Скопировать ссылку
Такие компании как PayPal показали, что для того, чтобы оплатить счет по другую сторону океана, не обязательно стоять весь день в очереди, а потом ждать 3 дня. Интересно, что прошло 15 лет, и создавший PayPal Илон Маск стал одним из главных адвокатов криптовалют. В то время уже появлялись и цифровые деньги, предвестники биткоина. Но они были по-прежнему зависимы от банков, сложны в обращении и децентрализованы. Тем не менее, количество финтех-проектов росло, а дела у банков шли все хуже. Снижалась как клиентская база, так и стоимость акций. Конечно, за последние 15 лет банки совершили квантовый скачок в плане пользовательского опыта. Банковские приложения стали нативными, быстрыми и весьма удобными. Но и этого недостаточно. Банк был и остается посредником в финансовых взаимодействиях людей. Биткоин эту парадигму успешно ломает.
Технически, вся суть криптовалют в отсутствии финансового посредника. Банк — это воплощение такого посредника. Выходит, банки — прямые конкуренты криптовалют. Сеть биткоина распределена между всеми участниками и децентрализована. Это означает, что для подтверждения любого перевода вам нужно не согласие третьей стороны, а некое цифровое согласие, записанное в блокчейне или тетради со всеми транзакциями. Пока эта тетрадь, то есть блокчейн, существует, система устойчива к любым фальсификациям. Кроме того, существует фактор относительной анонимности, что бесспорно влечет за собой случаи противозаконной деятельности, но при этом позволяет не приходить каждый раз в отделение с паспортом.
Падение мировой банковской системы и переход на блокчейн прогнозировали еще в 2017 году. Гермаг Греф, президент Сбербанка, говорил, например: «банковский сектор будет сломлен в ближайшие годы — в три года, в пять лет». Но этого не произошло, а блокчейн и следующие за ним по пятам криптовалюты попали в так называемый hype cycle по сценарию краха доткомов в 2000 году. Но это не отменило его правоту, а также многих других технократов. Это лишь перенесло сценарий.
Что же думают об этом лидеры мировых банков? Глава банка Японии, например, считает биткоин опасным волатильным активом. При этом биткоин давно разрешен в Японии как платежное средство. Можно даже за такси заплатить. Харухико Курода выделил среди криптовалюты стейблкойны (stablecoin), которые привязаны к запасам обычных валют или физических товаров. Они подвержены меньшим колебаниям, чем курсы типичных криптовалют. Он добавил, что стейблкойны также должны соответствовать правовым стандартам, чтобы они могли стать удобным способом оплаты в будущем. С другой стороны, инвестор-миллиардер и основатель инвестиционной компании Bridgewater Associates Рэй Далио заявил в ходе недавнего интервью на крипто-конференции Consensus, что он предпочитает биткоины облигациям, а также добавил, что биткоин может подавить финансовый контроль государств.
А вот что пишет в своей аналитике Deutche Bank: «В среднесрочной и долгосрочной перспективе… вероятно, будет не много возможностей для использования криптовалют в качестве широко распространенного средства платежа. Правовое поле цифровых валют центральных банков и будущих проектов, таких как Libra и Diem от Facebook, до сих пор не определено».
Глава банка Англии Бейли на недавней пресс-конференции в мае сказал следующее: «Боюсь, что крипто- и валюта — два слова, несовместимые для меня». Глава Банка Англии является последовательным противником криптовалют: так, в этом году на Всемирном экономическом форуме в Давосе Бейли заявлял, что «ни одна из существующих сегодня криптовалют не имеет структуры, которая могла бы позволить ей работать в качестве платежного средства в долгосрочной перспективе». Очевидно, что мнения в этой среде крайне полярны. Но иллюзии тут излишни. Государства, а следом и банки, сделают все, чтобы взять эмиссию под контроль.
