Скопировать ссылку
На сегодняшний день отзыв лицензии у обслуживающего банка — не такое уж и редкое событие, но до сих пор многие просто не знают, что делать в сложившейся ситуации. Самое главное — не паниковать.
Согласно закону о страховании вкладов, в случае участия банковского учреждения в системе страхования, вклады, размещенные на расчетных счетах, считаются застрахованными до 1,4 миллиона рублей в одном банке, если средства размещены в разных банковских учреждениях (далее — банках), они застрахованы независимо друг от друга. Возмещением вкладов занимается государственная корпорация АСВ «Агентство по страхованию вкладов». Но это условие для физических лиц.
Что же делать лицам, ведущим коммерческую деятельность? Для юридических лиц возможны изменения с января 2019 года, представлен законопроект о страховании вкладов юридических лиц с доходом до 2 миллиардов рублей и до 250 работников. На сегодняшний день юридические лица никак не защищены.
Для индивидуального предпринимателя вклады считаются застрахованными как и для физических лиц, но есть исключения:
- вклад/денежные средства передан в доверительное управление банку;
- вклад/денежные средства размещен в субординированном депозите (депозит, привлекаемый банком на срок менее 5 лет с невозможностью востребования до окончания срока действия договора);
- вклад/денежные средства размещен за границей в филиале российского банка.
Какие же должны быть действия в случае сложившейся ситуации?
Рассмотрим каждый шаг:
- Если отсутствует дополнительный счет, следует открыть расчетный счет. Перевести все расчеты с расчетного счета банка с отозванной лицензией.
- Предупредить, оповестить всех контрагентов о ситуации для уменьшения возникающих споров. В связи с тем, что денежные средства, перечисленные от покупателей, могут зависнуть на корреспондентском счете банка, вернуться обратно через неделю на расчетные счета ваших контрагентов и даже могут быть зачислены на ваш замороженный расчетный счет, исходя из ситуации обязанность клиента может считаться выполненной или вы теряете время при отсутствии оборотных средств.
- Обратиться за возмещением через две недели с момента отзыва лицензии у вашего банка в банковское учреждение, назначенное агентством страхования. Вам необходимо будет предъявить заявление для получения денежных средств и паспорт. Сумма возмещения — не более 1,4 миллиона рублей. Если сумма превышает порог, к сожалению, возникают сложности по возвращению суммы сверх назначенного ограничения. Сумма к получению предъявляется с процентами, начисленными до дня отзыва лицензии. Дополнительная подробная информация о процедуре приема заявлений представлена на сайте банка, у которого отозвали лицензию, на сайте АСВ, и в «Вестнике Банка России».
- В случае, если сумма вклада превышает страховую сумму, возможность получения разницы минимальна. Существует рекомендация по оформлению требования кредитора, но объективно все зависит от ситуации, сложившейся в обслуживающем банке с отозванной лицензией. Но это тоже вариант для действий: в перспективе будет существовать хотя бы малейшая надежда на получение денежных средств с превышения суммы гарантированного застрахованного вклада. В случае инициации ликвидации банка есть вероятность получения денежных средств с расчетного счета в рамках превышения лимита 1,4 миллиона рублей, а в случае запуска процедуры банкротства существует большая доля вероятности неполучения сумм, превышающих лимит согласно закону о страховании вкладов.
Также существуют ситуации, когда вы направили платеж в какую-либо из инстанций, но в связи с отзывом лицензии нет уверенности, что платеж прошел. Как быть в этой ситуации:
- В случае направления платежа в бюджет в момент отзыва лицензии обслуживающего банка, обязанность по уплате считается исполненной плательщиком со дня предъявления в банк платежного поручения на перечисление денег в бюджет и выполнения определенных условий: обратиться в бюджетную организацию с печатной выпиской по расчетному счету, платежкой с отметкой банка «принято к исполнению», написать заявление с требованием считать данный платеж перечисленным.
- Если платеж направлен в адрес контрагента в момент отзыва лицензии, данные денежные средства зависнут на корреспондентском счете и в последующем должны будут вернуться на ваш расчетный счет, но могут не учитываться в составе суммы застрахованных средств; если деньги не были возвращены на ваш расчетный счет, необходимо на основе заявления в адрес временной администрации банка отозвать распоряжение о переводе денежных средств. И лучше произвести повторно платеж, используя новый расчетный счет, открытый в другом банке.
Для того, чтобы не попадать в такие ситуации, необходимо при выборе обслуживающего банка более сознательно подходить к решению данного вопроса:
- Открывать расчетный счет лучше в банке с имеющейся историей, давно действующий на рынке, имеющем филиальную сеть.
- Проверить рейтинг банка на сайтах независимых агентств, высокий рейтинг соответствует «А» или «В».
- Размещать денежные средства на одном расчетном счете в пределах сумм, не превышающих лимит суммы вклада страхования, согласно требованию агентства страхования вкладов до 1,4 миллиона рублей.
- Предварительно изучите отчетность банка, которая размещена в открытом доступе на сайте Центробанка РФ.
Важно быть внимательным к деталям, а не к голословным рекламным обещаниям. И пусть данная ситуация будет известна вам только в теории, а не на практике!
