Скопировать ссылку
Очень многие банки сейчас предлагают потенциальным заемщикам неплохие условия для получения кредита на развитие бизнеса. Казалось бы, бери деньги и действуй. Но банк — коммерческое учреждение, и он должен быть уверен, что вы способны эти деньги отдать. А значит, придется пройти небольшой квест по сбору и подготовке документов, общению с сотрудниками или даже руководству банком, оформлению счетов для ведения бизнеса и так далее.
Шаг 1. Составляем бизнес-план
Бизнес-план — первое, на что смотрят потенциальные инвесторы, стремясь понять, будет ли ваш бизнес успешным. Можно сказать, что это лицо вашего бизнеса. И стоит сделать это лицо максимально презентабельным. Вы найдете множество инструкций по составлению бизнес-плана в интернете, я лишь расскажу вам ключевые моменты.
Бизнес-план должен быть реальным и подтвержденным цифрами.
- Для кого вы будете работать?
- Что вы хотите им предложить? Подробно опишите свой продукт или услугу;
- В чем уникальность вашей идеи, чем вы отличаетесь от конкурентов? Расскажите о ситуации в вашей сфере рынка;
- Как вы будете производить свою продукцию? Как будете предлагать ее (ценообразование, распространение, реклама)?
- Какой у вас финансовый план (прогноз продаж и прибыли, ожидаемые расходы и так далее)?
- Какие существуют риски?
- Кто будет у вас работать? Кто входит в руководство вашей новой компании?
Бизнес-план должен быть легким и понятным.
Если сотрудник банка не сможет увидеть в бизнес-плане, насколько гениальна и эффективна ваша идея, он просто откажет вам. Сделайте ясную и простую структуру, используйте графики, схемы и диаграммы, где это необходимо. Ориентировочный объем бизнес-плана — 30-70 страниц.
Помимо основного плана стоит подготовить еще два документа: аннотацию и резюме.
Аннотация — краткое описание проекта (около 1 страницы). Предназначена для того, чтобы донести до высшего руководства банка основную идею вашего бизнеса, его цели и задачи. Резюме (1-3 страницы) — общая структура вашего бизнеса: что, зачем, почему и как.
Шаг 2. Собираем документы
У каждого банка свои требования к пакету документов потенциального заемщика, но основная идея — банк хочет увидеть вашу надежность и платежеспособность. Все собранные вами документы должны подтверждать, что вам можно доверить большую сумму денег. В вашу пользу будут говорить:
- Хорошая кредитная история. Даже если вы никогда раньше не брали кредит на развитие бизнеса, аналитики банка обязательно проверят, соблюдали ли вы график платежей по личному кредиту, нет ли у вас просрочек, в полном ли объеме погашены взятые ранее кредиты;
- Отсутствие действующих кредитов. Думаю, это понятно: если у вас есть другие кредитные обязательства, вам может быть сложнее выплачивать тот кредит, за которым вы обращаетесь сейчас;
- Поручитель. Им может стать ваш бизнес-партнер или просто знакомый с хорошей кредитной историей и платежеспособностью;
- Залог. Если у вас есть что предложить банку в качестве обеспечения возврата кредита, это станет весомым «плюсом» при принятии решения в вашу пользу. Стоит помнить, что единственное жилье семьи по законодательству не может быть объектом залога!
- Наличие счетов в других банках. Это дополнительная страховка для банка от невыплаты ссуды;
- Информация о текущем месте работы (если есть) и справка 2-НДФЛ;
- Правильно заполненная анкета: сообщите о себе максимум информации. Банк учитывает наличие стационарного телефона, постоянную регистрацию в регионе получения кредита, наличие движимого и недвижимого имущества, семейное положение и количество иждивенцев. Все то же самое, что и для персонального кредита;
- Отсутствие непогашенных судимостей и справка о том, что вы не состояли и не состоите на учете в психоневрологическом и наркологическом диспансерах.
Проблемы по любому из этих пунктов могут стать причиной отказа в кредите. А еще у специалистов банка может вызвать сомнение эффективность вашего бизнес-плана или перспективы развития вашей сферы деятельности. Даже если вам отказали в кредите, попробуйте узнать причину и устранить ее, а затем подать новую заявку.
Шаг 3. Выбираем банк
К процессу выбора банка, в котором вы хотите получить кредит, стоит подходить комплексно. Речь идет не только о кредите — банки очень приветствуют стремление заемщика сосредоточить все свои финансовые операции в одном месте и нередко дают льготные кредитные условия для предпринимателей, имеющих в этом банке расчетный счет. Кроме того, вы можете получить не только деньги, но и дополнительные преимущества: например, возможность поручить банку или его партнерам ведение вашей бухгалтерии, организационную и консультационную поддержку.
