самой выплаты нет. Да, бумаготворчество. Но результативное. И зачастую заканчивалось тем, что страхователь просто не приносит новое постановление, а страховщик ждет окончания срока исковой давности, после чего благополучно списывает выплатное дело в архив. Причем подобный метод борьбы с мошенничеством, я его назвал «заволокичивание» выплаты, можно применять и в других случаях, когда в действиях страхователя имеются признаки страхового мошенничества, а доказательства найти сложно. Было бы что обжаловать. Следующий вид бытового мошенничества – это так называемое разбитие одного страхового случая на несколько. Используется страхователем тогда, когда при осмотре автомобиля по реально заявленному страховому случаю выясняется, что автомобиль имеет и другие повреждения, полученные ранее, о которых страхователь до осмотра не знал. Например, в моей практике у автомобиля страхователя была повреждена крыша. С точки зрения закона эти повреждения страхователь должен устранять за свой счет. Но ему-то хочется сделать это за счет страховщика. Вот он и входит в сговор с сотрудником страховщика и разбивает этот случай на два или более, в зависимости от характера повреждений и их местонахождения на автомобиле. Для этого:

  • при осмотре автомобиля сотрудником страховщика в акт осмотра вносятся только те повреждения, которые были заявлены страхователем по реальному страховому случаю;
  • через несколько дней страхователь снова обращается за выплатой, но уже по старым повреждениям, оформляя их как полученные накануне.

Основной метод борьбы с подобным мошенничеством – это введение в практику отдела урегулирования убытков страховщика при рассмотрении второго и последующих страховых случаев у одного и того же страхователя в обязательном порядке вновь просматривать все предыдущие выплатные дела. Кроме этого, при каждом поступлении заявления о наступлении страхового события при осмотре автомобиля в обязательном порядке надо фотографировать не только повреждения, но и весь автомобиль, со всех сторон. Именно так я выявил первое подобное мошенничество, в результате расследования которого:

  • в отношении страхователя было возбуждено уголовное дело (правда, до суда не дошло по причине незначительности ущерба – около 12 000 руб., волокиты со стороны полиции и отсутствия у меня на тот период необходимого опыта);
  • начальник отдела урегулирования убытков, принявший непосредственное участие в данном мошенничестве, был уволен из компании.

Еще один вид страхового мошенничества, на которое легко идут мошенники-непрофессионалы, – это страхование по КАСКО изначально битого автомобиля как автомобиля без повреждений с последующей имитацией страхового случая. Причем данный вид мошенничества также невозможен без участия сотрудника страховщика. Как правило, в этом случае осмотр автомобиля проводится формально, а в качестве электронных фотографий якобы предстрахового осмотра предоставляются фотографии другого подобного автомобиля, не поврежденного, обработанные специальными программами (например, Adobe Photoshop). Сложность в доказательстве такого мошенничества заключалась в необходимости проведения дорогостоящей экспертизы. Однако один из экспертов предложил другой путь: «Я дам вам заключение о том, что это не электронные фотографии, а электронный файл с изображением. Это и будет доказательством того, что фотографии были изменены. При этом не требуется указывать, с помощью каких именно программ были сделаны изменения». И действительно, данное заключение эксперта было принято органами МВД как доказательство одного из признаков покушения на мошенничество, и по данному факту было возбуждено уголовное дело. Но поскольку после возбуждения уголовного дела страхователь сразу забрал из страховой компании заявление о наступлении страхового случая и от страхового возмещения добровольно отказался, уголовное дело было прекращено.

Причем в процессе расследования этого случая выяснилось, что при пересылке электронных фотографий по электронной почте отдельные почтовые программы их модифицируют, например уменьшают размер. Поэтому, дабы не дать страхователям использовать данный факт в качестве обоснования внесения изменений в электронные фотографии, необходимо во внутренние документы страховщика внести запрет на пересылку фотографий предстрахового осмотра через Интернет. Кроме этого, эксперт посоветовал скачать и использовать в работе небольшую, но эффективную бесплатную программу ExifTool, которая выдает сведения о свойствах электронных фотографий – о дате съемки, о том, каким устройством проводилась фотосъемка и т. д. Эта программа много раз мне помогала в дальнейшем при анализе фотографий, относящихся к страховым случаям. Основной метод борьбы с подобным мошенничеством – это введение в практику работы страховщика обязательного фотографирования страхуемого автомобиля в день заключения договора страхования, включая все номера агрегатов и VIN коды. Еще один из необычных видов мошенничества при страховании КАСКО – это имитация хищения неустановленными лицами отдельных узлов и деталей, например колес автомобиля либо кресел, особенно дорогих, кожаных, и получение денег за это. После чего все якобы похищенное устанавливается на свои места как якобы купленное вновь. Для противодействия можно использовать вышеупомянутый мною способ «заволокичивания» выплаты. Также отдельные страховщики при предстраховом осмотре автомобиля в обязательном порядке фотографируют и кожаные кресла. Оказывается, рисунок кожи, как и отпечатки пальцев, никогда не повторяется. Поэтому после страховой выплаты можно снова осмотреть те кресла, которые будут страхователем установлены вместо якобы похищенных. Отдельные страховщики в целях противодействия подобному мошенничеству включают в правила страхования пункт о том, что выплата страхового возмещения осуществляется после того, как страхователь купит за свой счет и установит похищенные узлы и детали. Но такой пункт в принципе противоречит страховому законодательству, поскольку страхователь после получения страхового возмещения может его потратить по своему усмотрению, не обязательно на ремонт автомобиля.

