«Как выбрать свой банк?»

Итак, с чего же Ваше предприятие должно начинать выбор обслуживающего банка? Ответ достаточно очевиден: с определения стратегических и тактических целей Вашего сотрудничества с этим банком. По нашему мнению, только после определения потенциальным клиентом банка краткосрочных (1-6 мес.) и долгосрочных (6-24 мес.) планов, сформировав свое видение ожидаемых результатов сотрудничества с банком, можно из приблизительно 1300 реально работающих сегодня в России банков выбрать один (а, быть может, при необходимости, и два, и три), наиболее подходящий для реализации этих планов.

Практически сотрудничество с банком начинается с открытия расчетного счета Вашего предприятия, а также, при необходимости, текущих валютных счетов. И, в связи с этим, первичные потребности предприятия укладываются в следующий перечень:

- получение в банке качественного расчетного обслуживания: платежи со своего расчетного счета и зачисления денежных средств на расчетный счет «день в день», либо в течение одного операционного дня, при этом - небольшие комиссионные за платежи в рублях и в валюте;

- кассовое обслуживание: инкассация, выдача наличных со счета, экспертиза купюр и т.д.;

- кредитование, кредитные линии, овердрафты;

- сопровождение внешнеэкономических контрактов и осуществление связанных с ними операций по конверсии валют;

- предоставление предприятиям зарплатных программ с использованием пластиковых карт;

- предоставление «разовых» банковских продуктов, таких, как авалирование векселей, брокерские услуги на валютных, фондовых и товарных биржах, выставление, подтверждение, раскрытие аккредитивов, банковские гарантии коммерческих сделок, услуги депозитария;

Все перечисленные выше банковские услуги, особенно обслуживание расчетного счета, нужны предприятию постоянно, с первого и до последнего дня сотрудничества с банком. Но подобное сотрудничество никоим образом не является стратегическим партнерством, за исключением случая, когда постоянные остатки Ваших средств на расчетном счете составляют значительный процент обязательств банка по расчетным счетам (от 10% и выше).

Основной признак стратегического партнерства клиента и банка – это наличие прямой взаимной зависимости финансовых состояний клиента и банка. То есть, попросту говоря, когда хорошо одному, то хорошо и другому (или, соответственно – не дай Бог, плохо). В других случаях зависимость финансовых состояний односторонняя– если банку плохо, то и клиенту банка – тоже плохо (особенно, если в этом банке были сосредоточены все оборотные активы клиента), но не наоборот.

К стратегическому партнерству клиента и банка относятся следующие аспекты их совместной деятельности:

- осуществление (финансирование, интеллектуальная, административная и иная ресурсная поддержка) совместных, возможно, с участием третьих лиц, инвестиционных коммерческих проектов;

- создание или приобретение и дальнейшая поддержка общего бизнеса;

- совместное лоббирование общих интересов;

- совместные венчурные проекты и т.д.

Самый простой вариант стратегического партнерства – это, например, когда предприятие открывает в банке депозит на сумму 200 млн. руб. сроком на два года при общей валюте баланса банка 400 млн. руб. Либо, к примеру, договор долевого участия в инвестировании строительства торгового центра с последующей сдачей его в аренду, в случае вложения в этот проект значительной доли свободных средств как банка, так и его партнера-клиента с последующим распределением дивидендов.

Естественно, наладить с банком стратегическое партнерство Ваше предприятие сможет только спустя значительное время (как минимум, несколько месяцев) после открытия в банке расчетных счетов и начала активной работы по ним. Поэтому первая часть наших рекомендаций будет о том, с чего начинать.

Прежде всего, следует определиться с «размером» банка. Существует достаточно жесткая, выверенная временем зависимость: если Ваше предприятие занимается производством или научными исследованиями, то оптимальное соотношение валют баланса предприятия и обслуживающего банкадолжно составлять 1/60 с разбросом +/- 20%. Если предприятие оказывает услуги с их общим названием «логистика», то это соотношение должно составлять 1/50 +/- 20%. В случае же крупно- и среднеоптовой торгово-посреднической деятельности оптимально иметь соотношение 1/40 +- 20%. Другие категории предприятий (например, из сферы бизнес-услуг) могут определить для себя это соотношение, сопоставив свои финансовые показатели, такие, как объемы денежного оборота, базовые коэффициенты оборачиваемости, распределение активов, с соответствующими показателями торгового предприятия.

