Скопировать ссылку
Один из важнейших вопросов для большинства людей, взявших ипотечный кредит:
Хотелось бы ответить «да». А что может Вам помешать?
Потеря доходов по любой причине:
- увольнение;
- уменьшение доходов Вашего бизнеса;
- уход в декретный отпуск;
- временная нетрудоспособность;
§ непредвиденные финансовые проблемы.
Вы это предусмотрели?
Искренне надеемся, что Ваши доходы будут только расти со временем. Но наличие «плана Б» только укрепит Вашу уверенность в завтрашнем дне.
Как его можно просчитать?
Наиболее эффективным будет составить личный финансовый план. В нем можно предусмотреть возможные изменения Ваших доходов.
Например. На семинаре по финансовой грамотности считаем участнице личный финансовый план. Ей 26 лет, работает в проектной компании. Видим, что через два года она планирует выйти в декретный отпуск. Доходы в таком случае снизятся. Созданные денежные резервы позволят протянуть только полгода. А потом будут просрочки выплат, звонки из банков и масса неприятных эмоций. Принимаем следующие решения:
§ нарастить финансовые резервы за счет переноса крупных расходов на более поздний срок;
§ планируем обеспечить себе дополнительный доход через полгода после рождения ребенка частными заказами в сфере разработки проектов.
Желательно, так как это уменьшает размер Ваших последующих выплат. Мы производили расчеты и убедились, что оптимально расплатиться за ипотеку в пределах двенадцати лет. Дальше сложный процент, с которым возрастает Ваш долг, увеличивает выплаты в таком размере, что за 30 лет Вы выплатите стоимость четырех квартир вместо одной.
Если у Вас нет финансовых резервов.
Мы рекомендуем любому человеку иметь резервы, которые позволили бы минимум 5- 6 месяцев прожить без дополнительных доходов. Если Вы взяли ипотечный кредит, то Ваш резерв должен возрасти на сумму 5-6 месячных взносов за кредит.
В противном случае, при потере дохода Вы рискуете нарушить график выплат. Штрафы за просрочки и моральные издержки сведут на нет любую экономию от досрочного погашения.
Как уменьшить размер выплат за ипотеку?
Существует несколько способов:
- Грамотное управление личными финансами и жизнь по средствам позволит Вам ежемесячно накапливать определенные суммы денег, которые можно направить на досрочное погашение кредита. Когда лучше начать это делать, видно при расчете личного финансового плана.
- Перекредитование в другом банке под низкий процент. Под давлением конкуренции банки постоянно снижают ставки по кредитам. Другой банк с большей вероятностью выдаст Вам новый более дешевый кредит на покрытие старого. Почему? Во-первых, Вы прошли одобрение в одном банке. Это повышает Вашу надежность как клиента в глазах других банков. Во-вторых, Вы показали свою платежеспособность, оплатив часть кредита.
- Использование выгодных условий банка, где Вы получаете зарплату на карту. Регулярные поступления денег на Вашу зарплатную карту уменьшают риски банков, что в свою очередь снижает Ваши расходы на оплату этих рисков.
Незаменимым помощником в этом деле выступает грамотное управление личными финансами. Как это работает?
Наш опыт проведения семинаров по финансовой грамотности показывает, что минимум 20 % своих денег люди тратят на ненужные покупки. Такие расходы никак не повышают качество жизни человека.
Контроль расходов позволяет выявить эти необоснованные траты и перенаправить освободившиеся суммы денег на что-то важное и значимое.
Следующим полезным моментом является планирование доходов. Если Вы получаете ежемесячный фиксированный оклад, то увеличение доходов обеспечивается медленнее. Но это тоже возможно с планированием карьеры. Если же Ваши доходы зависят от результатов работы, то именно планирование своих действий позволит выйти на желаемый уровень заработков.
План финансовой защиты тоже обеспечивает Ваш жизненный комфорт даже при наступлении непредвиденных ситуаций. Он позволяет выиграть время, когда Вы сможете найти новые источники доходов. Полностью от стресса он не избавляет, но уменьшает его уровень.
