Скопировать ссылку
На помощь приходит реструктуризация кредитной задолженности. Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки должника. Такая мера в сложных условиях пандемии не только способна предупредить возможное банкротство должника, но и может повлиять на очередность удовлетворения требований кредиторов. Например, сдвигая срок исполнения обязательства по кредитному договору, реструктуризация может предупредить не только возможные внесудебные конфликты, но и судебные разбирательства.
Кризис коснулся не только российских, но и зарубежных компаний. New York Times поговорила с несколькими известными консультантами по реструктуризации в США. Отмечается, что эксперты по реструктуризации стали более востребованными. «Будет огромное количество банкротств, но должно быть еще больше внесудебных реструктуризаций», — сказал Дэвид М. Хиллман, соруководитель группы реструктуризации частных кредитов в юридической фирме Proskauer Rose.
Может показаться, что внесудебное урегулирование споров в целом и реструктуризация в частности характерны только для развитых правовых систем, где даже банкротный процесс совсем не означает обязательную ликвидацию компании. Однако статистика банкротств в нашей стране уступает реструктуризации кредитных долгов.
Федресурс подсчитал, что в январе-июне 2020 года были признано банкротами 4502 российские компании.
В то же время, согласно информации, полученной Центробанком от 11 системно значимых кредитных организаций, в период с 20 марта по 27 июля 2020 года количество фактически реструктурированных ими кредитов юридических лиц, не относящихся к малому и среднему бизнесу, превысило 3 тысячи, а объем реструктурированной ссудной задолженности превысил 3,6 триллиона рублей, или 11,9% от совокупного портфеля СЗКО (кроме субъектов МСП). Более того, только за июль эти цифры возросли на 1,3 триллиона рублей и 4,6% соответственно.
Не обошла реструктуризация малый и средний бизнес. Согласно информации, полученной от 64 банков, за период с 20 марта по 29 июля число их обращений относительно реструктуризации составило 138,9 тысячи. И это число неуклонно растет. Аналогичным образом вырос и показатель объема реструктурированной задолженности — 714 миллиардов рублей.
Интересно, что банки одобрили 73,6% процента обращений малого и среднего бизнеса.
Почему банки так охотно идут на реструктуризацию долгов бизнеса?
В трудное время пандемии коронавируса многие компании оказались в подвешенном финансовом состоянии. С одной стороны, говорить о признаках банкротства рано, с другой — сложности в погашении кредита могут привести к увеличению кредиторской задолженности.
В 2019 году компании-банкроты удовлетворили 4,7% всех требований кредиторов, а 68% кредиторов не получили вообще ничего по итогам процедуры. В сложившихся обстоятельствах реструктуризация будет выгодна и должнику, и кредиторам, и в том числе банкам. Вероятность возврата реструктурированного кредита в любом случае будет выше, нежели в процедуре банкротства. Кроме того, вступление банка в такой долгосрочный судебный процесс чревато также и лишними временными и финансовыми затратами.
Но даже в случае удовлетворения своих требований в банкротстве банк рискует получить на баланс непрофильные активы, для реализации которых потребуется небесплатное время сотрудников и внешних специалистов.
Кроме того, до 30 сентября 2020 года банки не обязаны формировать резервы для реструктуризации долгов компаний из списка пострадавших отраслей. Это существенно упрощает процесс реструктуризации и освобождает денежные средства для более льготных условий кредитования.
Какие есть проблемы в установлении контактов с банками?
Несмотря на то, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, для ее применения необходимо также и согласие банка.
Для избежания реструктуризации изначально проблемной задолженности банк может привлечь экспертов с целью оценки финансового положения должника. В том случае, если эксперты усмотрят признаки банкротства, заявку на реструктуризацию должнику не одобрят.
Кроме того, банк заинтересован в представлении необходимой информации самим заемщиком. При сокрытии реального положения дел и непредставлении плана реструктуризации у банка могут возникнуть разумные сомнения в платежеспособности должника.
Как же продемонстрировать банку свою платежеспособность и готовность к реструктуризации кредитной задолженности?
1. Прежде всего разработайте план реструктуризации. Здесь необходимо одновременно:
- разработать план как можно быстрее, чтобы не просрочить платеж по кредитному договору. В противном случае банк посчитает вашу задолженность проблемной и откажет в реструктуризации;
- отвести достаточно времени для разработки плана. План должен быть разработан достаточно тщательно и отражать все риски должника и его кредиторов.
2. При разработке плана реструктуризации выберите один или несколько ее видов для последующей реализации.
Это может быть, например:
- частичное прощение долга;
- прекращение путем предоставления отступного;
- понижение процентной ставки по кредиту;
- увеличение срока погашения задолженности;
- замена одного кредитного обязательства на другое;
- конвертация долга в акции или доли в уставном капитале;
- рефинансирование кредитной задолженности перед другими банками;
- кредитные каникулы;
- прекращение залогового обязательства или изменение его условий (например, замена предмета залога);
- и другое.
3. Для создания плана обратитесь к специалистам. Даже самый надежный операционный директор компании может не справиться со значительным объемом работы по восстановлению платежеспособности компании. Кроме того, внешние специалисты помогут оценить не только внутренние риски, но и проанализировать динамику российской экономики в целом, соотнеся ее с проблемами конкретного юридического лица на настоящее и будущее время.
4. Не перекладывайте на банк ответственность за ваше финансовое состояние в целом.
a. Для решения материальных проблем стоит дополнительно разработать план финансового оздоровления и представить его банку наряду с обязательными документами.
Стратегия по финансовому оздоровлению компании может включать в себя отказ от выплаты дивидендов акционерам, увеличение уставного капитала путем внесения акционерами дополнительного имущества, пересмотр управленческой системы корпорации и многие другие меры.
Так банк увидит реальные данные о юридических и финансовых рисках и сможет оценить качество представленной стратегии, чтобы на ее основании принять решение о реструктуризации кредитной задолженности.
b. Еще один способ решения финансовых проблем, к которому, однако, должники практически не прибегают — получение поддержки от государства.
Например, в 2020 году у должников-субъектов малого и среднего предпринимательства появилась возможность получения субсидий в случае ведения ими деятельности в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции.
Конечно, размер такой субсидии небольшой. Но даже такие меры способны помочь компании избежать банкротства и судебных тяжб. И более того — показать банку действительное намерение должника выбраться из трудной финансовой ситуации.
5. Наконец, доверьте подготовку обращения к банку или стратегию очных переговоров профессионалу. Он должен консолидировать результаты проведенного анализа деятельности фирмы, план реструктуризации, а также позицию управленческих структур корпорации, чтобы впоследствии подготовить аргументированную позицию и убедить банк в необходимости реструктуризации кредитной задолженности.
Тщательная проработка стратегии финансового оздоровления компании, полный анализ ее деятельности и привлечение специалистов по реструктуризации продемонстрируют банку вашу готовность к исполнению измененного кредитного договора или иных обязательств, вытекающих из выбранного способа реструктуризации. Такой продуманный подход к финансовому оздоровлению бизнеса безусловно будет способствовать как принятию банком положительного решения о реструктуризации кредитной задолженности, так и избавлению от материальных проблем в целом.