Другой важный момент: ежемесячный суммарный денежный оборот по расчетному счету (счетам) Вашего предприятия в данном банке, после выхода его (оборота) «на проектную мощность» (обычно 2-3 мес.), должен составлять приблизительно 5% от общего оборота банка по клиентским расчетным счетам.

Соблюдение этих правил необходимо для правильного финансового позиционирования Вашего предприятия в банке: не такое маленькое, чтобы не быть заметным для руководства банка, но и не такое большое, чтобы оказаться «последним в очереди» в случае, не дай Бог, потери банком текущей ликвидности или его других финансовых проблем.

Грубый выбор из общей массы 10-15 подходящих по финансовым параметрам банков делается на основе информации, взятой из специализированных банковских журналов, публикующих рейтинги российских банков. Это такие параметры, как сумма обязательств банка, размер собственного капитала, остатки по расчетным счетам клиентов, общая валюта баланса и некоторые другие.

Затем более подробные финансовые параметры отобранных банков следует взять из их опубликованной финансовой отчетности и отчетов аудиторов (каждый банк обязан проходить ежегодный аудит). Опытный финансовый консультант поможет вам, проанализировав эту информацию, выбрать несколько банков (3-5) для их последующего изучения.

Далее стоит узнать, кто является основными акционерами банка, каковы их стратегические планы по развитию этого банка. Следует выяснить «финансовую основу» и «финансовую структуру» банка, т. е. какими средствами этот банк располагает и как он ими распоряжается. Например, если в банке нет других денег, кроме остатков на клиентских расчетных счетах, и значительную часть этих средств (более 20%) банк вкладывает в высокорисковые операции (кредитование без обеспечения, межбанковские кредиты, фондовый рынок, валютный дилинг и т.п.), или сумма депозитов превышает остатки по расчетным счетам, или, к примеру, есть много клиентов с небольшим оборотом и, скажем один-два крупных с большими остатками по счету, то этот банк очень серьезно рискует в неблагоприятный момент потерять ликвидность из-за обвала фондового рынка, резкого изменения котировок валют, окончания срока крупного депозита и вывода крупным клиентом значительных сумм из банка (более 5-7% активов) и ряду иных возможных причин.

Финансовая политика надежного банка должна учитывать следующее правило: чтобы взять на обслуживание клиента с 10 млн. руб., надо иметь минимум 10 клиентов по 1 млн. руб. Причем, это касается и расчетных, и депозитных счетов, а также услуг кредитной группы (кредиты, овердрафты, гарантии, аккредитивы, факторинг и др.).

Следует также обратить внимание на управленческую структуру банка, понять его систему принятия решений на разных уровнях – от операциониста, обслуживающего расчетные и другие счета, до начальника отделения, управляющего филиалом и, наконец, председателя правления банка и совета банка. Нужно четко представлять себе, кто и в какой ситуации будет решать возникшие вопросы и проблемы и как строить с ними общение.

Необходимо выяснить, вошел ли банк в систему страхования вкладов и прошел ли в связи этим проверку комиссии ЦБ, а если вошел, соответствуют ли его финансовые параметры (в основном размер собственного капитала), законодательно утвержденным.

Надо обязательно изучить перечень услуг банка и тарифы на эти услуги, желательно проследив их динамику за последних 1-2 года. Если выяснится, например, что депозитные ставки в банке выше рыночных, это может означать, что банк остро нуждается в средствах для поддержания текущей ликвидности. Если же в банке невысокие процентные ставки по депозитам, кредитные ставки на рыночном уровне, а также берутся значительные комиссионные за платежи (1-2 у.е. за платежку), скорее всего, это признаки довольно устойчивого положения банка.

