Как застраховать грузы

В соответствии с российской и международной нормативно-правовой базой ответственность транспортной компании за порчу или гибель груза наступает, только если это произошло по вине перевозчика. Например, в соответствии с Кодексом торгового мореплавания РФ от 30.04.99 № 81-ФЗ перевозчик не несет ответственность за утрату или повреждение принятого для перевозки груза, если докажет, что это произошло по причине:

– непреодолимой силы;

– опасностей или случайностей на море и в других судоходных водах;

– любых мер по спасанию людей или разумных мер по спасанию имущества на море;

– пожара, возникшего не по вине перевозчика;

– действий или распоряжений соответствующих властей (задержания, ареста, карантина и др.);

– военных действий и народных волнений;

- действий или бездействия отправителя или получателя;

- скрытых недостатков груза, его свойств или естественной убыли;

- незаметных по наружному виду недостатков тары и упаковки груза;

- недостаточности или неясности марок;

- забастовок или иных обстоятельств, вызвавших приостановление либо ограничение работы полностью или частично;

- иных обстоятельств, возникших не по вине перевозчика, его работников или агентов.

Личный опыт

Андрей Меркулов, начальник управления риск-менеджмента ООО «Группа компаний «Русагро» (Москва) В любом договоре на перевозку оговариваются случаи, в которых перевозчик не будет нести ответственность за сохранность груза. Описывать тут все исключения бессмысленно, так как их довольно много, но в качестве иллюстрации можно указать наиболее распространенные: отсутствие груза при целостности пломб, противоправные действия третьих лиц, потеря или повреждение груза в результате военных действий или забастовок, стихийные бедствия. Логика перевозчиков такова, что ответственность за сохранность груза в большинстве случаев ограничивается прямой виной или халатностью перевозчика. Поэтому наилучший способ обеспечения сохранности перевозимых товаров для предприятий - разумная комбинация страховых и нестраховых способов защиты

Кроме того, ответственность перевозчика за груз ограничена по сумме действующими транспортными уставами и международными конвенциями. Например, в соответствии со ст. 119 Воздушного кодекса РФ от 19.03.97 № 60-ФЗ перевозчик несет ответственность в размере:

- объявленной ценности. За воздушную перевозку груза с объявленной ценностью с грузоотправителя или грузополучателя взимается дополнительная плата, размер которой устанавливается договором воздушной перевозки груза;

- стоимости грузов, если ценность не была объявлена при принятии груза к воздушной перевозке, но не более чем два минимальных размера оплаты труда за килограмм груза.

Иными словами, во многих ситуациях, когда груз утрачен, погиб или поврежден, возместить убытки за счет перевозчика компании не удастся. Эта проблема особенно актуальна для тех компаний, которые занимаются поставками дорогостоящих товаров небольшой массы. Конечно, грузовладелец может попробовать предусмотреть в договоре перевозки ответственность перевозчика в размере стоимости груза, однако на практике транспортные компании на это идут неохотно.

Личный опыт

Денис Яклаков, начальник Управления финансового планирования и контроля ЗАО ТД «Перекресток» (Москва) С точки зрения оператора розничной торговли, работающего на рынке продовольственных товаров,

страховать грузы нужно всегда. Ведь по многим группам перевозимых товаров риски, возникающие при перевозке, достаточно разнообразны – это и хищение (порой пропадает и автотранспортное средство, и водитель), и порча, которой особенно подвержены скоропортящиеся товары. Конечно, крупные транспортные компании заключают договоры страхования ответственности перевозчика. Однако, как показывает практика, порой возникают ситуации, в которых нет прямой или даже косвенной вины перевозчика. Пожар на автостоянке и угон автомобиля в разных ситуациях могут не являться основанием для страховых выплат в рамках договоров страхования ответственности перевозчика. Поэтому без страхования грузов не обойтись.

