Скопировать ссылку
Финтех — это любые технологические новинки, автоматизирующие предоставление и использование финансовых услуг. Изначально технологии были связаны только с банками, но со временем стали более ориентированными на потребителя. В настоящее время под финтехом подразумевается широкий спектр технологических подходов в личных и коммерческих финансах.
При этом стоит отметить, что Россия занимает третье место в мире по уровню принятия финтех-услуг.
Для компаний и потребителей важно идти в ногу с тенденциями финтеха. Новые технологии и инновации не только способствуют повышению эффективности бизнес-процессов, но и отвечают ожиданиям потребителей, предлагая им удобные и индивидуальные решения. Что касается бизнеса, то внедрение таких решений делает его бизнес-процессы более конкурентоспособными, а отношения с клиентами улучшают за счет удовлетворения растущего спроса на комфорт и персонализацию.
Неоднозначная ситуация с ESG-подходами
Сегодня это одна из ключевых составляющих корпоративной стратегии финтех-компаний, которая помогает завоевывать доверие клиентов и укреплять позиции на рынке. Внедрение ESG-метрик стало своего рода маркером зрелости и долгосрочного видения бизнеса.
ESG — это, в первую очередь, вопрос устойчивости самого бизнеса. Компании, которые внедряют ESG-принципы, получают возможность не просто адаптироваться к изменениям, но и активно их формировать, создавая конкурентные преимущества. И это работает, особенно в долгосрочной перспективе.
Однако в России подход к ESG имеет свои уникальные черты. Лидеры этой повестки стабильно демонстрируют ответственное отношение к экологии и социуму. Но, по моим наблюдениям, у российских инвесторов приоритеты отличаются от мировых. Им важнее реальная, практическая ценность бизнеса, а не его высокие рейтинги или место в глобальных рэнкингах. Например, объем выпуска облигаций в формате устойчивого развития сократился в четыре раза: в 2024 году он составил 52,8 млрд рублей против 211,9 млрд в 2021 году. Это яркий индикатор снижения интереса к данной повестке.
Сохранение тренда на внедрение ИИ
Об искусственном интеллекте сейчас не говорит только ленивый, этот инструмент помогает оптимизировать работу любому бизнесу. 90% банковских компаний внедряют ИИ. Так банки переложили на искусственный интеллект задачи CORE-бизнеса, которые раньше были очень трудозатратными:
- Прогнозирование вероятности просрочки платежей по кредитам.
- Выявление вероятности отказа клиента от услуг банка в заданный период.
- Анализ, какие продукты с большей вероятностью заинтересуют конкретного клиента, и повышение эффективности кросс-продаж.
- Внедрение голосовых ботов (voice-bots) на базе ИИ в поддержке.
Кроме того, искусственный интеллект и алгоритмы машинного обучения открывают новые возможности для прогнозирования. Правильно натренированная и обученная модель может с высокой точностью предсказывать изменения на финансовых рынках. Это дает инвесторам конкурентное преимущество: их решения основываются не только на интуиции, но и на сложных вычислительных моделях, которые обрабатывают тысячи параметров за секунды.
Увеличение популярности децентрализованных финансов (DeFi) среди населения
DeFi позволяет иметь полный контроль над своими финансами без посредников, что делает эту концепцию особенно привлекательной.
В России децентрализованные финансы демонстрируют рост. По данным Chainalysis, наша страна вошла в топ-10 по использованию криптовалют в 2024 году. Этот факт лишь подтверждает, что интерес к DeFi растет не только среди частных пользователей, но и среди бизнеса. Согласно прогнозам Statista, к 2025 году рынок DeFi в России достигнет выручки в 12 млн долларов США, а количество пользователей составит около 1,5 млн.
Особого внимания заслуживает использование стейблкойнов. В условиях санкций российский бизнес активно ищет способы обхода традиционных международных расчетов. Стейблкойны, обеспечивающие низкую волатильность за счет привязки к стабильным активам, представляют собой эффективное решение. Они сочетают преимущества традиционной валюты, такие как предсказуемость курса, и достоинства криптовалют, такие как скорость и безопасность транзакций.
На мой взгляд, стейблкойны могут стать инструментом для трансграничных расчетов, особенно в условиях ограничений.
Бурное развитие платежных технологий
Сегодня платежные системы России — это не просто часть экономики, это ее движущая сила. Доля безналичных платежей в розничном обороте по итогам 3 квартала 2024 года составила внушительные 85,3%.
Российские компании уверенно внедряют собственные продукты и сервисы, тем самым успешно замещая зарубежных поставщиков. Экосистема инновационных платежных решений продолжает совершенствоваться, улучшая качество услуг и предлагая все новые и удобные способы взаимодействия с клиентами.
