Скопировать ссылку
Хорошую кредитную историю (КИ) вполне можно рассматривать как полезный финансовый актив. Чем аккуратнее мы платим по своим счетам, тем с большей щедростью банки (и не только) оказывают нам самые разнообразные финансовые услуги.
Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?
Кредитная история начинает вестись с первого обращения любого совершеннолетнего и дееспособного гражданина РФ за кредитом в банк или микрозаймом в микрофинансовую организацию (МФО). По сути, это постоянно обновляемое финансовое досье, в котором фиксируются все акты взаимодействия заемщика с кредитными организациями: платежи, просрочки по ним, заявки на кредиты, частота таких заявок, отказы или одобрения в кредитовании и т. д.
Все эти сведения о своих клиентах банки и МФО передают на хранение (в режиме непрерывной актуализации в соответствии с профильным 218-ФЗ «О кредитных историях») в профильные организации — бюро кредитных историй (БКИ), поднадзорные Банку России.
На основе данных КИ, демонстрирующих ту или иную степень платежеспособности и финансовой дисциплины заемщика, БКИ формируют его индивидуальный кредитный рейтинг (ИКР). Последний измеряется в баллах — по шкале от 1 до 999 согласно действующей единой шкале ЦБ ПКР. Чем больше значение по шкале, тем выше уровень платежеспособности, а значит, ниже риск, что заемщик не вернет банку кредит с процентами.
Значение рейтинга 800–850 баллов и выше соответствует «надежному» клиенту: таким заемщикам банки выдают более крупные суммы, а также предлагают скидки по ставкам.
Рейтинг в районе 600 баллов уже воспринимается как пограничный — одобрение возможно, но условия кредитования становятся жестче. В частности, назначается более высокий размер процентной ставки, уплата различных комиссий, предъявление требования залога в ряде случаев.
Высокий кредитный рейтинг еще не означает, что банк одобрит вам кредит
Стремясь к высокому кредитному рейтингу, необходимо учитывать три важных момента.
- ИКР — не статичная величина: после каждой просрочки, оформления нового кредита или погашения задолженности количество баллов меняется.
- Один и тот же заемщик может иметь разный кредитный рейтинг в разных БКИ, каждое из которых ориентируется на свои критерии при составлении ИКР.
- Высокий ИКР не дает гарантии получения потенциальным заемщиком запрашиваемого кредита — при принятии решения скоринговые (оценочные) системы банков учитывают и многие другие факторы, например, уровень текущей долговой нагрузки заявителя и размер его ежемесячного дохода.
При прочих равных условиях, чем выше ИКР, тем на большие скидки (по процентным ставкам), бонусы и привилегии от банков может рассчитывать обладатель такого рейтинга. За счет этого он может сэкономить на длинной дистанции кредитования десятки, сотни тысяч и даже миллионы рублей.
Потребкредит дисциплинированному заемщику обойдется на несколько десятков тысяч рублей дешевле
Крупные отечественные банки вроде «Сбера» и ВТБ надежному клиенту (с ИКР выше 800 баллов) сегодня готовы снижать ставку на потребительский кредит на 5–7 процентных пунктов (п. п.) относительно базовой рыночной. Напомним, что ключевая ставка ЦБ, относительно которой формируют процентные ставки на свои кредитные продукты коммерческие банки, установлена регулятором (на период до начала февраля этого года) на уровне 16%.
Например, потребительский кредит на сумму 500 тыс. руб. и сроком погашения в три года будет предоставлен такому заемщику по ставке около 18% годовых. Переплата по кредиту составит для него примерно 150 тыс. руб.
В то же время заемщик с кредитным рейтингом около 600 баллов получит ставку около 24%, и размер переплаты для него будет уже около 190 тыс. рублей.
Налицо, таким образом, разница в переплате в 40 тыс. руб. только на одном кредите. Если же заемщик регулярно обновляет потребкредиты, то суммарная выгода для него за несколько лет превысит 100 тыс. руб. даже при относительно скромных суммах займов.
Высокий кредитный рейтинг для ипотечника обернется выгодой в миллионы рублей
При предоставлении ипотеки высокий ИКР может обеспечить заемщику скидку на процентную ставку — минус 1–2 п. п. от базовой рыночной, а также ускоренное рассмотрение и одобрение заявки банком-кредитором.
Например, сегодня крупный российский банк предложит ипотечный кредит на сумму 7 млн руб. и сроком на 20 лет клиенту со средним ИКР (около 600 баллов) по ставке около 22%. Переплата по такой ипотеке составит около 19,2 млн руб.
Клиенту с ИКР выше 800 баллов за счет скидки может быть предложена ставка 17% годовых. Это означает, что он переплатит по кредиту около 15,7 млн руб. за 20 лет, то есть на 3,5 млн руб. меньше, чем менее дисциплинированный заемщик.
Кредитная карта — отличный финансовый инструмент, но только для тех, кто вовремя платит
Что касается такого банковского продукта, как кредитная карта, то здесь российские банки, ориентируясь на ключевую ставку и кредитный риск, устанавливают базовые ставки 24–36% годовых. При этом клиентам с хорошей КИ они готовы предоставить повышенный стартовый лимит по тратам — 300–500 тыс. руб., беспроцентные рассрочки и продолжительный льготный беспроцентный период (до 100–180 дней), пониженную процентную ставку и получение кэшбэка.