Ярослав Третяченко, руководитель службы страхования МДП Ассоциации международных автомобильных перевозчиков (Москва) Грамотно составленный договор об оказании транспортных услуг, безусловно, защищает грузовладельца от возможных убытков. Однако нередко начинающий перевозчик не обладает достаточными средствами, чтобы расплатиться с грузовладельцем в случае утери груза по своей вине. Соответственно, прежде чем заключать транспортный договор, необходимо:

– тщательно проанализировать деловую репутацию перевозчика на рынке транспортных услуг (время и опыт работы на рынке, количество клиентов, мнения текущих клиентов перевозчика и др.) и его финансовую устойчивость (размер автопарка, грузооборота и т.д.);

– проверить у экспедитора наличие полиса страхования ответственности перевозчика перед грузовладельцем (в соответствии с Конвенцией о перевозке грузов – CMR) или комплексного страхования ответственности перевозчика.

Алексей Соловьев, директор некоммерческого партнерства «Корпорация безопасности русских автоперевозок» (Москва) При повреждении (утрате) груза либо его части транспортная компания не всегда в состоянии сразу возместить в полной мере стоимость ущерба. Однако очень часто прибыль от перевозок бывает

меньше стоимости страхового полиса (на данный груз), что делает невозможным использование такого вида страхования транспортными компаниями.

Какие грузы нужно страховать

Прежде чем застраховать тот или иной товар, необходимо знать его физические свойства и четко представлять, каким рискам он подвержен в процессе перевозки. Например, согласно статистическим данным страховых компаний, алкогольная продукция, табачные изделия, электроника наиболее подвержены краже; продукты питания, изделия из стекла - порче или повреждениям, соответственно именно эти риски должны быть учтены в страховой программе. Однако нужно принять во внимание, что один и тот же груз подвержен различным рискам. Например, алкогольная продукция может быть не только украдена, но и повреждена в результате стихийных бедствий, несоблюдения правил перевозки и др. Для того чтобы принять взвешенное решение, нужно ранжировать все возможные риски исходя из вероятности их наступления и возможных убытков. Консультации о вероятных рисках, характерных для тех или иных видов грузов, можно получить непосредственно у специалистов страховой компании.

Личный опыт

Пётр Сазонов, руководитель проекта ОАО «НПО «Сатурн» (Рыбинск) Решение о страховании должно основываться на оценке всех значимых для бизнеса рисков утраты груза. Другими словами, нет смысла страховать малоценные, некритичные для бизнеса грузы. Во всяком случае в своей практике я не сталкивался с тотальным страхованием грузоперевозок. На металлургическом заводе мы обязательно страховали доставку дорогостоящей заготовки из специальных сталей (которую приобретали на условиях «CFA склад поставщика»), а также готовой продукции, произведенной из этой заготовки (если по усло-

виям контракта мы доставляли эту продукцию заказчику).

Николай Иванцов, генеральный директор ООО «Трастлайн» (Москва) К страхованию надо прибегать тогда, когда убытки намного превышают затраты на страхование. Обязательно стоит застраховать груз при его значительной стоимости, ликвидности и «хрупкости». Однако совсем не обязательно страховаться от всех рисков. Например, лом металлов вряд ли целесообразно страховать от порчи.

Светлана Жигулина, финансовый директор ООО «БИ-Холдинг» (Москва) Наша компания грузы не страхует, хотя перевозит их в большом количестве. Перевозка осуществляется обычно автомобильным транспортом как по Москве, так и в регионы. Транспорт используем собственный или сторонних транспортных компаний, с которыми работаем уже много лет. Основываясь на многолетнем опыте работы, мы решили, что будет намного дешевле время от времени списывать недостачу при перевозках (если ее не возместил перевозчик), чем страховать все перевозки. Елена Лукьянова, руководитель Управления страхования грузов, ответственности перевозчиков и морских рисков ОАО «АльфаСтрахование» (Москва)

Страховать надо любой груз, так как существует вероятность наступления какого-либо неблагоприятного происшествия с грузом во время перевозки, а значит, и возможность понести убытки не равна нулю. Другой вопрос, кто должен его страховать: грузоотправитель или грузополучатель, и на каких условиях, то есть от каких рисков и за какие деньги. Оценка целесообразности страхования есть часть системы управления рисками на предприятии. Это несложно сделать, если сравнить угрожающие имуществу риски и последствия их реализации с затратами на страхование.