В своем white paper, документе, описывающем суть технологии блокчейн и биткоина, анонимный создатель Сатоши Накамото пророчески говорит о том, что банки больше не понадобятся с его системой, а мир встанет на путь децентрализации. За ним будут повторять многие создатели собственных криптовалют. Речь о некой принципиально иной системе взаимодействия граждан, без посредников, без государства, без банков. Цифровой марксизм, если хотите. Многие понимают, что это утопия, государственная машина просто не даст этому случиться. Позиции мировых банков дискретны: валюта расчета это национальная валюта. Остальное фантики, суррогаты. А если хотите играться в биткоины, то, пожалуйста, как с имуществом, с декларированием и оплатой налогов.
Но процесс уже запущен. И цена процесса уже приблизилась к двум триллионам долларов. Банки уже не могут игнорировать этот объем, предлагая своим клиентам разные услуги, погружаясь в «крипто-бездну». За ними вторят и хедж-фонды, еще три года назад не видящие себя инвесторами модной криптоэкономики. Таким образом, уже 40 миллионов американцев являются пользователями мировых валют. Тем временем капитализация биткоина уже выше большинства мировых банков и составляет 15% от золота. И это только начало.
С юридической точки зрения банки обладают намного большей легитимностью. Они оградили себя законами и правилами. Как на частном, так и на национальном уровнях. Правительственные банки, как, например, Центральный банк РФ, вообще являются наднациональными органом и фактически управляют эмиссией национальных валют. В последнее время эти структуры массово заговорили о запуске криптовалютного аналога основных валют, например, криптоюаня или крипторубля. Это мера является реакционной по отношению к внешней угрозе альтернативных криптовалют. Следующим шагом в таких странах будет запрет всех остальных криптовалют на государственном уровне. Интересным примером является Сальвадор, наделивший правом быть средством платежа биткоин.
Частные же банки всячески экспериментируют, и, по словам представителей многих крупных банков, давно оказывают посреднические услуги на рынке брокериджа и ОТС (внебиржевые покупки) криптовалют. Так, например, клиенты FIS в США, а их более 300 миллионов, получат доступ к биткоин-счетам. Ранее инвестиции в биткоин как актив стали возможны в JPMorgan и Goldman Sachs. Интересны при этом слова главы JPMorgan: «Мой личный совет людям: держитесь от криптовалюты подальше. Это не значит, что наши клиенты этого не хотят. Речь идет о том, как вы должны вести бизнес. Я не курю марихуану, но если вы сделаете это законным на национальном уровне, я не собираюсь мешать людям заниматься этим». Выходит, что поток клиентов уже настолько крупный, что игнорировать это невозможно, даже если глава банка против. Нонсенс.
Для бизнеса, который работает с криптовалютами, дела обстоят вовсе не сладко. До крипто эйфории пока очень и очень далеко. 99 из 100 мировых банков в открытии счета вам откажут, ссылаясь на свои AML (антиотмывочную) политику. Мы в рамках эксперимента в 2019 году сделали запрос в 20 банков, некоторые их которых именовали себя crypto-friendly, и от всех кроме одного получили отказ или тишину. А тот один, который формально был готов, на деле оказался не совсем банком, а платежным институтом с огромными комиссиями. Некоторые банки в Европе, например, в Швейцарии, предоставляют своим клиентам услугу доступа к криптовалютным активам через них за комиссию и с сопровождением. Буквально пара шагов и все то же самое можно делать на репутабельных торговых площадках, обходясь без банков. Другой вопрос, что регулирование этих самых площадок уже ближе к инвестиционно-банковскому. И, выходит, мы плавно возвращаемся к тому же самому, только в профиль. Так уже работает система.
Что до поколения Z, которое уже через 5–10 сформируют потребительский облик финансового сектора, они уже точно не готовы стоять в очередях, платить неоправданные комиссии и ждать сутками. Все эти, а также многие другие запросы, индустрия криптовалют способна удовлетворить. И в горизонте 10 лет, если не уничтожить банки, то точно изобрести их заново.
