Брать кредиты в банке?

Как уверяют банкиры, они открыты для сотрудничества с малым бизнесом. Предприниматели же это отрицают, жалуясь, что получить кредит в банке очень сложно и проще занять его на «чёрном» рынке.За последние три-четыре года объём кредитования малого бизнеса вырос на 80%. Потребность данной отрасли в заёмных средствах сегодня удовлетворяется не более, чем на 15-17%. Более оптимистически настроенные финансисты говорят о 20- процентной насыщенности рынка.

С точки зрения предпринимателей: высокая стоимость кредитов, слишком жёсткие условия для их получения, большие сроки рассмотрения заявок, недостаточная государственная поддержка малого бизнеса, невозможность получить кредит на создание бизнеса «с нуля».

Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют его непрозрачность. В среде малого и среднего бизнеса на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую «выход из тени» грозит потерей определенных преимуществ, так как конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по «серым» схемам. Таким образом, низкие показатели прибыли, фигурирующие в бухгалтерских отчётах, становятся основанием для отказа в получении кредита.

Однако более высокая прибыль сопряжена с увеличением налогового бремени, а это может привести к её значительному снижению и потере конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность: чаще всего повышение прибыли на 25-30% даёт предприятиям возможность воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой период времени покроет увеличившуюся налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, является их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

Вторая проблема кредитования — отсутствие надёжных залогов, так как большинство представителей малого бизнеса не являются владельцами стабильного капитала.

Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес существует менее двадцати лет, и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях.

Малого бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, с другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных структур налажена эффективная работа с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, не позволяющей снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную оценку кредитоспособности того или иного предприятия.

Как следствие, даже если у банка и имеются соответствующие программы для малого бизнеса, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.

Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16%, но и это большая редкость. Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.

Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся доверенным лицом, ведущих упрощенную бухгалтерию (или не ведущих ее вовсе), а также не имеющих залога или поручителя.

Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдаёт ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 700 тысяч рублей (микрокредиты), эффективная ставка довольно высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные, как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит всё же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.

Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 миллионов рублей на пять лет), то российские банки за редким исключением применяют залоговое кредитование. Причём во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.

Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.

Объём «чёрного» рынка кредитов оценивается в 6-8 миллиардов долларов за год. Причём темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть определенные основания.

По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обратиться в банк, пытаясь получить законный кредит. При этом ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, при этом для предпринимателя не важно, перед кем ему придется отвечать в случае банкротства. Он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от неё в случае невозврата денег не менее жёстких действий, чем от ростовщика.

Четвёртый фактор, который не позволяет бизнесменам в полной мере воспользоваться кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели имеют представление о том, как именно использовать полученные денежные средства.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система оценки носит название «скоринг» и является полностью автоматизированной.

Скоринг представляет собой балльную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России баллы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие – её уменьшить?

Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие – это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие - это показатель успешной деятельности предприятия – наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является, в первую очередь, стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая правовая база бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём.

Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины – залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита являются проблемы с законом у предприятия. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести».

Существуют и положительные моменты кредитования. Например, крупные банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме получения кредита, а также в снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может снизить процентную ставку на 0,5%.

Обобщая всё сказанное выше, можно сделать вывод, что малый или средний бизнес, который имеет наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере, – это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития.

Если же говорить обобщенно о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данной части рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них — совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объёмы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет.

1) плавающая процентная ставка – 16-24% годовых;

2) распространённый среди мелких предпринимателей расчёт наличными средствами уменьшает оборот по расчётному счёту и снижает сумму кредитования;

3) в настоящее время весьма востребованными являются беззалоговые кредиты, которые не предоставляются;

4) обязательное залоговое страхование и крупный залоговый дисконт, в среднем составляющий 50% от рыночной стоимости;

5) обязательным условием кредитования является открытие расчётного счёта, за обслуживание которого взимается плата;

6) во время первичной консультации не раскрывается информация полностью – единовременные комиссии, величина залога, срок рассмотрения заявки, который может достигать 2-х месяцев;

7) далеко не все коммерческие банки (филиалы) осуществляют защиту своего клиента на кредитном комитете;

8) коммерческие банки не всегда предоставляют кредит под залог приобретаемой коммерческой недвижимости, а если и предоставляют, то величина первоначального взноса составляет 20-30% от стоимости имущества.

Автор: Дмитрий Корольков, заведующий кафедрой «Финансы и кредит» Смоленского института экономики Санкт-Петербургской академии управления и экономики, korolkovd@mail.ru