Как выбрать страховую компанию

Для многих компаний определяющим критерием при выборе страховщика является

предлагаемый им уровень расценок на оказываемые услуги. Однако следует иметь в виду что размер страховой премии хоть и играет немаловажную роль, но является не самым решающим фактором, влияющим на выбор той или иной страховой компании.

Личный опыт

Андрей Меркулов, начальник управления риск-менеджмента ООО «Группа компаний «Русагро» (Москва) Выбор страховщика зачастую продиктован требованиями контрагентов или партнеров по сделке, например кредитора или покупателя Если таковых нет и страхователь полностью самостоятелен в выборе страховщика, то именно при страховании грузов необходимо уделить внимание (естественно, помимо лицензии на соответствующий вид деятельности): опыту страхования подобного рода грузов у потенциального страховщика, порядку урегулирования убытков (он должен быть понятным и прозрачным), наличию действующего договора перестрахования (позволяющего без длительных согласований с перестраховщиками принять на страхование груз большой стоимости), включает ли страховой тариф стоимость услуг сюрвейера или аварийного комиссара. Елена Лукьянова, руководитель Управления страхования грузов, ответственности перевозчиков и морских рисков ОАО «АльфаСтрахова-ние» (Москва) Основным правилом выбора страховой компании я бы назвала следующее: необходимо помнить, что требуется не просто потратить меньше денег на страхование, а гарантированно получить страховое возмещение в тех случаях, когда вы на это будете рассчитывать. Таким образом, главным критерием является соответствие предложения страховщика потребностям вашей компании, определенным в результате анализа текущих или планируемых грузоперевозок.

При выборе страховой компании можно рекомендовать обратить внимание на следующее факторы:

Условия страхования

Наиболее типичные виды рисков. Среди наиболее распространенных видов рисков, которые могут быть застрахованы при перевозке груза, можно выделить: гибель или повреждение груза в результате крушения, столкновения, прочих транспортных происшествий, пожара, стихийных бедствий, а также кражу, грабеж, разбойное нападение и т.д.

Виды страхового покрытия. При перевозке грузов страховые компании, как правило, предлагают следующие виды страхового покрытия: – так называемые «все риски» (за исключением утери груза из-за воздействия радиации, его естественных свойств и качеств и т.д.); – «с ответственностью за частную аварию»; – «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».

Страховая премия. Размер страховой премии при страховании грузов зависит от следующих факторов: вида покрытия, дальности маршрута перевозки, наличия и количества перегрузок, вида транспорта, стоимости груза и т.д. Сроки действия договора. Как правило, действие договора начинается с момента приема груза к транспортировке на складе в пункте отправления и подписания перевозчиком транспортных документов, актов о приеме груза и продолжается в течение всей перевозки до момента его доставки на склад грузополучателя. Однако в зависимости от условий поставки контрактов купли-продажи, практикуемой логистической схемы период ответственности страховщика может меняться и предусматривать, в частности, предварительное, последующее и промежуточное хранение. Размер страховых выплат. Страховая выплата не может превышать суммы, на которую застрахован груз (как правило, последняя равна стоимости груза). Если при заключении договора страхования сумма страховки меньше стоимости груза, то при порче, повреждении, утрате размер возмещения рассчитывается пропорционально отношению страховой суммы к стоимости груза.

