Русская версия «Квадранта денежного потока» Роберта Киосаки

«Квадрант денежного потока» Р. Киосаки – самая популярная книга в финансовом мире, дает простые основы финансового образования буквально для каждого. Эта книга даст простой ответ на самый трудный вопрос как достичь финансовой свободы. Квадрант денежного потока должен стать базовым в финансовом образовании любого человека.

Квадрант состоит из четырех секторов, каждому из которых соответствует своя психологическая установка, свой менталитет.

Человек одного сектора никогда не поймет человека с другого сектора и наоборот. Эти разногласия людей каждого сектора порождают разного рода конфликты, социальные в первую очередь.

Ментальная установка каждого сектора мешает увидеть очевидные преимущества других секторов, главное из которых финансовая свобода.

В советское время вся страна работала в одном секторе наемного труда, порождая чудовищную по своим масштабам теневую экономику и гигантский дефицит товаров первой необходимости. Советский союз рухнул, и люди ринулись в другие сектора квадранта, создавая тем самым рыночную экономику на всем постсоветском пространстве. Пройдет не одно десятилетие, прежде чем люди не займут окончательно свою нишу в виде какого-то сектора или секторов квадранта.

Благополучие каждой семьи, а значит и государства в целом, будет определять их возможность создавать источники дохода в каждом секторе квадранта Киоски. Гармоничные источники дохода в каждом секторе создадут средний класс, а значит и благополучную страну.

Рассмотрим каждый сектор и в первую очередь его психологическую составляющую.

Рассмотрим левый сектор и людей, находящимся там, назовем левыми.

Сектор E. Самый бесперспективный

Если человек в течение дня летает, как пчелка, работает, как лошадь, силен, как бык и приходит домой, уставший, как собака, и все это на зарплату, похожую на сдачу, то этому человеку надо к ветеринару, потому что он осел. Нередко так отзывается о себе человека сектора Е, считающие работу единственным источником дохода и нежелающие ничего и никого слушать. Отишачил всю жизнь на государство и остался ни с чем, - этот единственное и горькое заключение делает о себе человек данного сектора.

Интересное наблюдение сделал я: люди данного сектора постоянно сравнивают себя с животными, которых вечно эксплуатируют. Делают ли это в других странах? Сомневаюсь. Самое страшное при этом, что данное сравнение накладывает отпечаток на жизнь человека, унижая его человеческое достоинство. Он действительно становится тем, с кем себя постоянно сравнивает. Он совсем смирился и считает, что все у него нормально и как у всех.

Человек сектора Е начинает свою жизнь в поисках работы и заканчивает свою жизнь в поисках работы. Он всю свою сознательную жизнь работал на зарплату, чтобы, в конце концов, оказаться на том же самом материальном уровне, что и в начале жизни.

Потеряв здоровье и годы жизни, он в одиночестве будет доживать, донашивать, доедать. Пенсию, которую он заработал, иначе как гарантированной нищетой не назовешь. А ждать, когда пенсия догонит прожиточный минимум, можно бесконечно долго.По этому поводу мне вспомнился анекдот от Жириновского.Холодный ноябрь, ветер, дождь. Сидят три скукоженных воробья на крыше. Один мечтает: хорошо бы кусочек черного хлеба с красной икрой, другой – хорошо бы кусочек белого хлеба с черной икрой. Третий – чего размечтались, лучше смотрите за той лошадью, а то без горячего останемся.

Это, к сожалению, философия большинства людей, работающих по найму, которые даже на пенсии всегда будут искать хоть какую-нибудь работу, которые они считают надежной. Они могут не догадываться, что спутниками этой работы является постоянная зависимость от начальства, унижения и, нередко, бедность. И, чем больше человек ищет защищенности в виде работы, тем меньше он будет видеть возможностей заработать в других секторах квадранта.

Страх потерять работу мешает ему увидеть другие источники дохода. В наше время лучше искать работу, когда у тебя есть работа. Надежная работа, к которой так стремятся люди, вымерла, и искать ее глупо и бесполезно. А искать другие источники заработка многие считают пустой тратой времени. Они предпочитают в молодости отдыхать, а на пенсии работать. Лишь немногие считают, что в молодости надо работать, чтобы на пенсии отдыхать. И сегодня мы наблюдаем большую армию работающих пенсионеров, и работают они, чтобы только выжить. Приговорив себя к бедности, они окончательно отрезали себе путь к свободе.

