Скопировать ссылкуИстория со сборами, о которых заемщик не знает до момента получения средств из кредитной организации, всем давно знакома. Однако в 2009 году Высший арбитражный суд РФ поставил точку в давнем споре между Роспотребнадзором и банковским сообществом: Постановлением Президиума ВАС РФ № 8274/09 от 17 ноября 2009 года взимание комиссий за открытие и ведение ссудных счетов при выдаче кредитов было признано незаконным. Далее последовало требование к финансовым организациям убрать все скрытые платежи из договоров, а также указывать в рекламе реальную процентную ставку.
Казалось бы, сплошные положительные новости: государство защитило заемщиков и обязало банки вести бизнес честно. И клиенты кредитных организаций поверили в то, что никаких «тайных» платежей не осталось, тем не менее в действительности в арсенале финансовых структур имеется еще масса возможностей нажиться. По сути запрет коснулся только одного вида дополнительного сбора – тарифа за открытие и ведение счета.
В апреле этого года на проблемы банковского кредитования обратил внимание Владимир Путин, будучи еще премьер-министром. Выступая на расширенной коллегии Минфина, он поручил усилить контроль за ставками по ссудам и разобраться со скрытыми комиссиями.
Это заявление нынешнего президента заставило банки старательнее скрывать всевозможные поборы. Ведь Минфин получил дополнительные полномочия по регулированию финансовых рынков и начал ежеквартально проводить мониторинг ставок по кредитам. То есть необоснованно увеличивать проценты по займам теперь стало сложнее. Для того чтобы получить положенную выгоду, банкам приходится изобретательно и незаметно включать дополнительные платежи в ссудный договор или устанавливать их за пределами этого документа.
Сейчас обсуждается возможность освободить заемщика от «привязки» к одному банку. Предлагается дать клиентам право переходить в другую кредитную организацию с более выгодными ставками и правилами погашения ссуды. Сегодня получатели средств вынуждены соглашаться на любые условия финансовой структуры, если договор с ней уже подписан.
Самое большое количество злоупотреблений замечено у региональных небольших банков, которые пытаются заработать лишние деньги за счет неграмотности заемщиков и отсутствия контроля. Эти категории кредитных организаций должны оказаться в центре внимания Минфина в первую очередь. Однако пока контролеры не навели порядок в финансовой сфере, позаботиться о соблюдении правил выдачи ссуд придется самим клиентам.
Дополнительные сборы
Еще до получения кредитных денег с клиента могут взять платеж за рассмотрение заявки. Обычно такие сборы практикуются в тех случаях, когда сотрудникам финансовой структуры требуется провести сложную работу по предварительной обработке документов.
Следующий разовый сбор – за выдачу кредита. Обычно эту сумму предлагают сразу удержать из выданных средств. С одной стороны клиенту не приходится изымать деньги из собственного кармана, но с другой – за счет этого взноса реальная процентная ставка становится выше по сравнению с номинальной.
Кроме того банкам удается обойти и запрет Роспотребнадзора на взимание комиссии за открытие и обслуживание счета. Кредитные организации просто придумывают новые наименования таким платежам.
Но самые неожиданные для заемщиков поборы спрятаны не в договоре с клиентом, а в правилах самой финансовой организации. Компаниям следует остерегаться фраз в тексте контракта наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». В этом случае кредитная структура имеет право менять платежи по своему усмотрению и даже не уведомлять об этом получателей средств. Считается достаточным вывесить информацию об изменениях в офисе банка или на сайте. Поэтому, если фирма решила взять ссуду, юристу организации следует изучить не только текст договора, но и общие правила работы банка.
Среди сборов, которые едины для всех клиентов финансовой структуры, может оказаться тариф за прием/пересчет наличных при внесении ежемесячного платежа в кассу, или за зачисление средств на ссудный счет. Кроме этого, практикуется информирование клиентов о необходимости перечислить деньги. При этом заемщиков зачастую не уведомляют о том, что эта услуга платная, и включают ее в разряд обязательных, в этом случае компания не сможет отказаться от рассылки напоминаний.
Ирина Гутенко — эксперт журнала "Расчет"