– финансовые показатели деятельности страховой компании, а именно размер уставного капитала, страховых резервов, собственных активов. Эту информацию можно найти на сайтах солидных страховых компаний. Ее также можно получить непосредственно из бухгалтерской отчетности страховщика, которую он представит по требованию. Кроме того, необходимо поинтересоваться, каков размер собственного удержания страховщика и какие компании обеспечивают ему перестрахование крупных рисков¹;

– опыт компании по страхованию грузов и квалификация ее специалистов. Как правило, о хорошо зарекомендовавшей себя в данном виде страхования компании есть информация в различных СМИ, интернете и других источниках. Мнения о страховщике его клиентов и партнеров тоже во многом показательны. В пользу страховщика можно отнести и то, что представитель страховой компании готов ответить на любые вопросы, не путается в формулировках, знает особенности перевозки того или иного груза и каким рискам он подвержен. Если же сотрудник страховой компании совершенно не представляет, как упаковывается груз, на каком транспорте его обычно перевозят, какие условия необходимо соблюдать, чтобы груз не испортился, то это повод страхователю насторожиться и более тщательно проверить опыт страховщика или отказаться от его услуг;

– количество представительств страховщика (в том числе и региональных). Особенно это важно для тех компаний, которые перевозят грузы на дальние расстояния. Страховая компания с широкой агентской сетью, большим количеством филиалов гарантирует страхователю помощь в любом уголке страны в любое время.

Личный опыт

Антон Смирнов, специалист отдела по страхованию грузов и ответственности перевозчиков СО «РуссоБалт» (Санкт-Петербург) Многие компании выбирают страховщика, полагаясь на его высокий рейтинг. Однако у каждой страховой компании есть свои слабые и сильные стороны, то есть виды страховых услуг, по которым она работает удачно и не очень. Соответственно, необходимо диверсифицировать риски, прибегая к услугам различных страховщиков, так как никакой рейтинг надежности не даст вам гарантию получения страхового возмещения

Что учесть, заключая договор страхования груза

Прежде чем заключить договор страхования, компании необходимо детально ознакомиться с правилами страхования грузов и подробно изучить и обсудить со страховщиком предлагаемое покрытие, уточнить процедуру и сроки урегулирования претензий и выплаты возмещения, запросить перечень всей документации, необходимой для заявления претензии.

Личный опыт

Мария Зайцева, директор по продажам компании «СПСР-Экспресс» (Москва) Исходя из своего опыта могу посоветовать финансовому директору, чтобы исключить дальнейшие проблемы со страховщиком, при заключении договора страхования обратить внимание на:

- простоту оформления документов на груз в момент его передачи перевозчику;

- отсутствие в договоре безусловной франшизы (фиксированной в процентах или в денежном размере ставки, которая при наступлении страхового случая возмещению не подлежит);

- порядок оплаты страхового тарифа;

1 Ведущие международные компании, предоставляющие перестраховочные программы: А1, Allianz, AXA, CCR, Gen Re, Hannover Re, синдикаты Lloyd’s, Munich Re, Partner Re, QBE, SCOR, Swiss Re, IGе, XL Re. - Примеч. редакции.

– перечень основной документации, которую необходимо представить при наступлении страхового случая в страховую компанию; – принцип и сроки рассмотрения претензий.

Елена Лукьянова, руководитель Управления страхования грузов, ответственности перевозчиков и морских рисков ОАО «АльфаСтрахова-ние» (Москва) Страхователю требуется детально ознакомиться не только с условиями договора страхования и правилами страховой компании по страхованию грузов, но и со всеми приложениями и инструкциями, на которые в договоре есть ссылки. Необходимо удостовериться, что перечень застрахованных событий включает все возможные происшествия, которые могут произойти именно с вашим грузом, и что практика ваших грузоперевозок полностью соответствует требованиям и ограничениям договора страхования. Помимо частных условий есть некоторые общие: например, во время перевозки должны оформляться товаросопроводительные документы в соответствии с принятыми нормами и правилами.

Если стоимость ваших грузов достаточно велика, необходимо поинтересоваться у страховой компании системой ее перестраховочной защиты. Несмотря на то что ответственным за выплату в случае перестрахования является та страховая компания, с которой вы заключили договор, не-

надежная или неправильно организованная перестраховочная программа может серьезно повлиять на судьбу выплаты по вашему договору.

