Отправить статью или инфоповод

Как бизнесу договориться с банком о реструктуризации долга

Как бизнесу договориться с банком о реструктуризации долга
Иллюстрация: beeboys/Shutterstock

Из-за режима изоляции выручка многих компаний существенно сократилась, поэтому денег на своевременное погашение кредитов попросту не осталось. Чтобы справиться с этой ситуацией, требуется реструктурировать кредитную задолженность. Юрист практики реструктуризации и банкротства Parallel Legal Consulting Екатерина Морозова рассказывает, как установить контакт с банком и с чего начать реструктуризацию.

Юрист практики реструктуризации и банкротства Parallel Legal Consulting
По состоянию на июнь 2020 года спад ВВП сократился до –6,4% по сравнению с –10,71% в мае и –12,0% в апреле. В целом за 2 квартал 2020 года снижение ВВП оценивается на уровне –9,6%. Однако несмотря на значительные улучшения, многие компании столкнулись с серьезными финансовыми трудностями. Пандемия коронавируса и связанные с ней ограничения серьезно ударили не только по малому и среднему бизнесу, но и по крупным игрокам рынка.

На помощь приходит реструктуризация кредитной задолженности. Реструктуризация представляет собой изменение условий кредитного договора с целью снижения финансовой нагрузки должника. Такая мера в сложных условиях пандемии не только способна предупредить возможное банкротство должника, но и может повлиять на очередность удовлетворения требований кредиторов. Например, сдвигая срок исполнения обязательства по кредитному договору, реструктуризация может предупредить не только возможные внесудебные конфликты, но и судебные разбирательства.

Кризис коснулся не только российских, но и зарубежных компаний. New York Times поговорила с несколькими известными консультантами по реструктуризации в США. Отмечается, что эксперты по реструктуризации стали более востребованными. «Будет огромное количество банкротств, но должно быть еще больше внесудебных реструктуризаций», — сказал Дэвид М. Хиллман, соруководитель группы реструктуризации частных кредитов в юридической фирме Proskauer Rose.

Может показаться, что внесудебное урегулирование споров в целом и реструктуризация в частности характерны только для развитых правовых систем, где даже банкротный процесс совсем не означает обязательную ликвидацию компании. Однако статистика банкротств в нашей стране уступает реструктуризации кредитных долгов.

Федресурс подсчитал, что в январе-июне 2020 года были признано банкротами 4502 российские компании.

В то же время, согласно информации, полученной Центробанком от 11 системно значимых кредитных организаций, в период с 20 марта по 27 июля 2020 года количество фактически реструктурированных ими кредитов юридических лиц, не относящихся к малому и среднему бизнесу, превысило 3 тысячи, а объем реструктурированной ссудной задолженности превысил 3,6 триллиона рублей, или 11,9% от совокупного портфеля СЗКО (кроме субъектов МСП). Более того, только за июль эти цифры возросли на 1,3 триллиона рублей и 4,6% соответственно.

Не обошла реструктуризация малый и средний бизнес. Согласно информации, полученной от 64 банков, за период с 20 марта по 29 июля число их обращений относительно реструктуризации составило 138,9 тысячи. И это число неуклонно растет. Аналогичным образом вырос и показатель объема реструктурированной задолженности — 714 миллиардов рублей.

Интересно, что банки одобрили 73,6% процента обращений малого и среднего бизнеса.

Почему банки так охотно идут на реструктуризацию долгов бизнеса?

В трудное время пандемии коронавируса многие компании оказались в подвешенном финансовом состоянии. С одной стороны, говорить о признаках банкротства рано, с другой — сложности в погашении кредита могут привести к увеличению кредиторской задолженности.

В 2019 году компании-банкроты удовлетворили 4,7% всех требований кредиторов, а 68% кредиторов не получили вообще ничего по итогам процедуры. В сложившихся обстоятельствах реструктуризация будет выгодна и должнику, и кредиторам, и в том числе банкам. Вероятность возврата реструктурированного кредита в любом случае будет выше, нежели в процедуре банкротства. Кроме того, вступление банка в такой долгосрочный судебный процесс чревато также и лишними временными и финансовыми затратами.

Но даже в случае удовлетворения своих требований в банкротстве банк рискует получить на баланс непрофильные активы, для реализации которых потребуется небесплатное время сотрудников и внешних специалистов.

