Скопировать ссылку
Малый бизнес может быть вполне эффективным, доходным, показывать рост, но банки часто относят малые компании к высоко рисковой категории и опасаются кредитовать таких клиентов. Поэтому типична ситуация, когда малые компании жалуются на отказы в кредитовании, а банки говорят о дефиците качественных клиентов и высоком уровне просрочки.
Происходит это из-за того, что банкам сложно понять действительные масштабы и доходность бизнеса по отчетности в тетрадке, к сожалению бизнес-процессы у «малышей» слабо прозрачны для банка, а сами компании не обладают достаточной устойчивостью и стабильностью.
Немаловажен и факт, что собственникам такого бизнеса трудно предложить качественное обеспечение, залог для банка. Со своей стороны, банк без залога не может кредитовать, потому что обязан исполнять требования ЦБ и создавать резервы под необеспеченные кредиты.
Чтобы помочь малым компаниям с кредитами, государство применяет гарантийный механизм поддержки. На Западе такая поддержка применяется уже не один десяток лет. В России первые такие структуры стали появляться 10-15 лет назад, однако до сих пор о такой возможности сами предприниматели знают мало.
Сегодня на федеральном уровне действует Корпорация МСП, а в каждом из регионов работает гарантийный фонд. Смысл гарантийной поддержки в том, что фонд выступает поручителем по кредиту малого предприятия и покрывает риск по кредиту. В случае, если предприниматель не может расплатиться с банком, то фонд выплачивает банку сумму в размере взятых обязательств по договору поручительства.
Самый крупный фонд работает в Москве, здесь можно рассчитывать на поручительство в объеме до 100 миллионов рублей, в региональных фондах обычно до 25 миллионов рублей, при необходимости более крупных сумм на помощь приходит Корпорация МСП. Средний размер поручительства в Московском фонде несколько лет назад был 5-6 миллионов рублей, сегодня это примерно 20 миллионов рублей. Рост средней суммы объясняется в том числе и тем, что небольшие кредиты банки начали выдавать без залога и поручительства.
Поручительство фонда — качественное обеспечение для банка: ЦБ относит поручительство московского фонда ко 2-й категории кредитного качества. И благодаря гарантийному фонду банк на 70 % закрывает проблему с залогами. Оставшиеся 30 % должен предложить сам клиент и разделить риски с фондом. Практика показывает, что такое распределение справедливо и выгодно.
Чаще всего предприниматели приходят за поручительством через банки-партнеры фонда, сегодня таких банков порядка семидесяти. Среди них как крупные государственные, так и частные кредитные организации, лидеры Сбербанк, ВТБ, МСП-банк, Промсвязьбанк, Альфа-банк и другие. Предприниматель может подать заявку через любого партнера. Можно параллельно направить заявку в несколько банков, безусловно, среди них стоит начать с того, где открыт расчетный счет.
Далее банк запрашивает пакет документов по требованиям политики рисков. Если кредитный комитет банка видит, что кредит выдать можно, но залога недостаточно, то принимает положительное решение при условии привлечения поручительства фонда. Банк сам направляет заявку и пакет документов предпринимателя в фонд. Также в Москве можно воспользоваться сервисом подачи заявки на поручительство через Центры услуг для бизнеса в округах.
Когда заявка поступает в фонд, проводится анализ специалистами гарантийной организации, который занимает несколько дней, проверяется достоверность предоставленной информации и соответствие заемщика определенным формальным требованиям, которые определены 209-ФЗ о поддержке малого бизнеса. Так, юридическое лицо должно быть обязательно субъектом МСП, зарегистрированным в Москве, не быть под внешним управлением или банкротством, не иметь долгов по налогам и сборам, не заниматься подакцизными товарами, игорным бизнесом и полезными ископаемыми. Конечно, кредиторы обязательно оценят и финансовое состояние заемщика, и его деловую репутацию.
Капитал фонда 10 миллиардов рублей сформирован из федеральных и региональных бюджетов, на апрель 2019 года объем действующих поручительств составил 19 миллиардов рублей, под которые действует портфель кредитов в 34-35 миллиардов рублей, то есть каждый рубль капитала фонда приносит в экономику 3,5 рубля кредитных средств.
Совокупный объем поручительств всех региональных фондов, выданных за 2018 год, более 45 миллиардов рублей, а всего по Национальной гарантийной системе, включая саму Корпорацию МСП и МСП-банк, более 143 миллиардов рублей поручительств.
Чаще всего предприниматели привлекают кредиты с поручительством на пополнение оборотных средств — две трети объема, также среди целей финансирования покупка оборудования, инвестиции в развитие и расширение бизнеса, приобретение недвижимости, рефинансирование и другие задачи.
Если говорить об отраслевом разрезе, что половина клиентов московского фонда — торговые компании, также много предпринимателей, которые занимаются различными сервисами, значительная доля приходится на производства и инновации, также имеются сделки в сфере образования, здравоохранения, туризма, да, пожалуй, всех видов деятельности, где сегодня работает малый бизнес.
Спектр бизнес-интересов малых компаний весьма разнообразен: от обычных магазинов, складов, аптек, до высокоточных и высокотехнологичных производств, оборонки, наукоемких предприятий, экспортеров. Значительное количество поручительств получают участники госзаказа, среди них охрана садиков и школ, питание в детских учреждениях, поставки в больницы, озеленение, уборка и прочие городские нужды.
Кредиты с поручительством гарантийного фонда не только доступнее, но и дешевле, чем в среднем по рынку: по данным Корпорации МСП, средний размер процентной ставки по кредиту с поручительством регионального фонда в 2018 году составил чуть более 10 % годовых. Кроме того, с поручительством кредит можно получить на более длительный срок, не секрет, что для МСП часто предлагаются краткосрочные кредиты до 1 года, а, например, в Московском фонде 66 % поручительств действует на срок от 1 до 3 лет, 12 % на 3-5 лет и 8 % на срок свыше 5 лет.
Безусловно, основной продукт гарантийной поддержки — это поручительства по кредитам. Но в Москве под поручительство можно получить специальные финансовые продукты — банковскую гарантию, лизинг, факторинг, аккредитив. В ряде региональных фондов есть программы микрофинансирования.