Цифровой рубль — это одно из самых ярких направлений, открывающее новые горизонты для бизнеса и граждан. Разработка и внедрение динамических QR-кодов для оплаты товаров и услуг в точках продаж и онлайн набирает обороты. Так, в третьем квартале 2024 года россияне перевели через QR-коды и биометрические данные 2,6 триллиона рублей, что лишь подтверждает растущую популярность и удобство этих технологий. При этом, согласно ЦБ, к 2027-му альтернативные безналичные способы оплаты услуг и товаров будут занимать около 15%.
Как заявила глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина, летом 2025 года начнется активное внедрение цифровой валюты. Предстоящие шаги в развитии платформы цифрового рубля также обещают множество новшеств, таких как расширение функционала для электронной коммерции, автоплатежей и подписок.
Акцент на финансовой инклюзии
Финансовая инклюзивность — это, прежде всего, доступ к качественным и разнообразным финансовым услугам для всех слоев населения.
Финтех-компании активно развивают и внедряют решения, которые делают финансовые услуги доступными для людей, проживающих в отдаленных и экономически неблагополучных районах. Благодаря новым технологиям, миллионы людей, которые раньше не могли пользоваться банковскими услугами, теперь могут легко хранить деньги, переводить средства, оплачивать счета и получать кредиты через Интернет.
К тому же, финтех-платформы создают новые возможности для доступного кредитования. Вместо использования традиционных методов оценки кредитоспособности, такие компании применяют альтернативные данные и машинное обучение, что позволяет предоставлять кредиты тем, кто раньше не мог получить заем в обычных финансовых учреждениях.
Одним из направлений развития Национальной платежной системы Банком России является содействие формированию инклюзивной финансовой среды. Банк России продолжит работу с участниками финансового рынка, а также с организациями и объединениями инвалидов, чтобы обеспечить доступность платежной инфраструктуры и приложений для людей с инвалидностью и пожилых людей.
Кибербезопасность продолжает оставаться в центре внимания
С каждым годом, с ростом числа онлайн-транзакций и увеличением объемов данных о пользователях, угроза кибератак становится все более актуальной. В 2025 году компании продолжат ставить кибербезопасность в топ своих приоритетов.
Ключевые аспекты этого тренда включают использование биометрической аутентификации, внедрение систем на базе искусственного интеллекта для обнаружения мошенничества и создание стандартов безопасности для партнерских экосистем. Эти шаги направлены на обеспечение защиты данных, повышения уровня доверия со стороны пользователей и минимизацию рисков.
Почему кибербезопасность становится важнейшим трендом?
В первую очередь, это связано с тем, что технологии, такие как искусственный интеллект, блокчейн, цифровые активы, интернет вещей и облачные решения, а также автономный транспорт, становятся привлекательными целями для хакеров. По данным компании Positive Technologies, именно эти направления окажутся в фокусе кибератак в 2025 году.
Для защиты цифровой инфраструктуры в России Банк России планирует внимательно следить за уровнем безопасности реализуемых проектов, учитывая актуальные киберугрозы и риски. Важную роль в этом процессе будут играть требования и методологии, которые будут разрабатываться в сотрудничестве с федеральными органами власти и организациями кредитно-финансовой сферы.
Поддержка регуляторов
Важным фактором в развитии платежной сферы остаются не только новые технологии, но и действия регуляторов, которые играют ключевую роль в поддержке инноваций. Регуляторы стремятся не только создать условия для внедрения новых технологий, но и гарантировать доверие потребителей к безналичным платежам, обеспечивая бесперебойное оказание платежных услуг, развитие конкуренции и повышение уровня информационной безопасности.
Банк России планирует провести мониторинг текущих практик российских финансовых организаций по управлению рисками, связанными с использованием искусственного интеллекта. Результаты этого анализа помогут выработать предложения по созданию Кодекса этики применения ИИ на финансовом рынке и оценить необходимость внесения изменений в действующие нормы.
Кроме того, в сотрудничестве с Правительством РФ, Банк России продолжит работу по разработке образовательных и информационных материалов, а также курсов по финансовой киберграмотности для граждан. Это будет важным шагом в укреплении культуры безопасности и финансовой грамотности среди разных категорий населения.
В это же время Правительство РФ утвердило концепцию борьбы с цифровыми преступлениями.
Заключение
Финтех делает финансовые услуги более безопасными, персонализированными и доступными. Компаниям следует глубоко вникать в текущие тренды и активно внедрять инновации, это поможет им оставаться лидерами и быстро адаптироваться к запросам клиентов. Мы видим, что альтернативные методы оплаты, ИИ и децентрализованные финансы становятся не просто новшествами финансовой индустрии, а важной частью повседневной жизни.