Необходимо также уточнить, какие случаи страховая компания не признает страховыми, а значит, убытки по ним не будут возмещены. Как правило, это потери, возникшие при следующих условиях:

– военные действия (если оговорить такой риск в контракте, он будет возмещен);

– прямое или косвенное воздействие атомного взрыва, радиации (не возмещается ни при каких условиях);

– умысел или грубая неосторожность страхователя или его представителя, а также грубые нарушения правил перевозки грузов, установленных страховщиком;

– несоответствие упаковки или отправление грузов в поврежденном состоянии;

– погрузка и перевозка с взрывоопасными и легковоспламеняемыми веществами с ведома страхователя, но без ведома страховщика;

– недостача груза при целостности упаковки, поскольку страховщик посчитает, что страхователь не доложил часть товара;

– задержка в доставке грузов или снижение цен во время транспортировки. Причем стра-

ховщиком не будут возмещены и косвенные убытки, связанные с перевозкой. Например, транспортный оператор ошибочно доставил груз не по месту назначения, доставка груза задерживается, а страхователь несет дополнительные накладные расходы, в том числе и по выплате неустойки покупателю груза. Страховщик такие расходы не возместит.

Личный опыт

Андрей Меркулов, начальник управления риск-менеджмента ООО «Группа компаний «Русагро» (Москва) Практика показывает, что в большинстве случаев при желании страховщика воспрепятствовать выплате страхового возмещения в договоре, правилах или поданных ранее страхователем документах найдутся формальные поводы к отказу в выплате. Соответственно задача топ-менеджмента страхователя зачастую сводится к тому чтобы превентивными действиями, в том числе направленными на расширение сотрудничества, снизить риск излишне формального подхода страховщика к урегулированию убытков. Не секрет, например, что страховщики идут навстречу своему клиенту даже по значительным убыткам, так как существует потенциал от сотрудничества с ним в дальнейшем

Антон Смирнов, специалист отдела по страхованию грузов и ответственности перевозчиков СО «РуссоБалт» (Санкт-Петербург) Заключая договор, необходимо обратить внимание на такие пункты, как исключения из объема страхового покрытия и выплата страхового возмещения. Например, очень часто в условиях страхования грузов встречается фраза «Не покрываются страхованием события, произошедшие вследствие грубой неосторожности страхователя». Данная формулировка представляет собой юридический нонсенс, поскольку согласно ст. 963 ГК РФ «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица». Никаких других поводов для отказа страховщиком в выплате законодательством не предусмотрено.

Павел Евстратов, директор Центра страхования грузов и ответственности перевозчиков ОАО «Страховая компания «Русский Мир» (Санкт-Петербург) Страховщик может отказаться возместить ущерб, если установит, что страхователь был заранее осведомлен, но не предупредил его о том, что груз был помещен при погрузке рядом со взрывоопасными и самовозгорающимися веществами. Однако страхователь не всегда может знать о других грузах, отправляемых на одном транспортном средстве (особенно если мы говорим о морском контейнеровозе, где одновременно могут плыть 1500 контейнеров). Соответственно, страхователь должен известить страховщика о всех известных именно ему особенностях перевозки, например о своем же грузе, следующем в том же транспортном средстве (северный завоз, где на одном судне следуют ГСМ, мука и прочие грузы). Еще одна ситуация, когда страховщик может отказать в возмещении ущерба страхователю груза, – непринятие им всех возможных мер по спасению и сохранению груза. Как правило, сотрудники страхователя не сопровождают груз в дороге. Однако транспортное средство может попасть в ДТП, и груз повредится. Доступной мерой по спасению груза для грузовладельца в этой ситуации будет инструктирование (желательно письменное) транспортной компании по охране груза, перегрузке и т.п., но влиять на ее действия грузовладелец не может. Даже если транспортная компания не сделает ничего для обеспечения сохранности груза, страховая компания должна будет компенсировать убыток грузовладельца.