Психологическая установка человека сектора Е – жить от зарплаты до зарплаты всю жизнь. Это еще и при том, чтобы получить зарплату у нас в стране, надо не только работать, а и еще и голодать. Помните, что зарплата – это кратковременное решение долгосрочной проблемы, и она решает вопросы только выживания.

А в некоторых районах России зарплату вовсе выдают в виде натуральных продуктов, то есть на заработанные деньги за человека решают в каком виде выдать ему зарплату – молоком или сеном, как животному, как это, например, делается в Хабаровском крае. (Из информационных новостей по ТВ в начале 2007 г).

Бесправие – это следствие работы, надежной которой в наше время не назовешь. Профсоюзы не защищают интересы простого труженика, поэтому у человека остается выбор или ходить всю жизнь на полусогнутых, либо выпрямиться и постараться защитить свое достоинство способностью быть финансово независимым.

«Я рядовой сотрудник с рядовой зарплатой с рядовой внешностью» - так отозвался о себе Новосельцев из кинофильма «Служебный роман». Эти штампованные мысли с клеймом «проверено» формируют железобетонные принципы бедного человека, делая его покорным и управляемым. Это и определяет принципы и ментальную установку человека сектора Е.

Схематично динамика заработной платы человека за его жизнь выглядит так:

Сектор S. Самый рискованный

Человек сектора S работает только на себя. Начав с челночного бизнеса и, сделав стартовый капитал, человек открыл свое дело. Он как белка в колесе крутится, чтобы не остановился товарооборот. Он энергичен, смел, авантюрен, умеет договориться с кем надо, потому что надо и налог поменьше заплатить, и товар подешевле купить, который нередко бывает контрафактным. Его, как волка, ноги кормят. У коммерсантов нет выходных и отпусков. У них, как правило, двойная бухгалтерия, а значит серая зарплата, поэтому они живут в страхе перед чиновниками и вынуждены их кормить. Узаконенный государственный рэкет в виде всевозможных проверок делает тщетными любые попытки подняться на ноги. С одной стороны государство ставит подножку, с другой - конкуренты. У них, то взлеты, то падения.

Многие из сектора Е бросились в сектор S как мотыльки на огонь и сгорели от своего невежества и нежелания учиться, разорившись, возвращаются в сектор Е на зарплату. Кто - то годами держится на плаву. Остаются самые сильные, они поглощают слабых. Доходы в этом секторе ограничены.

Если хотите проверить насколько у вас надежный бизнес в этом секторе, отойдите от дел на неделю или месяц и посмотрите, как упадут ваши доходы. И вы увидите насколько не прочно ваше финансовое положение, которое как соломенный домик развалится от первого порыва ветра.

Если вы работаете один – то вы сильно рискуете все потерять. Примеров множество. 90 % всех начинающих предпринимателей в течении 5 первых лет терпят фиаско. А остальные 10 % о себе могут сказать одно: - это не я имею бизнес, это бизнес имеет меня.

Если у вас команда, то у вас появляется возможность добиться больших финансовых успехов. Команда – это финансовая машина, которая может или стоять на месте, или двигаться вперед. Форд в одном из интервью сказал – заберите у меня все, но оставьте мне мою команду, с которой я все создам заново.

Удержаться в этом секторе, имея стабильный доход непросто. Коммерсант этого сектора всегда в состоянии баланса. Он или упадет, или, балансируя над пропастью, будет двигаться к своей цели. Огонь, вода и медные трубы гарантированны для него. Он или сломается, или станет еще крепче.

Этот сектор самый рискованный и опасный. Чтобы доходы здесь были стабильными, необходимы два условия – большой стартовый капитал и лоббирование (крыша), которое в основном граничит с криминалом. В этом секторе лучше работать в команде, в одиночку здесь работать тяжело и неперспективно. В хорошей сплоченной команде всегда есть надежная страховка.

