Скопировать ссылку
По данным ЦБ, к концу 2024 года доля безналичных платежей в России достигла рекордных 86%. Казалось бы, до перехода к cashless-экономике осталось совсем немного. Но, несмотря на мощную цифровую инфраструктуру и господдержку, полный отказ от наличных денег остается невозможным по ряду фундаментальных причин.
Как безналичные платежи захватили российский рынок
По данным ЦБ, доля безналичных операций в розничном обороте выросла с 47,4% в 2017 году до 83,4% в 2023-м. И это при том, что, в отличие от некоторых стран Европы и США, у нас нет законодательного запрета на крупные расчеты наличными, — все равно общий вектор движения однозначно направлен в сторону безнала.
Такому развитию способствуют сразу несколько факторов. Во-первых, в России в среднем хорошее телекоммуникационное покрытие: по данным ИСИЭЗ НИУ ВШЭ, доля домохозяйств, имеющих доступ к интернету, составляет 90,4%, что говорит о широкой доступности интернета в большинстве населенных пунктов. Именно высокая плотность и надежность связи создают техническую основу для работы платежных инструментов: от POS-терминалов и интернет-банкинга до мобильных приложений и Системы быстрых платежей (СБП).
Важную роль играет и качественная технологическая база: в стране создаются сильные решения в области процессинга, эквайринга и банковского ПО. Российские разработчики процессингов, такие как OpenWay, БПЦ и Compass Plus, успешно работают не только в стране, но и конкурируют на международном рынке, присутствуя в Африке, Европе, Америке.
Нельзя не отметить и высокий уровень банковской инфраструктуры: по качеству ПО и цифровым сервисам российские банки находятся в числе мировых лидеров. Однако по отечественному эквайринговому оборудованию сохраняется определенное отставание, только в конце прошлого года в стране появился свой платежный терминал — «Сомерс Р180».
Добавлю, что в стране действует законодательная база, обязывающая выплачивать заработную плату в основном на банковские карты, что способствует вытеснению «конвертной» практики и стимулирует безналичные оплаты. При этом все выплаты из федерального и региональных бюджетов, включая зарплату сотрудникам бюджетных учреждений, пенсии и соцпособия, переводятся исключительно на карты платежной системы «Мир».
Россия держится за купюры
Существуют и сдерживающие факторы развития безналичной экономики в стране. По опросам Банка России, около 30% россиян предпочитают хранить сбережения в наличных. Особенно люди старшего поколения, которые помнят кризисы и девальвации, поэтому держат «деньги под матрасом» на случай непредвиденных событий.
Кроме того, в удаленных и труднодоступных регионах, например в отдельных поселках Якутии, до сих пор отсутствует стабильная связь и нет условий для безналичных расчетов. Наличные в этом случае остаются универсальным инструментом: ими можно расплатиться в любой ситуации, независимо от доступа к инфраструктуре.
Цифра подводит — наличные работают
Один из главных рисков полного перехода на безналичные платежи — уязвимость цифровой инфраструктуры, что мы видим время от времени. В условиях неопределенности такие риски становятся особенно актуальными: в 2014 году возникла необходимость создания собственной национальной платежной системы, а в 2022 году, после ухода Visa и Mastercard, именно наличие НСПК позволило избежать масштабного отката в платежной инфраструктуре.
Наличные по-прежнему выполняют важную функцию — это своего рода «подушка безопасности» на случай перебоев в системе. В мае 2025 года в Москве и Подмосковье временные ограничения мобильной связи привели к массовым сбоям в банковских приложениях, банкоматах и POS-терминалах, приостановке онлайн-сервисов такси и доставки, а порой и к полному отказу безналичной оплаты в точках продаж. Это наглядно демонстрирует, что при подобных форс-мажорах наличные деньги незаменимы.
При этом плюсов у безналичной экономики значительно больше. Во-первых, это вопрос гигиены и удобства — особенно остро он проявился в пандемийные годы, когда ограничение очных контактов стало важным фактором.
Во-вторых, если не носить с собой наличные, ниже риск потерять деньги или стать жертвой кражи. Безналичные расчеты обеспечивают прозрачность транзакций: даже в случае мошенничества они создают цифровой след, что упрощает работу полиции и контролирующих органов. В этом случае государство получает возможность расширять налоговую базу: по оценкам экспертов, рост безналичных платежей позволит вывести из тени триллионы рублей и увеличить объем ВВП страны до 2%.
Наконец, безнал ускоряет расчеты между физическими и юридическими лицами — как внутри страны, так и за ее пределами. Сегодня благодаря цифровым платформам можно оплачивать товары и услуги практически из любой точки мира.
Все еще не безналичное будущее
Главное препятствие для еще более активного перехода к безналичной экономике — это отсутствие точек приема безналичной оплаты в отдельных населенных пунктах. Хотя в крупных городах ситуация выглядит практически безупречно, в глубинке даже те, кто оказывает услуги, зачастую могут предложить лишь перевод на карту — там у предпринимателей нет терминалов и касс.
В России по-прежнему слабо развита технология оффлайн-авторизации — возможность проводить операции при отсутствии связи. Такие решения требуют высокой степени доверия со стороны банков, поскольку предполагают, что у клиента на счете есть средства, даже если система не может это проверить в моменте. Пока такие механизмы практически не работают, банки отказываются рисковать.
Опыт других стран, например Швеции, демонстрирует, что даже при 90% безналичных операций полностью отказаться от наличных денег не удается. Тем более это актуально для России с ее огромной территорией.
Безусловно, доля безналичных платежей будет расти, и в перспективе большинство расчетов перейдет в цифровой формат. Однако полный отказ от наличных в обозримом будущем маловероятен.