При этом, если страхователем груза выступал сам перевозчик и не принял тех же мер по спасению груза, страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как перевозчик как раз имел возможность спасти остатки груза, например от хищения, путем организации охраны, но не сделал этого.

Порядок действий страхователя при наступлении страхового случая лучше заранее оговорить со страховой компанией.

Первое, что обязательно должен сделать страхователь, как только он узнал о страховом случае, – известить об этом страховщика любым доступным способом (телефон, факс и др.). Кроме того, страхователь по правилам страхования грузов страховщика должен принять все возможные меры к спасению и сохранению поврежденного груза, в противном случае страховщик может отказаться от возмещения понесенного ущерба и от выплаты страхового возмещения. Далее необходимо представить в страховую компанию документы, к которым, как правило, относятся:

– письменное заявление о выплате страховой суммы;

– полис или договор страхования;

– коносаменты, железнодорожные накладные и другие документы, подтверждающие имущественный интерес страхователя груза;

– справки (заключения) государственных органов (при краже – справки правоохранительных органов, при ДТП, аварии на автомагистрали – справку ГИБДД, при стихийных бедствиях – справку из метеобюро), подтверждающие наступление страхового случая и его причину. В случае пропажи груза необходимо представить до-

стоверные свидетельства о его отправке из пункта отправления, о прохождении промежуточных пунктов и отсутствии в пункте назначения;

– документы, обосновывающие размер претензии по убытку: акты осмотра груза аварийным комиссаром, акты экспертизы, оценки ущерба, оправдательные документы, подтверждающие размер произведенных страхователем расходов.

Факторы, влияющие на стоимость страхования

При определении стоимости страховки страховая компания учитывает все возможные риски, которым подвержен груз в процессе его перевозки. Соответственно чем их больше, тем выше будет цена страховки. В качестве наиболее существенных факторов, влияющих на величину страхового взноса, можно выделить следующие:

– вид груза;

– маршрут перевозки;

– вид транспорта;

– объем перевозок;

– наличие охраны и сопровождения груза.

Личный опыт

Антон Смирнов, специалист отдела по страхованию грузов и ответственности перевозчиков СО «РуссоБалт» (Санкт-Петербург) Уменьшить цену страхового покрытия можно, если заключить генеральный полис страхования грузов (для компаний, часто перевозящих грузы). Он заключается на определенный период (как правило, год), в течение которого осуществляются систематические перевозки грузов. По каждой поставке в страховую компанию направляются сведения о стоимости груза, маршруте перевозки, транспорте и другая информация, перечень которой определен в генеральном договоре. Согласно ст. 941 ГК РФ в рамках генерального полиса страхования грузов по требованию страхователя может быть выдан полис на каждую отдельную партию груза. На практике заключение генерального договора страхования позволит снизить ставку страховой премии приблизительно на 15-20%, а также избежать постоянной возни с документами для оформления страховки

Маршрут перевозки

Если груз перевозится на дальние расстояния, предполагается несколько мест его перегрузки, за счет чего увеличивается время нахождения груза в пути; если маршрут проходит через зоны, подверженные стихийным бедствиям, и используются различные виды транспорта, то перевозимые товары подвержены влиянию многих рисков, соответственно стоимость страховки увеличивается. Чтобы уменьшить величину страхового взноса, если это возможно, следует разработать несколько вариантов маршрута и обсудить стоимость страховки с представителем страховой компании в каждом случае.

Вид транспорта

Наиболее дешевым с позиции страхования считается воздушный транспорт, поскольку по статистике аварии с ним маловероятны.

Наиболее дорогой с точки зрения стоимости страхования - автомобильный транспорт, потому что груз, перевозимый на автомобиле, подвержен многим рискам: краже, гибели, повреждению и др. При заключении договора страхования груза у компании есть возможность снизить стоимость страховки, если будут предприняты меры, обеспечивающие необходимую безопасность перевозок. К примеру, привлечено лицензированное охранное агентство, используется крупная транспортная компания и т.д.