Психология человека этого сектора подешевле купить, подороже продать или крысиные изматывающие бега. Доход здесь ограничен, отсутствует система. Несмотря на это, этот сектор многим дал силы, кого-то он сломал. Он стал жизненной и самой ценной школой в жизни человека. Через этот сектор прошло много успешных бизнесменов. Этот сектор их закалил и стал стартовой площадкой для перехода в финансовую элиту. Этот сектор начал формировать средний класс. Схематично это выглядит так:

Рассмотрим правый сектор и людей, находящимся там, назовем правыми.

Сектор В. Бизнес

Ключевое слово сектора В – сеть, то есть, построенная профессионалами в области экономики, юриспруденции, налогового права и менеджмента непотопляемая финансовая машина (бизнес) в масштабах города, страны или мира. Это квинтэссенция маленького государства со своими корпоративными законами, идеологией, этикой и вертикалью власти.

Бизнес – это то, что приносит доход его владельцу без его прямого участия. Владелец бизнеса работает, когда хочет.

В сектор В входит следующий бизнес:

1. Корпорации нефтяные, газовые, энергетические и т.д., торговые марки (брэнды), недвижимость, являющаяся активом, интеллектуальная собственность

2. Франчайзинг (система копирования раскрученных брэндов)

3. Сетевой маркетинг

С распадом Советского Союза создалась благоприятная ситуация в рекордно короткие сроки создать корпорации. Вчерашние чиновники получили доступ к природным ресурсам огромной страны, которые на короткое время стали ничьими. Получая кредиты, они скупали природные и материальные ресурсы за смехотворную цену.

Торговые марки буквально заполонили страну, сперва зарубежные, а потом и отечественные стали теснить своих конкурентов, что говорит о неизбежности происходящих процессах. Существует немало примеров, когда в короткое время создавались команды, чья продукция стала популярной на всем постсоветском пространстве. В своей команде они создали систему, которая поддерживает их финансовую машину в полной работоспособности, независимо от экономических спадов.

Деньги следуют только за хорошим управлением, за хорошей командой, чья идеология строится в первую очередь на удовлетворение нужд и запросов как можно большего количества людей.

Недвижимость как самая доходная и многообещающая сфера привлекает многих инвесторов со всего мира, как самая надежная статичная система. Недвижимость очень выгодное вложение, когда вы ей правильно распоряжаетесь. Именно поэтому банки охотно ссужают деньги тем, кто правильно владеет недвижимостью.

Франчайзинг (копирование) – это простейшая форма сетевой индустрии, знакомая нам по Макдоналдсу. Бизнес не надо создавать, его можно купить. Это право на готовый бизнес стоит дешевле, чем, если создавать его. Он позволит сразу создать денежный поток. Если право на использование Макдоналдс на этапе своего развития когда-то стоил около 1000$, который давал возможность получать прибыль уже по раскрученной системе, то сейчас это право стоит около миллиона долларов. И дело не в качестве гамбургера, которое кому-то не нравится, а в системе, которая подтвердила свою жизнеспособность по всему миру.

Франчайзинг – это готовая система, финансовая машина, которой надо строго управлять по инструкции и она будет печатать вам деньги круглые сутки без вашего участия.

Сетевой маркетинг предлагает за символическую цену купить бизнес-систему, что делает его привлекательным практически для любого человека. Сетевой маркетнг (СМ) – это готовая финансовая машина, которую надо только запустить. Но дискредитированный недобросовестными журналистами сетевой маркетинг оказался в тени самой перспективной индустрии маркетинга.

Количество компаний, работающих по принципу сетевого маркетинга, много, лишь небольшое количество их работает в секторе В.

Компании СМ, которые только предлагают товар для потребления и последующей продажей, работают в секторе S.

Компании СМ, которые предлагают бизнес-систему, школу обучения, где упор делается на построении сети, а не на товаре, работают в секторе В.

Люди сектора В создают пассивный доход, то есть за один раз сделанную работу они будут получать всю жизнь.

После распада СССР произошло логичное по всем правилам рынка заполнение пустующих секторов квадранта. Через открытые шлюзы потек поток предприимчивых, амбициозных людей, особенно в сектор В, открывающий невероятные перспективы приобрести активы, которые в свое время создавали мощь Советского Союза, правительство которого не умело и не знало, как ими эффективно управлять.