Кроме того, до 30 сентября 2020 года банки не обязаны формировать резервы для реструктуризации долгов компаний из списка пострадавших отраслей. Это существенно упрощает процесс реструктуризации и освобождает денежные средства для более льготных условий кредитования.

Какие есть проблемы в установлении контактов с банками?

Несмотря на то, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, для ее применения необходимо также и согласие банка.

Для избежания реструктуризации изначально проблемной задолженности банк может привлечь экспертов с целью оценки финансового положения должника. В том случае, если эксперты усмотрят признаки банкротства, заявку на реструктуризацию должнику не одобрят.

Кроме того, банк заинтересован в представлении необходимой информации самим заемщиком. При сокрытии реального положения дел и непредставлении плана реструктуризации у банка могут возникнуть разумные сомнения в платежеспособности должника.

Как же продемонстрировать банку свою платежеспособность и готовность к реструктуризации кредитной задолженности?

1. Прежде всего разработайте план реструктуризации. Здесь необходимо одновременно:

  • разработать план как можно быстрее, чтобы не просрочить платеж по кредитному договору. В противном случае банк посчитает вашу задолженность проблемной и откажет в реструктуризации;
  • отвести достаточно времени для разработки плана. План должен быть разработан достаточно тщательно и отражать все риски должника и его кредиторов.

2. При разработке плана реструктуризации выберите один или несколько ее видов для последующей реализации.

Это может быть, например:

  • частичное прощение долга;
  • прекращение путем предоставления отступного;
  • понижение процентной ставки по кредиту;
  • увеличение срока погашения задолженности;
  • замена одного кредитного обязательства на другое;
  • конвертация долга в акции или доли в уставном капитале;
  • рефинансирование кредитной задолженности перед другими банками;
  • кредитные каникулы;
  • прекращение залогового обязательства или изменение его условий (например, замена предмета залога);
  • и другое.

3. Для создания плана обратитесь к специалистам. Даже самый надежный операционный директор компании может не справиться со значительным объемом работы по восстановлению платежеспособности компании. Кроме того, внешние специалисты помогут оценить не только внутренние риски, но и проанализировать динамику российской экономики в целом, соотнеся ее с проблемами конкретного юридического лица на настоящее и будущее время.

4. Не перекладывайте на банк ответственность за ваше финансовое состояние в целом.

a. Для решения материальных проблем стоит дополнительно разработать план финансового оздоровления и представить его банку наряду с обязательными документами.

Стратегия по финансовому оздоровлению компании может включать в себя отказ от выплаты дивидендов акционерам, увеличение уставного капитала путем внесения акционерами дополнительного имущества, пересмотр управленческой системы корпорации и многие другие меры.

Так банк увидит реальные данные о юридических и финансовых рисках и сможет оценить качество представленной стратегии, чтобы на ее основании принять решение о реструктуризации кредитной задолженности.

b. Еще один способ решения финансовых проблем, к которому, однако, должники практически не прибегают — получение поддержки от государства.

Например, в 2020 году у должников-субъектов малого и среднего предпринимательства появилась возможность получения субсидий в случае ведения ими деятельности в отраслях российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции.

Конечно, размер такой субсидии небольшой. Но даже такие меры способны помочь компании избежать банкротства и судебных тяжб. И более того — показать банку действительное намерение должника выбраться из трудной финансовой ситуации.

5. Наконец, доверьте подготовку обращения к банку или стратегию очных переговоров профессионалу. Он должен консолидировать результаты проведенного анализа деятельности фирмы, план реструктуризации, а также позицию управленческих структур корпорации, чтобы впоследствии подготовить аргументированную позицию и убедить банк в необходимости реструктуризации кредитной задолженности.

Тщательная проработка стратегии финансового оздоровления компании, полный анализ ее деятельности и привлечение специалистов по реструктуризации продемонстрируют банку вашу готовность к исполнению измененного кредитного договора или иных обязательств, вытекающих из выбранного способа реструктуризации. Такой продуманный подход к финансовому оздоровлению бизнеса безусловно будет способствовать как принятию банком положительного решения о реструктуризации кредитной задолженности, так и избавлению от материальных проблем в целом.

Если вы заметили опечатку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.
Закрыть
Автоматизация бухгалтерии
для любого бизнеса
Сервис «Моё дело» поможет вам автоматизировать
рутинные процессы, он всё сделает сам: рассчитает
налоги, создаст счета, заполнит декларации,
отправит в налоговую и фонды.
Просто попробуйте. Это бесплатно!
Попробовать бесплатно
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен в редакцию: