Скопировать ссылку
В 10 лет мне удалось попробовать себя в розничной торговле стикерами Panini: мы с приятелем покупали пакеты с наклейками в киоске Роспечати (в каждом было по 6 стикеров) и продавали их в розницу на книжном рынке в Самаре. Это был первый успешный опыт реального предпринимательства.
Еще с детства мне нравились компьютерные игры, связанные с экономикой. Railroad Tycoon 2, игра вышедшая в 1998 году, позволяла в самой доступной игровой форме окунуться в мир бизнеса и финансов. Эмиссия акций и облигаций, операционная прибыль, накладные расходы, конкуренция, банкротство: вектор развития интересов был предопределен с ранних лет и мне повезло избежать мук выбора будущей профессии.
Но когда дело доходило до более менее серьезных вещей, бизнес получался не сразу: были попытки выращивать перепелок, возить клубнику из Саратовской области в Самару, обшивать дома виниловым сайдингом и организовывать доступ к Wi-Fi для кафе и ресторанов. Причины неуспеха различные: не смог привлечь необходимое финансирование, собрать команду, заинтересовать достаточное количество платежеспособных клиентов. Но основная причина — продукт не был взрывным, поэтому не «взрывал энтузиазмом изнутри». Скорее всего именно поэтому около 10 лет я отдал корпоративной карьере в финансах, развиваясь в качестве наемного сотрудника, а затем руководителя.
Все изменилось после прохождения в конце 2017 года «Школы банкира» в Sberbank CIB, корпоративно-инвестиционном подразделении крупнейшего банка.
Идея «Школы банкира» достаточно любопытна: каждый «школьник» изучает все аспекты, связанные с банковской деятельностью: рисками, ликвидносью, комплаенсом и другим. При этом на протяжении обучения предоставляется возможность управлять виртуальным банком, определяя основные вехи его развития: уровень риска, работу направлений (корпоративный сектор, розница, международная сеть). На протяжении игры происходят различные события: кризисы и резкие подъемы, а игрок обязан на них как-то реагировать, при этом не нарушая основные нормативы ЦБ.
В конце курса всю команду ждет выступление с проектом, где необходимо защитить какую-либо тему из мира финансов. Из списка обсуждаемых тем, наряду с ICO и «влиянием кредитования на масло-жировую отрасль» мы выбрали p2p-кредитование. Крайне интересно было понять, какие есть альтернативы у будущего кредитного процесса. На защите проекта нашу идею не поддержали, назвав ее бесперспективной. Особенно любопытно, что Сбербанк через какое-то время запустил собственную краудлендинговую платформу Сберкредо. Возможно, какое-то влияние на такое решение оказали и мы.
Именно после этого выступления у меня зародилась мысль реализовать проект самостоятельно. Но оставался вопрос со знаниями и предыдущим неудачным опытом. Риски в этот раз были несопоставимо выше. Именно поэтому перед уходом в стартап я решил поучиться в Сколково.
Первая проблема не заставила себя долго ждать: за два дня до увольнения из Сбербанка наш основной потенциальный инвестор в капитал, мой бывший клиент и, как я думал, надежный друг и товарищ, отказался от сотрудничества с нами, сказав лаконичное «доверие потеряно». Мы до сих пор не знаем причину отказа: трубку он брать перестал. Возможно, это было связано с тем, что мы подготовили не лучшую с юридической точки зрения структуру сделки, возможно, с тем, что от рискованной инвестиции его отговорили члены семьи. В любом случае, это был удар в спину: я хорошо помню этот момент, когда немеют руки и земля уходит из-под ног.
У меня были некоторые финансовые ресурсы, но их явно не хватало на нормальное масштабирование (около 3 миллионов). Ситуация была патовой: пришлось зайти в «Сбербанк Онлайн» и выкрутить до максимума заявку на кредит. Сотрудником центрального аппарата Сбербанка он был одобрен легко и быстро. Всего лично мной было инвестировано в стартап около 8 миллионов рублей, 5 миллионов из них — потребительский кредит.