В 90 – х годах прошлого столетия предприимчивые коммерсанты, купив активы в виде природных ресурсов, уподобились капитанам кораблей в бушующем море экономики, пытаясь идти по маршруту, не зная навигации и управлением кораблем. Кто-то потерпел крушение, кто-то, вовремя закрыв кингстоны, на ходу учась и совершенствуясь, продолжает идти своим намеченным курсом.

Время расставило все по своим местам. Люди распределились по своим секторам по всем законам человеческого развития. И, если, предположим, все деньги мира разделить всем поровну, то через определенное время все вернется на исходные позиции – бедный станет бедным, а миллионер вернет свои миллионы.

У человека сектора Е и S, которые считают это распределение не справедливым и не законным, происходит яростный протест против людей сектора В. Им невдомек, что возмущаться по этому поводу то же самое, что возмущаться против здравого смысла, например против смены погоды. Им также невдомек, что и они могут оказаться в секторе В и I. Большая ирония заключается в том, что эту пропасть увеличивает только человек сектора Е и S. Об этом мы говорили вначале, и будем еще говорить чуть ниже.

О людях, которые создали денежный поток в правой половине квадранта, можно сказать как о команде победителей, выигравшие самый главный приз в жизни – свободу.

Помните, богатые (правые) строят сети, а бедные (левые) ищут работу. В секторе В доходы будут выглядеть.

Сектор I. Инвестиции или фондовый рынок

Многие бизнесмены из сектора В создают бизнес, чтобы вывести его на фондовый рынок, который предлагает любому человеку через акции купить долю этого бизнеса. Перспективы этого рынка в России очень большие. Динамика роста фондового рынка определяется индексом РТС и ММБВ, и, не смотря на периодические колебания, продолжает расти.

Созданы десятки паевых инвестиционных фондов (ПИФы), через которые можно сформировать портфельный доход, вложив деньги в несколько ПИФов. Это самые доступные вложения для большинства людей. Вложив небольшие суммы в разные фонды, можно добиться реальной прибыли. Следуя золотому правилу – не ложить яйца в одну корзину, можно добиться стабильного дохода от вложенных акций или облигаций.

Если вы покупаете акции, то вы покупаете долю какой-то компании, выплата диведентов которой определяется на собраниях акционеров.

Если вы покупаете облигации, популярные еще в советское время, то вы даете в долг под проценты какой-то компании на определенных условиях.

Существуют акции наиболее известных крупных компаний с высокими показателями доходов. Такие акции называются «голубые фишки». Существуют также бросовые (мусорные) облигации с высокой степенью риска, выпускаемые корпорациями с низким рейтингом кредитоспособности.

Эти акции можно непосредственно купить на фондовой бирже. Если человек сомневается, в какие акции лучше вложить, он может сделать это через паевые инвестиционные фонды.

Многие на фондовом рынке, их называю трейдерами, играют на понижение и на повышение ценных бумаг, зарабатывая на разнице приличные деньги. Трейдеры также могут играть по поручению клиентов.

Кто играет на понижение курсовой стоимости, считаются медведями, а кто на повышении - быками. Это профессиональные игроки или спекулянты, которые этому, как правило, учатся всю жизнь. Их успех – это череда ошибок и финансовых потерь. Самые успешные игроки те, кто, находясь в нокауте, продолжают себя чувствовать все равно победителями. Это позиция победителя, а не пораженца.

Если вы серьезно решили зарабатывать на фондовом рынке, я настоятельно посоветую прочитать классику на эту тему «Воспоминания биржевого спекулянта» Э. Леферва. После прочтения этой книги у многих однозначно пройдет эйфория быстрой возможности заработать много денег на бирже. Это касается аналогичной иллюзии быстро заработать на бирже Forex.

Подтверждается извечная аксиома, что будущее принадлежит тем, кто видит возможности раньше, чем это станет реальностью. Я берусь снова утверждать, что, развивая интуицию через деловые навыки, можно найти самые перспективные инвестиции на российском и зарубежном рынке.

В одной из книг Р.Киосаки мне запомнился один его диалог с продавцом магазина:

Мы опять сталкиваемся с законами, что именно мысли человека определяют его жизнь. В этом и заключается гениальный и простой путь к успеху.

Схематично доходы в секторе I выглядят так:

Что и кто разделяет левых и правых

Мы рассмотрели четыре сектора квадранта и возможности заработка. Каждый сектор определяет свою психологическую составляющую.

