Как выбрать банк для открытия счета и не попасть под блокировку: чек-лист

У каждого банка есть различные тарифы для бизнеса, отличающиеся по размеру допустимых оборотов, выводу средств и другим параметрам. Однако разобраться в них и выбрать наиболее оптимальный можно в спокойном режиме за час. В конце концов речь идет о довольно небольших суммах и даже в случае ошибки в расчетах можно без особых потерь перейти на другой тариф.

Гораздо сложнее выбрать банк для открытия счета, держа в уме вероятность возникновения ЧС. А именно — блокировки счета по 115-ФЗ.

Реальность такова, что попасть под подозрение можно ведя абсолютно законную и открытую деятельность. В интернете полно историй о предпринимателях, которые с боем возвращали деньги с заблокированных счетов. Лично у меня трижды происходила блокировка счета, хотя занимаюсь финтех-сервисом, суть которого уже для банковских специалистов абсолютно понятна и прозрачна. Но автоматический скоринг посчитал деятельность подозрительной.

Поэтому ниже рекомендации по выбору банка для открытия счета, которые помогут если не избежать блокировки совсем, то как минимум пройти этот этап наименее болезненно.

Отзывы и комплаенс-ассистенты

Первое, что следует сделать — проверить отзывы действующих предпринимателей. Повторюсь, что попасть под блокировку можно в любом банке, это не показатель. Однако действия банков в момент возникновения таких ситуаций могут значительно отличаться друг от друга.

Если счет заблокировали, но банк оперативно принял пояснения и документы от предпринимателя, объясняющие платежи, а потом снял блокировку — то это хорошая практика взаимодействия. Иногда банки дают возможность снять средства, после чего блокируют счет без возможности пересмотра решения. Самый худший же вариант, когда запускаются истории на грани шантажа с возможностью снятия средств только после уплаты комиссии в 10–20%.

В последнее время появились отдельные банки для бизнеса, на которые стоит обратить внимание как раз из-за их сервиса и заточенности под нужды предпринимателей. К примеру, в некоторых из них есть бесплатная услуга комплаенс-ассистента, который проанализирует ваш бизнес глазами банка и может дать рекомендации, чтобы предотвратить возможную блокировку по ФЗ-115. Аналогичные по смыслу услуги есть и у некоторых крупнейших универсальных банков.

Стабильность, параметры тарифа и личная мотивация сотрудников банков

После того как вы сформировали пул банков, которые по отзывам наиболее адекватно действуют в случае блокировок счетов, можно переходить к разбору тарифов.

Многие банки предлагают на выбор от двух до пяти тарифных планов, включая бесплатные. Они различаются:

• по проценту на остаток средств;
• по объемам платежей и лимитам на снятие наличных средств;
• по возможности подключиться к системе быстрых платежей, воспользоваться эквайрингом;
• некоторые банки предлагают при открытии счета получить карту для бизнеса с бесплатным обслуживанием;
• сервис по доставке смс об операциях по счету и карте может предоставляться бесплатно или на платной основе.

В целом не стоит недооценивать контакт с вашим персональным менеджером в банке и это касается не только вопросов блокировки. К примеру, у менеджера есть план по продаже страховки. Знаю случаи, когда предприниматели покупали такую страховку, а в ответ менеджер предлагал оптимальные условия по снятию наличных, например.

Ну и, конечно, необходимо оценить степень надежности банка — это важнее, чем низкие ставки по комиссии. Напомним, что в случае прекращения деятельности банка максимальный размер страховых выплат для счетов юридических лиц ограничен суммой 1,4 миллиона рублей. Причем это правило касается только МСП с числом сотрудников до 100 человек и оборотом не выше 800 миллионов рублей.

Сократить время на изучение предложений разных банков можно при помощи онлайн-агрегаторов — специальных сервисов подбора финансовых услуг для бизнеса и физических лиц.

На самом деле после того как вы определились с банком для открытия основного счета, лучше сразу подумать про запасной аэродром и открыть запасной расчетный счет в другом банке. Это поможет продолжить деятельность в случае возникновения блокировок. Тем более, что многие банки сейчас предлагают бесплатные тарифы. Конечно нужно учитывать, что на бесплатном тарифе могут быть предусмотрены комиссии за переводы и прочие дополнительные услуги.

Чек-лист: пять пунктов, которые помогут выбрать банк и не попасть под блокировку

1. Проверьте стабильность банка, лучше выбирать банки из первой сотни по объему активов.
2. Посмотрите отзывы о действиях банка в моменты блокировок по ФЗ-115.
3. Изучите дополнительные сервисы, которые предлагает банк.
4. Откройте запасной счет в другом банке, можно на бесплатном тарифе.
5. Когда начнете финансовую деятельность, то обращайте внимание на критические с точки зрения банка моменты:
• вовремя платите налоги;
• не выводите много денег на счета физлиц;
• в случае новой организации наращивайте обороты и вывод постепенно.