Но эта история заставила понять очень важную вещь: диверсифицируй все, в том числе пул инвесторов, и прописывай основные условия сделки заранее в term-sheet с получением подписи.
Еще одной проблемой, как ни странно, стал выбор названия. Короткое и звучное название оказалось придумать крайне сложно. Идей по названию было множество, но 99% из них были абсолютно непотребными. Мы даже разместили заявку и заплатили 5 000 рублей на сайте, где фрилансеры генерируют названия для доменов — результат не понравился. Нужна была понятная ассоциация со скоростью, удобством при этом без фраз типа «Момент» или «Другие деньги». У нас было много вариантов, вот только некоторые из них: «Бум», «Безбанка», «Хорошев», «Никульцев», «Усков и партнеры», «КликКлик», «Секунда», «Минута», «Гепард», «Кубышка», «Кубинка», «Капуста», «ЗайКуб» и «СкороЗайм». Отличное название «Поток» уже было занято проектом Альфа-Банка, как и «Кредо» (Сбербанком). Мы подумали, что ассоциации с бизнес-джетом неплохо подходят для сервиса, который собирались развивать.
Признаться, название JetLend первые полгода мне сильно не нравилось, но это было лучшее, что мы придумали на тот момент. Так оно и осталось.
Сразу после ухода из Сбербанка я работал фактически один в формате home-office. Приходилось заниматься всем: отвечать на звонки клиентов, оценивать заемщиков, разрабатывать дизайн и UX продукта, привлекать займодавцев и инвесторов в капитал, дорабатывать юридическую структуру, заниматься оформлением бумаг. При этом выручка была около нуля, а маркетинговые расходы росли по экспоненте. Каждый день без выходных приходилось заниматься 10–11 направлениями. Особенно забавным было отвечать на звонки и консультировать инвесторов и заемщиков, сидя на кухне в домашних тапочках.
На этом этапе главной задачей было привлечь инвесторов в капитал. Для меня было крайне удивительно, что наши же клиенты (займодавцы на платформе) были готовы инвестировать в JetLend 13 миллионов рублей. Я не смог окончательно убедить собственного брата в том, чтобы инвестировать в нас, а здесь были незнакомые люди.
Мотивация у инвесторов была простая: им нравился продукт и идея, нравилась команда, которая к тому времени уже начала формироваться, и они хотели попробовать поучаствовать в чем-то необычном и интересном и, конечно, самое главное — многократно заработать. При удачном развитии стартапа доходность для инвестора в капитал может составлять 20–30%, такого нет ни в каких других финансовых инструментах. Но оборотной стороной, конечно же, является существенный риск потери 100% инвестированных средств. Каждый из инвесторов понимал это, но все равно вошел в капитал. За это я выражаю им бесконечную благодарность и уважение: чтобы инвестировать в стартап, необходимо обладать стальным характером.
Вспоминая самое начало проекта, часто думаю, что можно было сделать лучше или по-другому. Мы не допустили каких-либо критичных ошибок: каждый пункт затрат был необходим и четко обоснован. Тем не менее, можно было несколько меньше потратить на накладные расходы: офис, юристов, разработчиков сайта, подрядчиков по маркетингу. Но кардинально бы это не повлияло на картину: мы с самого начала были крайне экономны. Нам повезло, что удалось достаточно быстро собрать компактную и профессиональную команду. Это позволило по операционной эффективности опережать конкурентов в 3–5 раз.
Когда читаешь истории предпринимателей, действительно часто можно встретить такого рода желания: вернуться обратно на наемную работу. Хотя моя невеста и мама как раз именно так и предлагали поступить, у меня никогда не возникало желания вернуться обратно. Страх провала, безусловно, был. Но это был страх немного другого порядка — «проиграть, когда есть высокие шансы на успех», ведь к августу 2019 года у нас уже были все составляющие потенциально успешного бизнеса: отличная идея, классная команда, деньги для развития и огромный энтузиазм.
