Скопировать ссылку
По данным ВЦИОМ, на ноябрь 2017 года 57 % россиян имеют один или несколько непогашенных кредитов — в два раза больше, чем еще восемь лет назад. В США гораздо более популярна форма потребительского кредитования через кредитные карты. По данным Федеральной резервной системы Бостона, 75,7 % американцев имеют как минимум одну активную кредитную карту.
Грамотное финансовое планирование предполагает использование кредитов только в нескольких случаях: ипотека, собственный бизнес либо экстренные ситуации. В остальных случаях кредитование не рекомендуется. Важно понимать, что с точки зрения управления финансами, долгосрочно есть два кардинально противоположных пути: экономить, инвестировать и богатеть или, используя кредитные ресурсы для удовлетворения текущих потребностей, увеличивать долговую нагрузку и беднеть.
Если вы четко поставили для себя цель избавиться от кредитов, существует несколько способов того, как привести свои финансы в порядок:
1. Избавьтесь от кредитных карт. Это правило № 1. 90 % пользователей кредитных карт выходят за grace период, и именно по этой причине банки так активно предлагают воспользоваться «бесплатными» деньгами. Если нет возможности погасить задолженность по кредитной карте в моменте, рефинансируйте ее с помощью потребительского кредита.
2. Ведите хотя бы самую простую бухгалтерию. Достаточно уделять этому 15 минут в неделю по выходным. Некоторые программы (как, например, Дзен-мани) имеют возможность интеграции с банком. В этом случае вам не придется заносить транзакции вручную, все управление финансами сведется к регулярному анализу. Аналогичным функционалом обладают некоторые онлайн-банки.
3. Расходуйте средства грамотно. Разделите категории трат на важные (70 %) и неважные (30 %). Старайтесь постепенно снижать расходы в неважных категориях. Помните, что важные категории, такие, как образование и здоровье, смогут повысить ваш доход в будущем.
4. Попробуйте использовать только наличные. Зачастую при оплате исключительно банковскими картами исчезает само «чувство денег». Это может привести к необоснованным тратам.
5. Откладывайте 5 % с дохода. Даже если у вас сейчас есть кредиты, начните откладывать по 5 % с каждой зарплаты или полученного дохода. Это должно войти в привычку, которая обычно формируется через 20 дней. Это самый сложный период. Повышайте удельный вес накоплений каждые 6 месяцев на 5 процентных пунктов, пока не достигните 20 %. Помочь вам сформировать привычку сможет постановка целей.
6. Поставьте конкретную цель. Например, сократить общий размер долга с 600 тысяч до 500 тысяч рублей к 1 июня. Цель должна быть посильной.
Следите за расходами при повышении доходов. Золотое правило: если доход вырос на 10 %, расходы должны вырасти не более, чем на 5 %.
7. Рефинансируйте кредиты. Если вы надежный заемщик, вы не допускали просрочек по кредитам, то вас с удовольствием прокредитуют множество банков. С помощью сервиса banki.ru выберите самые выгодные предложения и направьте заявку. Даже если вы снизите ставку на 1-2 процентных пункта, рефинансирование может иметь существенный экономический смысл.
8. Начните инвестировать. Даже если у вас есть кредиты, начните инвестировать с минимальных сумм. Определите свой риск-профиль. Если вы не готовы к риску потерь и вам более 50 лет, возможно стоит смотреть только в сторону депозитов или ОФЗ. Если же вы моложе и готовы к разумному риску, можете попробовать более доходные стратегии:
- Откройте брокерский счет через ИИС, это позволит вам в случае официального трудоустройства получить чистую доходность на уровне 13-15 % годовых при инвестициях в самый надежный инструмент на рынке — ОФЗ. Важное ограничение — минимальный срок инвестиций составляет три года;
- Попробуйте выйти на международный рынок. Российский рынок акций последнее время стагнирует, поэтому попробуйте открыть для себя международные ценные бумаги. Например, с помощью Тинькофф Инвестиции сделать это достаточно просто;
- Рассмотрите новые инструменты для инвестиций, такие, как краудлендинг — выдача займов напрямую малому бизнесу от физических лиц без участия банка. В мире рынок краудлендинга уже оценивается в более чем 200 миллиардов долларов США и ежегодно растет. В России краудлендинг пока только в начальной стадии развития. Недавно Сбербанк объявил о создании собственной краудлендинговой платформы. Ставка для заемщиков находится в пределах 20-35 % годовых. Итоговая доходность инвестора после уплаты налогов и ожидаемых потерь, составит около 18-20 % годовых.
Выполнение даже половины рекомендаций поможет вам избавиться от долгов и привести в порядок личные финансы.
думаю, отдельного внимания заслуживает вопрос психологии.
человек прежде всего должен Решить для себя, что ему необходимо избавляться от кредитов, достигать финансовой независимости, богатеть.
о психологии на эту тему почему-то пишут не часто.