Как бизнесу принимать платежи по QR-коду

Илья Дурницын

Корпоративный юрист консалтинговой компании «Проспектаси»

Мало кто мог подумать еще 20 лет назад, что в обиходе у рядового гражданина появятся и станут нормой такие способы оплаты как банковская карта или электронный кошелек. Банковская карточка являлась символом статуса, а про электронные кошельки слышали только избранные. Теперь же это часть любого гражданина ровно так же, как и денежные купюры.

Для полноты картины стоит разделить эту статью на две части.

Часть 1. Общие понятия и преимущества QR-кода

Сегодня в жизни обычного потребителя QR-код является чем-то обычным и простым, встречающимся чуть ли не на каждом сайте, рекламе, информационном стенде и так далее. Тем не менее, данная технология осуществляется в рамках платежных систем в России сравнительно недавно и несет удобства как для потребителя, так и для продавца.

QR-код является уникальным кодом для быстрого доступа к большому количеству информации, зашифрованной в узоре двоичной формы.

QR Code Payment — «облачная» платежная инфраструктура для мобильных телефонов и планшетных компьютеров на основе технологий QR-кодирования, с помощью которой возможно совершать покупки и платежи на мобильном устройстве в любых местах, включая интернет-магазины, такси, рестораны, розничные торговые точки и так далее, а также оплачивать любые бумажные квитанции с помощью двухмерных матричных кодов и обычных линейных штрихкодов (ЖКХ/ТСЖ, свет, вода, газ, капремонт, телефон, интернет, штрафы ГИБДД, налоги и другое).

Система быстрых платежей, СБП — российский сервис, который предусматривает выполнение круглосуточно в режиме реального времени процедур приема к исполнению распоряжений на сумму менее 600 тысяч рублей незамедлительно по мере поступления распоряжений в операционный центр, платежный клиринговый центр другой платежной системы, и процедур исполнения распоряжений Банком России незамедлительно после успешного завершения процедур приема к исполнению (Положение Банка России от 6 июля 2017 года № 595-П (редакция от 30 марта 2020 года) «О платежной системе Банка России» (зарегистрировано в Минюсте России 6 июня 2017 года № 48458). Стоит учитывать, что существуют еще и другие сервисы:

1. Динамичный QR-код — код, используемый для моментальной оплаты, генерируется автоматически и чаще всего используется при оплате на кассе конкретной покупки.
2. Статический QR-код — код, содержащий информацию о платежных реквизитах продавца. Такая оплата популярна в Китае. По коду можно расплатиться даже на рынках и уличных лотках. Он удобен для малого бизнеса.

Очевидно, что данная система QR Code Payment имеет будущее и открывает ряд возможностей для бизнеса:

1. Для оплаты по QR-коду не требуется банковская карта или наличные средства. Нужен только смартфон либо планшет, без которого выход по магазинам уже представляется невозможным. Деньги идут со счета покупателя на счет продавца — и к этим счетам не обязательно должны быть привязаны карты.
2. Универсальность использования QR-кода феноменальна. Ее можно использовать в онлайн-торговле через сайты или торговые площадки, осуществлять реализацию товаров и услуг непосредственно, будь то салон красоты или ресторан. Независимо от вида вашего бизнеса, реализовать платеж с помощью быстрого платежа будет всегда быстрее и удобнее.
3. Оплата происходит очень быстро, при этом нет необходимости в установке POS-терминала.

Несмотря на все очевидные «плюсы», данная система имеет свои ограничения:

1. Комиссия за оплату по QR-коду. На данный момент она составляет максимум 0,7% от суммы платежа. Если операции будут осуществляться между двумя системами оплаты, то есть если в России используется СПБ-система, то за рубежом будет другая система, например, Immediate Payment Service (IMPS) в Индии, то комиссия будет больше.
2. СБП в России установила ограничение в 600 тысяч рублей для платежа.
3. Срок действия QR-кода на кассе (динамического QR-кода) — 72 часа. То есть, если для оплаты был предоставлен QR-код, то его необходимо оплатить за отведенное время.
4. Статичный QR-код необходимо сканировать и вводить сумму вручную, что может создать риск ошибок, неверных вводов и так далее.

Часть 2. Как принимать платежи по QR-коду?

Все, что необходимо сделать для реализации платежей по QR-коду, обратиться в свой банк обслуживания или в любой из банков-участников СБП-системы.

В различных банках установлены свои условия, необходимо консультироваться непосредственно в самом банке. Но, как правило, это заключение договора и, собственно, все. Договор обычно содержит в себе стандартные права и обязательства сторон по оказанию услуги, а также указание комиссии за операции и прочие нюансы. Чаще всего заключение такого договора с банком бесплатно, но лучше уточнить. Некоторые банки автоматически при открытии расчетного счета для бизнеса предоставляют данную услугу. После заключения договора вам вышлют ваш персональный QR-код и сервис для генерации динамичного QR-кода, если это будет предусмотрено в договоре с банком. Осуществление контроля по операциям возможно непосредственно через онлайн-сервисы самого банка в режиме реального времени. Там же возможно осуществить моментальный возврат средств.

Это все, что нужно знать для подключения системы СБП бизнесу.