Выбирая банк, сделайте следующие шаги:
- Проведите анализ собственных потребностей. Какой оборот планируется, какое количество платежей вы будете проводить ежемесячно, нужны ли вам услуги бухгалтерского сопровождения;
- Составьте шорт-лист банков. Выберите 5-6 банков, продукты которых вам подходят лучше всего. Можете проконсультироваться с другими предпринимателями и уточнить, в каких банках обслуживаются они. Также стоит обратиться в тот банк, с которым вы сотрудничаете как физлицо: наличие истории в этом банке говорит в вашу пользу;
- Сравните тарифные пакеты. Обратите внимание не только на те услуги, которыми вы будете пользоваться в рамках пакета, но и на необходимые, но не входящие в пакет вещи: например, смс-информирование, плату за операции сверх лимита и так далее. Посмотрите на предложения для следующего уровня, анализируя их актуальность для вас в будущем;
- Узнайте, предлагает ли банк бухгалтерское сопровождение и какие услуги в него входят: собственная электронная бухгалтерия или партнерские отношения с отдельными бухгалтерскими сервисами;
- Уточните стоимость перевода средств в случае закрытия договора. Некоторые банки требуют высокую комиссию;
- Проверьте, есть ли плата за обслуживание счета при нулевом балансе. Особенно актуально в случае стартовых проблем или влияния сезонности;
- Узнайте лимит бесплатных платежей в месяц и стоимость его превышения;
- Уточните время работы банка. Увеличенный операционный день помогает, если вы работаете в разных часовых поясах или для вас критично важно проводить оплаты быстро;
- Узнайте опции наличного и безналичного расчета, обслуживания POS-терминалов и онлайн-касс, стоимость инкассации;
- Спросите, будет ли начисляться процент на остаток по счету и каким образом это будет происходить;
- Поинтересуйтесь предложениями партнеров банка. Нередко там можно найти именно то, что нужно начинающему предпринимателю.
Определившись с выбором, вы подаете документы в нужный банк и ждете одобрения. Но даже если вам отказали в кредите, попробуйте узнать причину и устранить ее, а затем подать новую заявку.
Отдельно нужно рассмотреть такую альтернативу получения кредита, как программы акселерации, получения грантов, программы по взращиванию бизнеса (бизнес-инкубаторы).
Расскажу об одном, на мой взгляд, успешном опыте банка «Восточный». Это бизнес-инкубатор, созданный при поддержке администрации Еврейской автономной области и работающий только со стартапами. Эта инициатива, которая не только дает мощный стимул для развития предпринимательства в регионе, не только работает на улучшение качества жизни людей и рост экономики ЕАО, но и вдохновляет начинающих бизнесменов на творчество и инновации.
Данный институт развития малого и среднего предпринимательства был основан осенью 2016 года на паритетных началах с администрацией Еврейской автономной области и призван помочь субъектам МСП реализовывать инновационные проекты на территории региона. В свою очередь, Попечительский совет бизнес-инкубатора готов оказывать начинающим предпринимателям правовую, консультационную и финансовую поддержку.
На сегодняшний день в бизнес-инкубаторе уже рассмотрено 62 заявки на общую сумму инвестиций более 100 миллионов рублей. Проекты, профинансированные банком «Восточный», разносторонние, многие из них уже реализуются на территории региона. Среди стартапов — юридическая помощь онлайн, рекламное агентство на городских скамейках, площадка для проведения военно-спортивной игры «Лазертаг» с целью подготовки детей к службе в армии и поступлению в военные вузы и прочее. В сентябре Попечительский совет бизнес-инкубатора завершил очередную волну отбора заявок на получение статуса резидента бизнес-инкубатора ЕАО. Результатом выбора стали три предпринимателя. Среди победителей — проект по оказанию услуг проката автомобиля, автомойка самообслуживания на основе вендинговых аппаратов, придорожный сервис для проезжающих по федеральной трассе «Чита-Хабаровск».
Некоторые рассматриваемые проекты были связаны с внедрением инновационных технологий, например, с развитием услуг в сфере авиамониторинга с помощью беспилотных летательных аппаратов, дающих высококачественные снимки и видео в режиме реального времени. Такие беспилотники могут снимать места ЧС, проведения массовых мероприятий, вести картографирование и прочее. В рамках другого проекта планируется приобрести технику для восстановления дорог на полях, вывозки и доставки сельскохозяйственных культур в населенных пунктах Биробиджанского района ЕАО.
И небольшая ремарка в конце.
По своему опыту работы со средним и малым бизнесом хочу сказать, что не всегда малым и начинающим предпринимателям для развития стартапа нужны кредитные средства. Порой достаточно… совета. И это не шутка. Начинающий предприниматель нуждается в консультационной и правовой поддержке по развитию бизнеса не меньше, чем в финансовой. Часто стартаперу необходима экспертиза его бизнеса — и это также можно получить в банке, потому что банк сегодня — не просто кредитная организация, а именно финансовый партнер МСБ.
Последняя рекомендация для тех, кто только думает о собственном бизнесе, — обратите внимание на то, какие программы проводит банк по финансовому ликбезу, какие образовательные программы проводит, как демонстрирует инструменты ведения и развития своего бизнеса. Зачастую банки организуют настоящие образовательные мероприятия для существующих и потенциальных клиентов, где привлекают спикеров, готовых поделиться своими рекомендациями, — как успешных бизнесменов, так и представителей власти.
Развивайте свой бизнес с умом и планируйте свой стратегический рост, и у вас все получится!
