Скопировать ссылку
Овердрафт — это возобновляемая кредитная линия, которую банк может предоставить компании или индивидуальному предпринимателю для покрытия временного и краткосрочного кассового разрыва. Фактически это кредитная карта для бизнеса, привязанная к вашему расчетному счету.
Когда нужен овердрафт?
Вариантов использования овердрафта очень много, все зависит от специфики вашего бизнеса. Вот основные из них:
- Разовые или регулярные кассовые разрывы: например, особенность вашего бизнеса в том, что основные расходы приходятся на начало квартала, а поступления — на конец. В течение квартала у вас может возникнуть необходимость в дополнительных оборотных средствах, которые вы можете взять из лимита овердрафта;
- Необходимость срочно провести платеж поставщику или в бюджет, чтобы избежать штрафов, сумма которых превосходит сумму процентов за пользование овердрафтом;
- Неожиданная возможность приобрести товар или услугу по выгодной цене, действующая ограниченный период. Времени на оформление кредита в банке может не быть, нужно быстрое решение;
- Вы ожидаете поступление денег от партнеров и клиентов в ближайшее время, но средства на ведение бизнеса необходимы уже сейчас.
Кому интересен овердрафт?
Основные пользователи этой услуги — компании с интенсивным денежным оборотом: торговля, производство, ресторанный бизнес, туризм. Такие бизнесы периодически испытывают нехватку денежных средств прямо сейчас, поэтому возможность перекрыть кассовый разрыв для них является спасением.
Оценивая необходимость овердрафта именно для вас, внимательно прочитайте условия договора и просчитайте все варианты его использования. Особое внимание обратите на скрытые платежи и штрафные санкции за невыполнение условий, наличие льготного периода использования или ограничения, налагаемые на другие операции по счету.
Как работает овердрафт?
Вы подаете в банк заявление на овердрафт и подписываете договор. Банк устанавливает для вас определенный лимит, в рамках которого вы можете проводить платежи, даже если на расчетном счете недостаточно средств, и срок возврата одного транша. После этого вы можете пользоваться овердрафтом как собственными средствами — если не забываете исполнять свои обязательства по договору.
При поступлении денег на счет они автоматически идут в счет погашения овердрафта. При этом проценты за пользование средствами банка начисляются только на ту сумму, которой вы реально воспользовались. Как правило, в натуральном выражении сумма переплаты оказывается небольшой, зато польза для развития бизнеса очевидна.
Например, установленный для вас лимит овердрафта — 500 000 рублей, срок действия лимита — 1 год, срок овердрафта — 1 месяц, процентная ставка — 14,5 %.
Подошел срок оплаты услуг партнеров, и вы воспользовались 100 000 рублей из общего лимита овердрафта. Еще через три дня вы заплатили 60 000 рублей налогов, также прибегнув к средствам из овердрафта. Через 7 дней на ваш расчетный счет поступил платеж от клиента в сумме 130 000 рублей, а еще через 5 дней — второй платеж в сумме 40 000 рублей. Эти платежи автоматически пошли в погашение овердрафта (второй платеж — только частично).
За пользование первым траншем овердрафта вы заплатите 100 000 рублей ÷ 365 дней в году × 10 дней × 14,5 % = 398 рублей.
Второй транш вы гасили двумя платежами: 30 000 рублей через 7 дней и еще 30 000 рублей через 13 дней. Проценты будут начислены соответственно:
30 000 рублей ÷ 365 дней в году × 7 дней × 14,5 % = 84 рублей.
30 000 рублей ÷ 365 дней в году × 13 дней × 14,5 % = 155 рублей.
Общая сумма уплаченных процентов — 637 рублей.
В чем отличие овердрафта от кредита?
Основных отличий четыре:
- Сумма. Как правило, лимит овердрафта составляет около 50 % от среднемесячной выручки, в то время как кредит оформляется, когда бизнесу нужны крупные вливания;
- Задачи. Овердрафт — это поддержка операционной деятельности: текущих платежей и обязательств по контрактам. Кредит предназначен для решения стратегических задач и развития бизнеса;
- Принцип действия. Кредит — разовое поступление денег: после погашения всей суммы вам нужно будет оформлять новый кредит. Овердрафт работает в течение всего срока действия: вы в любой момент можете произвести платеж или направить деньги на другие цели и после погашения лимита снова можете им воспользоваться;
- Простота оформления. Чтобы получить кредит, владельцам бизнеса нужно собрать достаточно большой пакет документов, подтверждающий их платежеспособность. Требования банка для получения овердрафта значительно ниже.
Как оформить овердрафт?
Основные требования банков обычно схожи:
- Быть клиентом банка и иметь в нем расчетный счет;
- Вести активный бизнес в течение последних 6-12 месяцев: на вашем расчетном счету должно быть движение средств;
- Иметь положительную кредитную историю;
- Найти поручителя: владельца бизнеса или третье лицо (для большинства банков);
- Предоставить залог (для некоторых банков).
Затем вы обращаетесь в банк, заполняете заявление с просьбой подключить к текущему счету овердрафт. Сотрудники банка проверяют приход на вашем расчетном счете за последние месяцы и на этом основании устанавливают для вас лимит овердрафта. Вы подписываете соответствующий договор и пользуетесь дополнительными средствами.
Выбрав правильный банк и подходящую для себя схему овердрафта, вы можете значительно расширить операционные возможности своего бизнеса. И это того стоит!