Если у клиента есть лимит по кредитной карте в 500 тыс. руб. со льготным периодом и кэшбэком 2–5%, то это может давать ему экономию и бонусы на 5–15 тыс. руб. в год. При этом такой заемщик может обойтись без новых кредитов, закрывая разнообразные траты (включая даже коммунальные платежи и налоги) действующей кредитной картой.
Всех этих «плюшек» лишен заемщик со средним или низким ИКР. Лимит по карте, на который он может рассчитывать, не превышает 50–100 тыс. руб., а процентная ставка для такой кредитки будет установлена максимальная.
Фактически высокий кредитный рейтинг превращает кредитную карту из «запасного аэродрома» в полноценный финансовый инструмент для оптимизации текущих расходов.
Автокредит для заемщиков с высоким рейтингом: выгода может превысить 40 тысяч рублей в год
В автокредитовании качество кредитной истории также имеет большое значение. Банки предпочитают предоставлять наиболее выгодные процентные ставки тем претендентам на займ, чей финансовый бэкграунд не вызывает (или почти не вызывает) у них вопросов.
Кредит на автомобиль сегодня можно получить в российском банке по ставке +8–12 п. п. к ключевой ставке ЦБ. Таким образом, заявитель с хорошей кредитной историей может рассчитывать на трехлетний автозайм на сумму 2 млн руб. под 20% годовых. Переплата в этом случае составит около 550 тыс. руб.
Заявитель же с плохой КИ и относительно низким кредитным рейтингом может получить такой автокредит по ставке не менее 24%, то есть переплатит за три года уже 680 тыс. руб.
Дисциплинированный заемщик, таким образом, сэкономит всего 130 тыс. руб., или более 40 тыс. руб. в год.
Страховщики дарят ощутимые бонусы любимчикам банков
Страховые компании, работающие с банками, часто используют элементы анализа рисков. Кредитная история потенциального заемщика зачастую также подвергается такому анализу. В случае ее высокого качества заемщик вправе рассчитывать на 10–20% скидки на страховые полисы и расширение пакетных предложений от страховщиков.
Для полиса на 30–40 тыс. руб. скидка в 15% означает экономию 4,5–6 тыс. руб. ежегодно.
При покупке нескольких полисов (ОМС‑доп, ДМС, страхование имущества, КАСКО) совокупная выгода для клиента с высоким кредитным рейтингом за год может достигать 10–15 тыс. руб. относительно заемщика из разряда «середнячков». Доходность таких скидок особенно заметна, если страховые продукты оформляются на протяжении многих лет параллельно с кредитами и картами.
Суммирование выгод для надежных заемщиков
Если сложить все выгоды по ключевым банковским продуктам, которые дает потенциальному заемщику высокий кредитный рейтинг (порядка 850 баллов), то получается следующая картина:
- по потребкредитам — от 40 тыс. руб. (за один трехлетний заем на 500 тыс. руб.);
- по ипотеке — от 3,5 млн руб. (за кредит на сумму в 7 млн руб. сроком на 20 лет);
- по кредитным картам и пакетам — 5–20 тыс. руб. в год на обслуживании и кэшбэке;
- по автокредитам — от 130 тыс. руб. (за трехлетний кредит на сумму 2 млн руб.);
- по страховым продуктам — 5–15 тыс. руб. в год.
Таким образом, в условиях высоких ставок и ужесточения требований к заемщикам хорошая кредитная история становится едва ли не единственным фактором, который человек может контролировать сам, соблюдая платежную дисциплину, адекватно оценивая свои финансовые возможности и разумно планируя траты.
Каждая КИ нуждается в проверке и актуализации, иначе ваш кредитный рейтинг может резко просесть
Финансовый самоконтроль — важный фактор формирования высокого кредитного рейтинга. Но не менее важно проверять свою кредитную историю (желательно — не реже двух раз в год), так как в процессе постоянного электронного обмена информацией между банками и БКИ в нее могут быть внесены ошибочные сведения вроде записей о просроченных платежах или о невесть откуда взявшихся новых кредитах.
Если вовремя не устранить эти записи из своего финансового досье, то банки и БКИ сочтут их реальным и серьезным основанием для понижения вашего кредитного рейтинга.
Самостоятельное исправление подобных ошибок, то есть устранение из КИ сведений, не соответствующих реальному положению дел, — процесс трудоемкий и длительный. Для его запуска необходимо воспользоваться соответствующей опцией на портале «Госуслуги». Далее придется выходить на БКИ и банки-кредиторы, вступая с ними в долгую бюрократическую переписку, изучение сотен страниц содержимого своей КИ, фиксацию ошибочных сведений и согласование их исключения из документа с банками и БКИ.
Иметь ИКР выше 800 баллов — выгодно во всех отношениях
Хорошая кредитная история, свидетельствующая о недопущении заемщиком серьезных просрочек по кредитам, и высокий кредитный рейтинг служат сегодня не только пропуском в мир выгодного кредитования, страхования и прочих финансовых услуг. Их все чаще учитывают, например, арендодатели и работодатели, принимая решение о предоставлении работы или жилья потенциальному арендатору или соискателю.
Поэтому каждому из нас сегодня есть смысл держать курс на 800 баллов и выше — ради достижения успеха в самых разных жизненных сферах.
