Скопировать ссылку
Какие кредиты выдают
Сразу отметим, что взять бизнес-кредит могут предприниматели с опытом. Начинающим не дадут. Но возможны два варианта кредитования.
Потребительский кредит
Индивидуальный предприниматель обращается за кредитом как физлицо. Если деньги требуются юрлицу, то учредитель. Выбирайте нецелевой заем, чтобы направить на любые нужды.
Учитывайте, что суммы потребительских кредитов меньше, чем по бизнес-кредитам. Получите в пределах 10–15 млн рублей. При выдаче от 1–2 млн рублей банк потребует залог.
Кредитная карта
Кредитка с льготным периодом — запасной кошелек. Подойдет для покрытия кассовых разрывов, когда, например, нужно срочно рассчитаться с поставщиками онлайн, оплатить аренду помещения или докупить товар. В таких случаях деньги нужны «еще вчера», а на оформление потребительского кредита уйдет время.
Если успеете погасить задолженность в срок, сэкономите на процентах. Лимит — 500–700 тыс рублей в зависимости от банка.
Требования для получения кредита
Банку нужны гарантии платежеспособности клиента, которых стартап дать не может. Поэтому учитывайте условия и требования, которые предъявит кредитор.
К ним относят:
- наличие проработанного бизнес-плана, в котором отражена схема получения прибыли;
- справки о доходах физлица;
- наличие хорошей кредитной истории (КИ);
- наличие поручителей с подтвержденными доходами и хорошей КИ.
Кредиторы оценивают также соотношение доходов к долговым обязательствам, семейное положение, количество детей, ежемесячные расходы и прочие факторы, которые повлияют на платежеспособности.
Как подготовиться к получению займа
Составить бизнес-план. Описать специфику бизнеса, сделать анализ рынка и приложить расчет предполагаемой прибыли. Если не знаете, как разработать бизнес-план самостоятельно, обратитесь в территориальное управление «Мой бизнес».
Проверить кредитную историю. Убедитесь, что нет задолженностей. Просрочка в 50–100 рублей повлияет на решение. Оцените свой кредитный рейтинг.
Проверить, нет ли задолженностей по налогам. Наличие долгов независимо от суммы банк расценит как безответственность или финансовую несостоятельности клиента. Сотрудничать с таким заемщиком никто не согласится.
Найти имущество под залог и поручителей. Возможно, не пригодятся, но лучше, если подготовитесь заранее. Не исключено, что залоговое имущество потребует оформления дополнительных бумаг: на это уйдет время.
Собрать пакет документов для банка. Уточните точный список у кредитора. На сайте банки указывают стандартный пакет бумаг. Но в зависимости от ситуации и категории заемщика запросят дополнительные.
Что нужно учесть
Кратко расскажем о правилах, которые нужно соблюсти, чтобы избежать проблем с банком:
- Заемные деньги должны составлять долю в стартовом капитале. Лучше что-то продать или воспользоваться накоплениями и вложить в старт бизнеса часть собственных денег.
- Не стоит тратить кредит на дорогую офисную технику, рекламу, производственное оборудование, пока бизнес не протестирован и нет результатов по продажам. Лучше отложите часть земных средств или откройте депозит. Если возникнут проблемы, они пойдут на платежи, а вы получите время, чтобы восстановить финансовую стабильность.
- Если есть опасения, что бизнес не взлетит, брать кредит вообще не стоит. Будете переживать — снизится продуктивность: вместо того, чтобы реализовать идеи, потратите энергию на переживания, где взять деньги на платеж. Лучше заручиться поддержкой государства и получить финансирование по госпрограммам. Например, заключить соцконтракт на открытие малого бизнеса.
В каких случаях банк откажет
Кроме стандартной причины — плохой КИ, банк откажет если:
- у заемщика есть судимость;
- у поручителя плохая кредитная история;
- имущество не подходит требованиям банка;
- запросили несоразмерную с доходами сумму;
- нет четкой стратегии развития бизнеса, выбрали неприбыльную или высококонкурентную нишу.
Еще могут отказать, если нет собственного капитала в 20–30% от суммы вложений в бизнес. Но зависит от кредитора. Например, в топовых банках требования строже, в малоизвестных региональных — лояльнее.