Свойства груза и его упаковка

Чем больше груз подвержен кражам, повреждениям, тем выше риск существенных потерь и стоимость страховки. Например, если груз хрупкий, то при неудачных закреплении и погрузке-разгрузке вероятность его повреждения будет достаточно высока. Снизить ее можно, обеспечив необходимую упаковку, предотвращающую механическое воздействие, способное повредить груз.

Личный опыт

Денис Яклаков, начальник управления финансового планирования и контроля ЗАО ТД «Перекресток» (Москва) Эффективный инструмент снижения цены - тендер. При этом данный процесс обязательно должен быть максимально открытым. Привлечение большого количества участников позволяет при прочих равных условиях получить наилучшие предложения по стоимости страхования. Используется несколько способов выбора поставщиков в ходе тендера, включая сравнение коммерческих предложений, проведение «обратных аукционов», электронные торги. Результаты тендера утверждаются тендерным комитетом компании, в который входят представители финансового департамента, юридической службы, службы безопасности Компании, которые нарушают свои обязательства и некорректно ведут себя по отношению к ТД «Перекресток», в дальнейшем на тендеры не приглашаются

Елена Лукьянова, руководитель Управления страхования грузов, ответственности перевозчиков и морских рисков ОАО «АльфаСтрахова-ние» (Москва) Помимо общих вопросов о свойствах груза, его упаковке, виде транспорта, способе перевозке, маршруте, пунктах перегрузок и хранения страховщика при установлении цены страховки будет интересовать: статистика происшествий с грузом за прошлые периоды независимо от того, заявлялись ли они как убытки по предыдущему договору страхования; характеристики компаний перевозчика и существование у него полиса страхования ответственности, лимиты по этому полису; наличие сопровождения или охраны.

Стоимость страхования будет значительно ниже, если размер франшизы установлен больше или равным величине «регулярных» убытков при перевозке грузов в компании. Если небольших по сумме «регулярных» убытков нет, то франшиза является либо обязательным условием договора,

например в случаях страхования перевозок грузов, на которые установлены нормы естественной убыли, либо наличие ее несильно повлияет на ставку страховой премии. И совсем недорого обойдется использование других классических способов управления рисками, например передача рисков партнерам по бизнесу путем специальных оговорок в контрактах и транспортных договорах.

В заключение необходимо отметить, что для принятия экономически обоснованных решений о необходимости страхования грузов и умения идентифицировать риски, которым подвержен тот или иной перевозимый товар, целесообразно вести статистический учет убыточности, размеров ущерба и причин возникновения потерь. На основании этой информации предприятие сможет оценить соотношение возможного ущерба и стоимости страховки, а также риски, которые необходимо застраховать.

Условия страхования грузов

Объект страхования	Срок сообщения о страховом случае	Срок выплаты страхового возмещения	Ответственность страховщика	Страховая сумма	Размер премии за страхование
ОАО «АльфаСтрахование»
Грузы	В течение 24 часов, когда стало о нем известно	В течение 10–30 дней	С момента принятия груза к перевозке в пункте отправления до получения его грузополучателем в пункте назначения<1>	Стоимость груза, транспортные расходы, таможенные пошлины, ожидаемая прибыль	0,03–0,4% от стоимости грузов за перевозку одним видом транспорта без перегрузок
ЗАО «ГУТА-Страхование»
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами в процессе их перевозки и/или хранения	В течение 3 дней с момента обнаружения ущерба	В течение 10 дней после подписания страхового акта	С момента погрузки груза в транспортное средство до момента окончания выгрузки груза из транспортного средства в пункте назначения	Стоимость груза, могут быть включены транспортные расходы, таможенные пошлины, ожидаемая прибыль до 10%	0,1–0,5% от страховой суммы в зависимости от вида страхового покрытия, вида груза, маршрута перевозки, величины франшизы и др.

