Скопировать ссылку
Выбираем банк
В поисках средств для бизнеса можно привлечь партнеров, инвесторов, прибегнуть к краудфандингу или же привычно обратиться в банк за кредитом. Одна из главных задач банка — помочь решить затруднительные финансовые вопросы и бизнес-задачи. Правильный подход при выборе банка-партнера ускорит бизнес-процессы в компании и избавит предпринимателя от ненужной бумажной рутины.
Неочевидно, но при выборе финансового партнера важно исходить из сферы и масштаба собственного бизнеса, его целей и задач, даже территориальных аспектов, которые могут повлиять на работу компании.
Помимо наличия подходящей программы кредитования, предприниматель также должен изучить рейтинг кредитных организаций, их экспертизу и ознакомиться с финансовыми показателями, которые обычно находятся в открытом доступе на официальном сайте банка. Наиболее привлекательными являются кредитные организации, которые продолжали наращивать кредитный портфель независимо от текущей ситуации на рынке.
Минимизируем риски
Во-первых, брать кредит необходимо только в тех ситуациях, когда невозможно решить проблему собственными средствами. Если без кредита все-таки не обойтись, необходимо определить, ваш бизнес начинающий или средний, а также провести анализ прибыли и наличия обеспечения. Обозначьте цели: лучше не брать кредит на запуск нового бизнеса, для покрытия убытков или при отсутствии четкого бизнес-плана и финансового.
К сожалению, одним из факторов, влияющих на кредитный рейтинг, в большинстве банков, является количество отказов в выдаче кредита. Если клиент обратится сначала в банк, проводящий жесткую кредитную политику, и получит в нем отказ, он тем самым испортит свою кредитную историю и может не получить кредит в других, более лояльных банках.
ТОП-5 причин для отказа
Один из главных аспектов, на который банки обращают внимание при рассмотрении кредита — это кредитная история. Если у клиента она отрицательная или нет совсем, если платежная дисциплина отсутствует и имеются просрочки по предыдущим кредитам, банки с большой вероятностью откажут в выдаче нового. Кому практически невозможно получить кредит, так это банкротам.
Какие еще ошибки могут привести к отказу в кредите?
- Банки неохотно финансируют бизнес «с нуля», поэтому лучше идти за дополнительными средствами, когда компания уже проработала некоторое время и может продемонстрировать результат.
- Невозможность оформить поручительство или предоставить банку гарантии в виде залога может стать серьезным препятствием на пути к получению кредита.
- Если предпринимателю уже приходилось ранее списывать все долги или на текущий момент компания находится на стадии банкротства, получить кредит будет практически невозможно.
В случае, если кредитные перспективы компании невелики, предприниматель может попробовать подать заявку как от физического лица, а полученные деньги направить на развитие бизнеса.
Главные требования к заемщикам и их бизнесу
Главная задача банков — минимизировать риски невозврата кредитов, поэтому заемщикам выдвигаются достаточно серьезные требования. Конечно, условия в каждом банке отличаются. Рассмотрим наиболее распространенные:
- возраст заемщиков не менее 23 лет и не более 65 лет, гражданство РФ;
- компания должна быть коммерческой (основная цель деятельности — получение дохода) и являться резидентом Российской Федерации;
- бизнес заемщика должен существовать не менее 12 месяцев с момента регистрации и иметь стабильный доход;
- при кредитовании на сумму от 1 млн рублей обязательно наличие положительной кредитной истории и отсутствие задолженностей перед налоговыми органами, судебных и арбитражных исков, опротестованных векселей.
После изучения анкеты банк принимает решение о готовности и целесообразности открытия кредитной линии. Именно на этом этапе определяются условия кредита (сумма, сроки, льготный период, первоначальный взнос, необходимость залога или поручительства и прочее).
Общие рекомендации от банка
Запомните несколько основных принципов:
- чем прозрачнее и стабильнее бизнес, тем проще получить одобрение в банке;
- с момента создания бизнеса играйте «в долгую»: ставьте долгосрочные цели, не рискуйте, пытаясь получить сиюминутную высокорисковую прибыль, так как велика вероятность принятия неправильного бизнес-решения, что повлечет за собой убытки;
- если убыток все-таки получен, не пытайтесь его спрятать, банк все равно его найдет и у него будет уже два основания для отказа в кредите — непосредственно убыток и непрозрачная бухгалтерия;
- не занимайтесь агрессивной налоговой оптимизацией, банки любят кредитовать прибыльные компании;
- компания, возраст которой больше 10–15 лет, пережившая несколько кризисов имеет больше доверия у кредиторов;
- не допускайте просрочек по платежам, чтобы не портить свою кредитную историю для будущих займов, и заранее будьте готовы привлечь поручителя или предоставить залог.
