Скопировать ссылку
SWIFT скорее жив, чем мертв
Безусловно, Swift-переводы в долларах и евро затруднены с весны 2022 года, а новые пакеты санкций еще больше усугубили проблему. Для ряда санкционных российских банков такие переводы в принципе невозможны, для других они работают лишь частично — например, переводы открыты только в евро, но не в долларах или возможны лишь в отдельных направлениях.
Не попавшие под санкции банки (прежде всего это иностранные дочки Райффайзенбанк и ЮниКредит Банк) заметно ужесточили условия — увеличили комиссии за переводы, ввели минимальные суммы и так далее.
Но даже если в конкретном направлении Swift-перевод в долларах и евро теоретически возможен, с большой вероятностью он все равно не пройдет. Так, очень часто переводы застревают в банках-корреспондентах. Напомню, что любые переводы в долларах и евро проходят через банки-корреспонденты в США или Европе соответственно.
А там сейчас все операции граждан РФ находятся на ручном контроле, российский паспорт сейчас относится к «паспортам высокого риска». Россиян рассматривают буквально под микроскопом, и при любых сомнениях операцию заблокируют. Комплаенс-подразделениям во многих случаях проще отказать в проведении платежа, чем рисковать и тратить дополнительные силы на лишние проверки.
В результате ваш перевод может даже застрять на неопределенный срок, а в лучшем случае вернется обратно за вычетом отнюдь не символических комиссий. В результате вы потеряете время и деньги, не решив задачу.
И тем не менее, даже с учетом всех этих рисков старый добрый SWIFT скорее жив, чем мертв, и в некоторых случаях по-прежнему остается лучшим способом для перевода средств. Разумеется, с соблюдением всех предосторожностей.
Вырваться из-под микроскопа
Как же свести риски непрохождения платежа к минимуму? Прежде всего, важно заранее предоставить банку максимально полный набор документов по платежу. Если раньше вполне можно было подождать и предоставлять бумаги по просьбе банка, то сейчас лучше занимать проактивную позицию.
Почему так? Представьте, что ваш платеж приостанавливает банк-корреспондент, запрашивая дополнительные документы. Если вы их заранее предоставите банку, то менеджер сможет отправить их одним нажатием клавиши — и скорее всего процесс возобновится. А иначе, пока ваш менеджер раскачается и запросит у вас документы, пока вы ему их перешлете, пока он отправит их в банк-корреспондент пройдет слишком много времени. Тем более, что с учетом вышеупомянутого ручного контроля банковские менеджеры сейчас перегружены.
Еще один полезный прием — изучение статистики Swift-переводов заранее. В этом плане рекомендую сервис OhMySwift.ru, где основную статистику реальных переводов можно изучить бесплатно. Рекомендую проверять статистику не только по исходящим и входящим банкам, но и по банкам-корреспондентам.
Соответственно, если вы видите, что из вашего банка платежи довольно регулярно проходят в соответствующем направлении, то можно отправлять деньги более-менее уверенно, заодно выбирая лучший банк-корреспондент. Если же переводы регулярно зависают или возвращаются назад, то лучше не рисковать. Как и в том случае, если переводов в этом направлении очень мало.
Отметим, что под угрозой не только переводы из российских банков — граждане РФ столкнутся с проблемами при любых международных операциях. Поэтому, если речь идет не только о решении разовых бытовых задач, но и о регулярных операциях и тем более международных инвестициях, крайне важно «вырваться из-под этого микроскопа», уйти из группы высокого риска.
Сделать это можно за счет дополнительных документов. Так, даже в недружественной Европе многие проблемы позволяет снять местный вид на жительство. А полноценно решает проблему получение второго гражданства. В этом случае вы снимаете практически любые ограничения, с которыми сейчас сталкиваются обладатели российских паспортов.
В рублях и других нацвалютах
Относительно новая и самая перспективная альтернатива переводам в долларах и евро — операции в национальных валютах, в том числе в рубле. Это как раз подтверждение известной поговорки: когда закрываются одни двери, открываются другие. Именно проблемы со swift-переводами заставили российские банки налаживать прямые связи с иностранными партнерами, открывая корреспондентские счета за рубежом.
В результате количество доступных направлений стремительно растет и будет продолжать расти в обозримом будущем. Поэтому мы рекомендуем своим клиентам как минимум изучать такие возможности.