Самая большая ошибка человека в левой половине квадранта в том, что он слишком много работает ради денег. В правой половине квадранта люди работают ради отсроченного вознаграждения, где они создают финансовую машину (бизнес) или ее покупают.

Бедный человек скажет – для этого нужны деньги. Богатый человек скажет – для этого нужны мозги. Разница людей между левой и правой стороной квадранта заключается лишь в том, что в левой половине люди видят деньги глазами, а в правой – умом. Богатых и бедных людей разделяет баррикада, которую возводят только бедные.

Здесь правые точно не полевеют. А левые могут стать правыми, они этого хотят, но они не видят то, что легко видят правые, они отвергают все, что им не понятно. В этом и трагизм положения левых.

Киосаки писал: Я считаю, что быть верным всю жизнь одной и той же работе, более рискованно, чем рискнуть и научиться строить свой собственный бизнес. Один риск кратковременный, а другой может длиться всю жизнь.

В левой половине люди строят соломенный домик, латая всю жизнь финансовые дыры, где экономические сквозняки буквально сносят это ненадежное убежище. Синдром хронической усталости как следствие бесконечной борьбы за место под солнцем является типичным для этих людей. Они редко думают, что имеют, и всегда беспокоятся о том, чего у них нет. Они всегда считают деньги в чужом кармане, но только не в своем. Большинство ходит «зависнув», так и не решившись что-то предпринять. Вирусы бедности мешают в собственной голове людей создать программу созидания.

В правой половине человек, прежде чем создать финансовый дом, проектирует его, возводит крепкий фундамент, привлекая для этого дизайнеров, архитекторов и строителей из левой половины квадранта. В этом финансовом доме будет жить не одно поколение людей.

И мы еще раз рассмотрим эти различия или водораздел непонимания между людьми левой и правой стороной квадранта.

Примечание. В этой книге я говорю о заработанном, пассивном и портфельном доходе, которые введены в бухучете США. В России эти понятия не имеют широкого распространения, но для полной картины финансовой грамотности они для нас имеют большое и принципиальное значение.

Нельзя не видеть эти колоссальные различия между левыми и правыми. Левые работают ради надежной работы, значит, они будут работать всю жизнь. Правые работают тяжело только вначале пути построения собственного дела, а потом работают все меньше и меньше, а получают все больше и больше.

Левые живут, чтобы работать, где работа является главным и обязательным условием их существования. Правые же работают, чтобы жить, где работа является их возможностью только для самореализации. Два мира, два мировоззрения левых и правых образовались только из-за различиях в первых 3-х пунктах нашей таблицы. Эти различия и создают извечный конфликт между левыми и правыми.

Каждый человек подсознательно стремится стать правым. Они окружают себя статусными вещами и обстановкой, взятой в долг. Они отдыхают и живут в долг, теша себя иллюзией свободы. Жить взаймы у левых считается в порядке вещей, никому в голову из них не приходит мысль усомниться в обратном. Вся проблема левых в том, что они потребительские и ипотечные кредиты вкладывают в пассивы.

Правые тоже живут в долг, но заимствованные деньги они превращают в активы. Другими словами чужие деньги приносят им доход.

Если первые три пункта правых станут определяющими в жизни человека, то последующие пункты будут закономерными.

Есть очень простой способ узнать, в какой половине квадранта вы находитесь. Если вы работаете за деньги, то вы относитесь к левым. Если ваши деньги работают на вас, а вы можете отдыхать или работать, когда захотите, то вы относитесь к правым.

Иметь один доход – это, конечно, большой риск. В наше время есть немало людей, которые создают источники дохода в 2-х или 3-х секторах.

Если вы ленивы и не хотите всю жизнь работать, то есть смысл подумать и полностью перейти к правым. Правые меньше работают, но больше производят, поэтому они больше активно отдыхают, путешествуют и чувствуют себя в большей безопасности, чем левые.

В России большое значение придают академическому и профессиональному образованию, финансовое образование как таковое отсутствует вообще. Финансовые институты у нас не учат создавать системы, а учат быть наемными работниками.

Финансовое образование люди получают самостоятельно, результаты которого внушают оптимизм и уверенность в способности человека обрести финансовую свободу.