В заключение этого раздела хочу рассказать о виде мошенничества, против которого я так и не нашел противоядия. Это когда невиновный в ДТП страхователь по КАСКО (страховое возмещение он получит независимо от вины в ДТП) входит в сговор с виновником ДТП и по его просьбе берет вину на себя, а виновник становится якобы потерпевшим и получает страховую выплату по ОСАГО. При этом страховщик теряет право на суброгацию к настоящему виновнику.

ОСАГО

Выше я уже обращал ваше внимание на то, что главная сложность при расследовании страхового мошенничества в этом виде страхования – это установленные законодателем сроки принятия решения о признании события страховым случаем.

Из всех видов мошенничества по ОСАГО можно выделить три основных:

  • имитация ДТП страхователями без участия сотрудников ГАИ;
  • имитация ДТП страхователями с использованием подложных документов, изготовленных сотрудниками ГАИ;
  • фальсификация обстоятельств ДТП сотрудниками ГАИ в целях возложения вины в ДТП на невиновного водителя (чтобы помочь «своему» водителю).

Главная задача, которую требовалось решить в этом случае, – это доказать, что сведения, внесенные в справку о ДТП, заведомо ложные, либо доказать, что самого ДТП не было. Причем первая проблема состояла в том, что большинство сотрудников ГАИ при выезде на якобы место ДТП если и не участвуют в мошенничестве, то халатно относятся к проверке обстоятельств наступления ДТП: фиксируют события со слов участников ДТП, даже несмотря зачастую на явные признаки имитации. Главное для них – формально установить виновника ДТП либо его назначить и оформить документы.

И вторая проблема – это то, что вынесенное сотрудниками ГАИ постановление об административном правонарушении можно обжаловать лишь в течение десяти дней со дня вынесения, причем только участниками ДТП. Если заявление о страховом случае поступало в страховую компанию до истечения срока обжалования, то мы брали у нашего страхователя (виновника ДТП) доверенность и обжаловали вышеупомянутое постановление от его имени. Но это бывало редко. В большинстве случаев сроки обжалования уже проходили, когда страховщик узнавал о наступлении страхового случая по вине страхователя. В этом случае при выявлении признаков мошенничества предотвратить незаконную выплату либо вернуть уже выплаченное страховое возмещение можно было двумя путями.

1. Обратиться к экспертам с просьбой провести предварительную трасологическую экспертизу. Если эксперты подтверждали, что успеют составить до наступления срока выплаты заключение о том, что реальные обстоятельства ДТП не соответствуют заявленным, заявителю направлялся отказ в страховой выплате с приложением результатов экспертизы.

Если эксперты не успевали его составить до наступления срока выплаты, заявителю также направлялся отказ в страховой выплате по какой-нибудь якобы законной причине. А когда тот обращался в суд – в качестве доказательства обоснованности отказа в страховой выплате предъявлялся результат экспертизы.

2. Доказать, что указанные в документах о ДТП сведения являются ложными, а сами документы – подложными. Для этого в прокуратуру направлялось заявление о возбуждении уголовного дела в отношении сотрудников ГАИ, составлявших документы о ДТП, поскольку они использовали свои служебные полномочия вопреки интересам службы и внесли в документы о ДТП заведомо ложные, не соответствующие действительности сведения об обстоятельствах произошедшего ДТП.

Основная проблема при этом – это доказать наличие личной заинтересованности сотрудников ГАИ. Я использовал следующую формулировку: «Сотрудник ГАИ А. действовал из личной заинтересованности, выразившейся в нежелании добросовестно исполнять свои должностные обязанности (возможно, в интересах гражданина М.)».

При признании этих документов подложными мы обращались к заявителю с предложением добровольно возместить выплаченное страховое возмещение либо обращались в суд.

Естественно, в каждом подобном случае были свои нюансы и особенности.

Конечно, в моей практике в страховании были и другие виды мошенничества, но они встречались намного реже. Например:

  • По КАСКО:
    • повторное обращение по уже оплаченным ранее повреждениям;
    • имитация угона автомобиля (у меня был один такой случай с ущербом более 4 млн руб., успешно предотвратили незаконную выплату);
    • имитация страхователем поджога автомобиля неустановленными лицами с целью сокрытия нестрахового события (возгорания автомобиля из-за короткого замыкания).
  • По ОСАГО:
    • страхование гражданской ответственности задним числом (после ДТП);
    • продление периода использования полиса страхования задним числом;
    • внесение в полис страхования нового водителя задним числом.

Итак, кратко подведем итоги. С мошенниками в страховании хоть и сложно, но можно и нужно бороться. Надеюсь, что эта статья станет отправной точкой для более широкого обсуждения проблемы мошенничества в страховании на страницах журнала.

Если вы заметили опечатку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Деловой мир в
и
Деловой мир в
и
1 комментарий
Олег Ознобин
02 марта в 13:49
Пожалуйста. Рад если смог помочь..
0
0
Ответить
Отправить
Чтобы оставить комментарий, авторизируйтесь или зарегистрируйтесь