Еще один важный вопрос – это предоставление банком в режиме Интернет-банкинга такой услуги, как порейсовое зачисление на счет и порейсовая отправка платежей (пусть даже взимая определенные комиссионные – обычно, в зависимости от рейса, от 0,05% до 0,15% от суммы платежа). Если банк предоставляет эту услугу, значит, он сознательно идет на то, чтобы быть практически прозрачным для клиента с точки зрения текущей ликвидности.

Ведь тот факт, что банк будет отправлять клиентский платеж, заданный на 2-й рейс (13-00), например, 4-м рейсом (19-00), это, во-первых, сразу станет заметно внимательному клиенту, а, во-вторых, будет означать, что банку, скорее всего, не хватает денег на корсчете для исполнения Вашего платежа, и он ждет поступления денег 2-м, 3-м и 4-м рейсами, то есть, по сути, «лезет» в «завтрашние» деньги, которые в выписках по расчетным счетам клиентов пройдут только завтра (но сегодняшним числом).

Но вот, наконец, банк выбран, счет открыт, что делать дальше? Первое: открыть еще один расчетный счет в другом банке, желательно другой направленности, с другими способами зарабатывания прибыли и с другой финансовой структурой. Счет в этом банке (с небольшим денежным остатком на нем или очень небольшим, для поддержания минимальных отношений с банком, оборотом) будет у вас резервным, на случай возможных неприятностей с основным расчетным банком. А обладать другим внутренним финансовым устройством резервный банк должен, чтобы избежать синхронной с основным банком по времени и последствиям подверженности внешним системным макроэкономическим кризисам.

Дальше, уже развивая отношения с основным банком, необходимо в первые 2-3 месяца продемонстрировать ему финансовую мощь Вашего предприятия в виде максимально возможных денежных остатков по счетам, достаточно активного денежного оборота, инкассации (при необходимости), валютных внешнеэкономических операций. Дайте возможность банку начать на Вас зарабатывать, конечно, в пределах разумного, покажите себя, как привлекательного с этой точки зрения клиента. По прошествии 3-х месяцев надо добиться встречи с руководством банка и на этой встрече продолжить позиционирование себя как ценного для банка клиента. Срок 3 месяца выбран не случайно. Если Вы открыли счет и начали по нему работать, например, с 5 апреля, то в начале июля на столе у руководителя банка (отделения, филиала) будет ежеквартальный финансовый отчет, в котором строчка с информацией об оборотах вашей фирмы будет выглядеть достаточно убедительно, и Ваш разговор будет иметь вещественное подкрепление. Руководство в этом случае с большим желанием пойдет Вам навстречу, если разговор коснется кредитной группы услуг. Естественно, при решении вопроса о кредитовании, будет поднята кредитная и оборотная история предприятия (если, конечно, она у него есть), для чего банк, возможно, обратится в кредитное бюро, являющееся центром финансовой информации, или в другие банки, где раньше предприятие обслуживалось.

В дальнейшем, осуществляя финансовое планирование деятельности своего предприятия, необходимо учитывать такой важный параметр, как его кредитная привлекательность.

То есть, надо оптимизировать финансовые потоки с тем расчетом, чтобы сохранять ритмичность финансовых отношений с банком. Это позволит банку, с учетом сезонности Вашего бизнеса, темпов его развития и диверсификации, планировать заранее (например, на предстоящий финансовый год) кредитно-депозитные отношения с Вашим предприятием, а также использование им других финансовых банковских инструментов, необходимых в его хозяйственной деятельности.

Развивая дальнейшие отношения с обслуживающим Вас банком, надо помнить общие правила финансовой безопасности работы с банками с условным названием «Знай своего банкира» (это перефразировка известного западного банковского принципа «Знай своего клиента»).

То есть, необходимо постоянно осуществлять мониторинг финансового состояния Вашего банка. Скажем сразу: наличие в банке «верных людей», которые «вовремя предупредят» о финансовых проблемах банка – не более, чем опасная иллюзия. То же относится и к «советам друзей» по выбору банка.