В частности, если вас интересует валютная диверсификация, то совсем не обязательно рассматривать доллар и евро. Сейчас весьма уверенно чувствуют себя валюты нейтральных и дружественных стран: арабский дирхам, грузинский лари, армянский драм. Соответственно, можно открыть счет в соответствующей стране, перевести туда деньги и положить их, например, на депозит под разумный процент.
Но даже для отправки долларов и евро в недружественные страны переводы в нацвалютах могут оказаться полезными. Так, сейчас хорошо работает двухступенчатая система. На первом этапе средства отправляются в рублях в банк дружественной страны, конвертируются там в доллары и евро и уже затем отправляются дальше.
Но опыт показывает, что в этом случае вероятность прохождения платежа гораздо выше, чем напрямую из России. В частности, эта система хорошо работает через банки Центральной Азии и Армении.
Но есть и минусы. Так, в некоторых случаях потери на конвертации могут оказаться слишком существенными. Кроме того, подавляющее большинство банков не любят подобных транзитных операций и вполне могут заблокировать счет.
Последнюю проблему самостоятельно решить трудно — лучше решать с помощью профессиональных консультантов. Но все же приоткрою основные секреты. Во-первых, банки гораздо лояльнее относятся к премиальным клиентам и для них могут слегка снизить требования. Во-вторых, важно применять не полный транзит, а оставлять часть средств в промежуточном банке.
Криптовалюты как инструмент
Еще одна альтернатива — переводы через криптовалюты. Любопытный парадокс: если криптоинвестиции до сих пор остаются высокорискованным инструментом, вкладываться в который мы рекомендуем лишь на небольшую часть портфеля, то с криптопереводами все наоборот — они гораздо надежнее системы SWIFT и добираются до цели фактически со стопроцентной вероятностью, не обращая внимания на санкции. При этом потери на комиссиях сравнимы с банковскими.
Однако, и у этого инструмента есть минусы. В России и в ряде других стран криптовалюты с точки зрения закона находятся в серой зоне, поэтому провести такие операции с точки зрения бухгалтерии (для бизнеса) или подтвердить законность происхождения средств (для физлиц) довольно сложно.
Вместе с тем ситуация постепенно меняется, законодательная база постепенно выстраивается, и уже появляются успешными примеры полностью легальных криптоопераций.
В любом случае, мы рекомендуем осваивать этот способ (да и криптовалюты в целом) хотя бы в качестве резервного. Упростить подобные операции можно с помощью криптокарт — например, карты Visa Binance.
Системы денежных переводов
И, наконец, еще один вариант для физлиц — системы денежных переводов. Здесь нет ничего нового — деньги таким способом отправляли десятилетиями. К сожалению, западные системы вроде Western Union перестали работать в России, и отправить средства в недружественные страны таким путем почти невозможно.
Вместе с тем в СНГ и ряде других дружественных и нейтральных стран (например, в Сербии) некоторые системы переводов действуют. Прежде всего это Золотая корона и Contact, в меньшей степени недавно попавший под блокирующие американские санкции Юнистрим.
Основное преимущество этих систем — простота. В рамках одной операции средства не только переводятся за рубеж, но и конвертируются из рублей в местные валюты или доллар/евро, при этом потери на конвертации невелики.
Минусы также имеются: это сложности с подтверждением законности происхождения средств, а также довольно жесткие лимиты (около 10 тысяч долларов в месяц). Таким образом для переводов крупных сумм этот метод не подходит.
В целом идеального метода на все случаи жизни нет, поэтому важно подобрать лучший вариант под конкретные задачи. В целом для небольших бытовых операций вполне годятся криптовалюты или сервисы международных переводов. Если же речь идет о более крупных суммах с необходимостью подтверждения средств, то лучше рассмотреть в нацвалютах. Классический же swift-перевод в долларах или евро из России лучше проводить только в тех случаях, когда остальные методы не работают, приняв перед этим все меры предосторожности.
И напоследок: мы живем в очень непостоянное время, когда любой финансовый маршрут в любой момент может быть перекрыт. Поэтому сейчас как никогда важно иметь как минимум один резервный способ на случай, если основной вариант окажется недоступен. Такая диверсификация рисков сейчас столь же необходима, как и классическая валютная диверсификация активов.