Объект страхования	Срок сообщения о страховом случае	Срок выплаты страхового возмещения	Ответственность страховщика	Страховая сумма	Размер премии за страхование
ОСАО «Ингосстрах»
Грузы	Немедленно, как станет об этом известно	20–30 дней с момента получения всех необходимых документов	С момента, когда груз взят со склада в пункте отправления для перевозки до момента, когда груз будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный склад в пункте назначения	Стоимость груза, транспортные и накладные расходы, связанные с перевозкой, ожидаемая прибыль от реализации товара	0,05–0,5% от страховой суммы
ОАО «КапиталЪ Страхование»
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузами	В среднем в течение 72 часов<1>, когда о нем стало известно	10 дней	С момента погрузки в транспортное средство до момента окончания разгрузки в пункте назначения	Действительная стоимость груза, могут быть включены суммы фрахта, комиссий, транспортные расходы, ожидаемая прибыль	0,01–1% страховой суммы
СК «НАСТА»
Оборудование и легковые автомобили	1–2 дня	5–10 рабочих дней	С момента погрузки в транспортное средство до момента его прибытия в пункт назначения<1>	Стоимость груза по контракту	0,055–0,225% от страховой суммы в зависимости от объемов перевозок и маршрутов
ООО «Народная страховая компания «Рекон»
Грузы	В течение 1–3 дней, когда о нем стало известно	В течение 5 банковских дней после подписания страхового акта	С момента передачи груза перевозчику в пункте отправления (окончания погрузки) до момента доставки груза на склад грузополучателя или с момента начала погрузки до окончания разгрузки на складе грузополучателя	Не выше действительной стоимости груза, также включает стоимость самого груза в месте отправки, транспортные расходы; таможенные платежи	0,05–1% от страховой суммы
ОСАО «Россия»
Любые виды грузов, кроме животных	В течение 24 часов, когда о нем стало извес-тно<1>	В течение 10 банковских дней	С момента передачи груза перевозчику в пункте отправления до момента сдачи груза грузополучателю в пункте назначения	Контрактная стоимость груза, фрахт, таможенные и иные платежи, ожидаемая прибыль (до 10%)	От 0,008 (для инкассации) до 0,35% от страховой суммы в зависимости от вида груза

Объект страхования	Срок сообщения о страховом случае	Срок выплаты страхового возмещения	Ответственность страховщика	Страховая сумма	Размер премии за страхование
ЗАО «РУКСО»
Грузы	В течение 48 часов	10 дней	С момента отгрузки до принятия груза получателем	Стоимость груза, указанная в инвойсе, контракте, транспортные расходы (фрахт и пр.)	0,1–0,7% от страховой суммы
ЗАСО «Русь»
Грузы	3 рабочих дня	5 рабочих дней	С момента cдачи груза перевозчику в пункте отправления до момента выдачи груза получателю в пункте назначения<1>	Стоимость по инвойсу + 10% (по условиям ИНКОТЕРМСа), может быть включена стоимость фрахта	0,05–0,65% в зависимости от вида транспорта и страхуемого риска
ОАО «СОГАЗ»
Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузом вследствие его утраты, гибели, повреждения	В течение 3 рабочих дней<1>	В течение 15 банковских дней<1>	С момента взятия груза со склада в пункте отправления, до момента прибытия перевозочного средства в пункт назначения, окончания разгрузки груза<1>	Действительная стоимость груза. Могут быть включены затраты на его перевозку (оплата охраны, фрахта, таможенных платежей и т.п.)	0,05–2% от страховой суммы в зависимости от объема страхового покрытия, франшизы, вида груза, маршрутов и др.
ОАО ГСК «Югория»
Грузы	В течение 3 суток	3 дня со дня составления страхового акта	С момента окончания погрузки груза в транспортное средство до прибытия груза на склад грузополучателя в пункте назначения	Стоимость груза, стоимость фрахта, ожидаемая прибыль (но не более 10%)	0,09–0,5% от стоимости груза в зависимости от условий страхования и объема покрытия
<1> Иное может быть установлено в договоре страхования.
Таблица подготовлена аналитическим отделом журнала «Финансовый директор» на основе данных, предоставленных компаниями.