Скопировать ссылку
Банковские карты в настоящее время стали неотъемлемой частью нашей повседневной жизни. Они упрощают решение вопросов, связанных с проведением расчетов и платежей, одновременно становятся источником беспокойства, так как количество несанкционированных операций по банковским картам из года в год не снижается. Банки, со своей стороны, улучшают систему защиты данных клиентов, но и мошенники повышают свое «мастерство».
Закон. Законом о национальной платежной системе установлена обязанность банка по возмещению перечисленных сумм со счета клиента в результате несанкционированной им операции, но с условием, что клиент не нарушил порядок использования банковской карты.
Клиент обязан уведомить банк о несанкционированной им операции, а банк обязан уведомить клиента о каждой совершенной операции с денежными средствами клиента, хранящимися на банковской карте «путем направления уведомления». Порядок направления таких уведомлений должен быть определен договором между банком и клиентом.
Практика. На практике банк обычно уведомляет клиента о совершенной операции путем отправки: SMS-сообщения, сообщения по электронной почте. Некоторые банки пошли дальше, например, в одном из крупных банков при оформлении банковской карты дает клиенту подписать «Условия выпуска и обслуживания кредитной карты», в которых среди обязанностей держателя карты указано: «ежемесячно получать Отчет по карте», так обязанность по закону об уведомлении клиента о проведенных операциях перекладывается на самого клиента. При использовании карты в торгово-розничной сети уведомление клиент может получить только через личный кабинет на официальном сайте банка или оплатить дополнительную услугу, как «Мобильный банк», а также кредитные организации настоятельно рекомендуют клиенту дополнительно оплатить страховку от мошеннических действий, которая, по заверению работников, служит гарантией возврата денежных средств.
Оплата данной страховки противоречит не только положениям закона, но и разъяснениям Банка России: «исполнение кредитной организацией публично-правовой обязанности, установленной законом, не может быть обусловлено фактом исполнения клиентом гражданско-правовой обязанности по оплате услуг кредитной организации».
С другой стороны, клиент для защиты своих прав по получению возмещения несанкционированно списанных средств обязан незамедлительно уведомить банк об использовании карты без его согласия или не позднее дня, следующего за днем получения от банка уведомления о совершенной операции. На практике понимание получения равно направлению уведомления, которые являются, по сути, разными понятиями, так как направленное уведомление может быть получено клиентом спустя некоторое время, поэтому клиенту, не получившему вовремя уведомление, банк неправомерно отказывает в возмещении суммы несанкционированной операции. Следовательно, клиент может оспорить данное решение с приложением доказательств о времени и дате фактического получения и появления возможности отправки подобного уведомления банку.
Таким образом, решение о необходимости оплаты дополнительных услуг банку в любом случае остается за вами, как и защита ваших денежных средств, находящихся на банковской карте. Законом же установлены только рамочные правила взаимодействия банка и клиента. Последнему в любом случае следует осмотрительно пользоваться своей картой, так как в большинстве случаев клиенты сами предоставляют мошенникам возможность несанкционированного списания средств.