Мониторинг банка надо осуществлять с позиций финансового риск-менеджмента, то есть, разделяя возможные риски по группам:

- инвестиционные риски (кредиты, депозиты, фондовый рынок, долгосрочные проекты);

- операционные риски (единовременный вывод из банка значительных сумм – по поручению крупного клиента, массовые налоговые платежи и т.д.);

- валютные риски (резкое изменение котировок валют при неблагоприятной открытой валютной позиции банка);

- налоговые риски (например, выставление налоговой инспекцией на корсчет банка инкассового поручения на списание значительной суммы налогов, сопоставимой с суммой обязательств банка по расчетным счетам);

- правовые риски (участие банка в схемах по отмыванию денег, иных мошеннических операциях, могущих повлечь приостановку или отзыв лицензии, а также иные, парализующие работу банка, действия налоговых и правоохранительных органов);

- межбанковские расчетные риски (потеря ликвидности какого-либо банка, находящегося в «цепочке» расчетов).

Один из достоверных признаков потери банком текущей ликвидности – это систематические (более 1 раза в течение рабочей недели) задержки зачислений на расчетный счет поступивших платежей и списание с расчетного счета платежей заданным рейсом. Для того, чтобы это вовремя отследить, и нужна упомянутая выше система Интернет-банкинга с порейсовыми отчетами об отправке и зачислении.

В случае возникновения признаков того, что банк теряет ликвидность, невзирая ни на какие объяснения работников банка (любимая тема – компьютерный сбой в платежной программе, но такие сбои устраняются в течение 2-3 часов, за исключением сбоев в РКЦ, но тогда это заметно и в других банках), необходимо принять меры по постепенному, в течение 5-7 банковских дней снижению оборотов по расчетному счету и вывода денежных остатков на резервный счет. Если же в банке начались задержки зачисления и списания денег уже на 1-2 банковских дня, то следует применять другой прием вывода средств. Например, Вам необходимо вывести, 20 млн. руб. Надо разбить их на несколько платежей по 2-3 млн.руб., в этом случае вероятность «отсечения» платежа в РКЦ существенно ниже, ведь компьютер не пропускает самые большие платежи. Либо можно из проблемного банка заплатить налоги, ведь налоги являются платежами первой очереди, которые банк не может не исполнить. Даже если у него уже физически нет денег на корсчете, Вы имеете перед налоговой инспекцией оправдание в виде налоговых платежек со штампом банка. По закону, ИФНС должна их зачесть. Или, если Ваша фирма взяла в банке кредит, надо пытаться решить вопрос о перезачете кредита с обязательствами банка по расчетному счету. Лучше не дожидаться результатов работы ликвидационной комиссии…

Работая с банком, надо следить, не занимается ли он оказанием «неформальных», «околобанковских» услуг – обслуживание фирм-однодневок, «черный нал», неправомерный вывод валюты за рубеж и подобными им операциями, так как наличие в банке подобных услуг существенно увеличивает финансовые риски при работе с банком. В течение 2004 и 2005 гг. более чем 200 таких банков прекратили свое существование по инициативе правоохранительных органов, но при этом пропали или «зависли» на неопределенное время и деньги законопослушных клиентов, имевших в этих банках расчетные счета, но не пользовавшихся сомнительными услугами.

Следует периодически изучать, прибегая к помощи консультантов, финансовую отчетность банка, отчеты аудиторов, следить за сменой собственников (основных акционеров) банка. Ведь новые собственники могут кардинально поменять финансовую стратегию банка, изменить основные способы зарабатывания им прибыли, ввести новые финансовые обороты, которые могут представлять опасность с точки зрения ликвидности… Хоть и считается, что повторение ситуации невозможно, надо также, проводя функциональную финансовую диагностику банка, сравнивать его ключевые финансовые параметры с параметрами уже «рухнувших» банков, дабы избежать похожего сюжета…

Можно, конечно, ничего, перечисленного выше, не делать, а просто пойти в Сбербанк и открыть счет там…

Некоторые так и делают, невзирая на качество, оперативность и «гибкость», которые в нем царят. Но, далеко не всех бизнесменов это устраивает, поэтому приходится им сотрудничать с коммерческими банками.

Много опасностей подстерегает бизнесменов и частных вкладчиков, решивших доверить банку свои деньги. Но что делать?.. Без банка невозможен практически ни один законный бизнес, тем более, если этот бизнес находится в стадии развития.