Скопировать ссылку
Кредит в банке
Получить банковский кредит — дело непростое. В силу массы ограничений и особенностей банковского кредитования в нашей стране предприятиям малого и среднего бизнеса доступ к банковскому финансированию ограничен. Так, например, от предприятий требуется иметь минимум год работы на рынке, иметь прибыль по итогам года, также от них требуется наличие ликвидного залога, стабильных оборотов, подробного и убедительного бизнес-плана. Если ваш бизнес основывается на работе всего лишь с одним-двумя крупными контрагентами, высока вероятность, что в кредите вам откажут, потому что такой бизнес тоже не считается стабильным. Подобных требований у банков много — и далеко не всегда банки их озвучивают: в кредите могут отказать без объяснения причин.
Именно из-за этого развиваются такие альтернативные источники финансирования, как лизинг, факторинг, займы микрофинансовых организаций, внебиржевые облигационные займы и краудфандинг. На что обратить внимание представителям малого и среднего бизнеса и какие подводные камни ждут на пути?
Лизинг
Если вам нужны деньги на покупку основных средств и оборудования — лизинг для вас. И неважно, покупаете вы грузовик или целый автопарк для использования его в такси. Приобретаемое имущество сначала передается вам в аренду — и постепенно вы его выкупаете. Минимальный лимит по лизингу отсутствует, а максимальный ограничен в большинстве случаев объемом в 90 % от стоимости предмета лизинга. Возможный срок — до 10 лет. Для получения лизинга достаточно положительной кредитной истории и деловой репутации. Обеспечением служит сам предмет лизинга. Только вот не забывайте про «минусы»: обязательное требование по авансовому платежу и уровень процентной ставки от 12 % годовых делают этот инструмент для многих недоступным.
Факторинг
Если у вас торговая компания и вы поставляете товары в торговую сеть — вам в помощь факторинг. Отгрузили товар — и не надо ждать отсрочку платежа, факторинговая компания заплатит вам по факту поставки до 95 % от суммы поставки. И плата за факторинг зачастую выгоднее, чем ожидание 4-х месяцев отсрочки от METRO или X5. Сетям факторинговые компании доверяют, поэтому серьезных требований вам, как поставщику, не предъявят. Главное — это наличие контракта с крупным покупателем. Ну и все та же пресловутая положительная кредитная история и деловая репутация.
Но и у факторинга без «минусов» не обойдется. Такое финансирование обойдется минимум от 12 % годовых, а также вашего покупателя должна аккредитовать факторинговая компания. В противном случае смотрим другие инструменты.
Микрофинансовые организации (МФО)
Следующий инструмент финансирования появился именно из-за сложностей в получении кредитов в банках. Это МФО. Микрофинансовые организации крайне быстро выдадут вам кредит, если у вас есть залог недвижимости. Рассмотрение может составить 2-3 рабочих дня, это вам точно поможет, если, к примеру, подвел покупатель с оплатой. Да и требований у МФО по документам и процедурам существенно меньше, грузить бухгалтера, который постоянно занят отчетностью и своими делами практически не придется. Минимальный пакет документов, встреча с руководителем МФО — и кредитное решение у вас на руках. Требования к заемщику также минимальны. Наличие стабильных оборотов и, как и везде, неиспорченная кредитная история. Дальше только оформить залог и получить деньги.
Ну и конечно у таких займов есть своя цена. В МФО по займам под залог недвижимости придется заплатить до 30 % годовых, но это максимум, в среднем же ставки будут в районе 18 %.
Краудфандинг
Если же у вас интересный стартап, и ни один банк не хочет вам выдавать деньги — то отличный способ проверить спрос на свой товар или услугу и привлечь деньги — это краудфандинг. В нашей стране он появился недавно, но именно потому, что он дает возможность небольшому стартапу привлечь деньги в бизнес, он крайне быстро набирает популярность. У вас интересный товар или услуга, срочно готовьте продающий видеоролик и презентацию продукта. Плюс к этому бизнес, финансовый план и готовность дать личное поручительство — вот залог успешно привлеченных денег на краудфандинге. Вариантов привлечения, как и площадок, достаточно много. Можно взять взаймы и вернуть с процентами. Можно продать долю компании и тогда не придется возвращать кредит, а будете делиться прибылью. Выбирать вам.
Надо понимать, что в краудфандинге деньги вам дают реальные люди, а не какая-то структура, банки или компания, поэтому убедив их расстаться с деньгами, вы еще и можете быть уверены в своем продукте. Люди вкладывают обычно в то, что купили бы сами. Так же работает и обратное правило. Если денег привлечь не удалось — не торопитесь бежать за деньгами в другое место. Может стоит заняться другим продуктом, если люди не готовы платить за него рублем?
Краудфандинг тоже инструмент недешевый, хотя иногда и единственный. В краудфандинге заем вам обойдется от 18 % годовых плюс комиссия площадки, которая может составить до 5 %.
В целом, сравнивания любой альтернативный источник финансирования с банковским нужно сделать несколько выводов:
- При обращении за «альтернативными» деньгами, вам обеспечено быстрое принятие решения кредитором, что невозможно в банке.
- Список требований к заемщику значительно меньше. И видов финансирования достаточно много. Поэтому свой вариант всегда можно найти.
- Условия финансирования более гибкие.
- А требования к обеспечению значительно ниже.
Но, как говорится, «все имеет цену» — и риски, связанные низкими требованиями, закрываются высокой стоимостью денег, мелким шрифтом в договорах, рисками потери залога и раскрытия конфиденциальных данных.
Чтобы не обмануться и выбрать лучший вариант для компании, важно:
- Четко определить цели бизнеса в текущий момент. Текущие, инвестиционные или требуется проработать текущий кредитный портфель. Или у вас вообще новый продукт и бизнес;
- Оценить этап развития компании, так как каждый источник актуален на своем этапе;
- Выбрать несколько источников и по возможности проработать их одновременно, чтобы иметь возможность выбрать;
- Проанализировать риски каждого источника: итоговую ставку, мелкий шрифт, риски потери залога, риски утечки конфиденциальной информации и прочее;
- Основательно изучить все требования и условия каждого источника. Запросить всю необходимую документацию, а также изучить законодательное регулирование компании, в которую вы обратились за финансированием;
- Качественно подготовить все необходимые документы.
