Особенности национальных инвестиций: три риска, о которых нужно знать в России

Когда денег нет, кажется, что с ними все проблемы сразу разрешатся. С их появлением оказывается, что проблемы только прибавляются. И я не говорю сейчас про беспокойство об их сохранности или собственной безопасности. Речь идет о трудностях, непосредственно связанных с обладанием и распоряжением этими деньгами. Какие налоги надо платить, как и перед кем отчитываться, юридические риски при платежах и многое другое. И эти сложности имеют свою национальную специфику. Одни особенности у гражданина России, — и совершенно другие у обладателей иных паспортов.

Причем, всем нелегко. И надо об этом знать, чтобы не попадать в неприятные ситуации. Казалось бы, заработал денег, часто потом и кровью, решил не тратить на развлечения, а сохранить на будущее. И с такой благой целью можешь совершенно безопасно делать, что хочешь. Даже налоги заплатил по полной программе. А они не взымаются два раза, как считается. Но не все так просто в этом мире. И в нашей стране есть свои особенности.

Не знаю, существует ли еще где-то в мире такая организация, но у нас есть. И все наши переводы денег подпадают под контроль этой организации. Она существует уже много лет, совершенствует методы своей работы, собирает и анализирует данные.

Многие организации обязаны сообщать туда о всех платежах, превышающих 600 тысяч рублей. Банки ею контролируются очень жестко, и список контролируемых организаций увеличивается. В этом году появилось требование об усилении контроля за сделками купли-продажи недвижимости. Особая роль отводится нотариусам и риелторам, которые должны сообщать информацию о подозрительных сделках.

Кто делал платежи на крупную сумму, тот знает, как бывает непросто в этом случае с банком.

Пример: Семен подписал договор о покупке квартиры в спальном районе Москвы у одного из самых крупных и надежных застройщиков — и в течение трех дней должен оплатить им 12 миллионов рублей. Для Москвы это средняя цена средней квартиры эконом-класса. Деньги лежат на счету в одном из крупнейших российских банков. Семен месяц назад продал загородный дом и уже отчитался перед банком откуда у него эти деньги.

Первая попытка — оплатить дистанционно. Ничего не выходит, оказывается, перевести со счета через интернет-банк можно не более 500 тысяч рублей. Поход в отделение оказывается не успешным, он не догадывался, что кроме реквизитов и номера договора потребуется еще и сам договор со всеми приложениями, хотя для оформления платежки это совсем не нужно. Прислать договор по электронной почте не годится, нужен подлинник. Его необходимо откопировать. Это тоже непросто, ведь в пакете документов 36 страниц.

Наконец-то платежка составлена, подписана. Но деньги почему-то не уходят со счета. На следующий день приходится опять идти в банк и узнавать, в чем дело. Оказывается, какой-то специальный отдел все перепроверяет (из-за финмониторинга) и, возможно, еще и перезвонят. И они действительно перезванивают с вопросом — объясните, пожалуйста, источник происхождения этих средств… хотя эти данные в банке уже есть. Опять приходится идти в банк с договорами купли-продажи дома, копировать их и ждать решения очередного клерка.

Интересно, что было бы, если эти деньги человек копил всю жизнь и у него нет прямого доказательства этому? А если он заработал эти деньги каким-то хитрым способом и нет подтверждающих документов? Совет — озаботьтесь историей происхождения ваших средств, чем раньше, тем лучше. Сформируйте такую папку. И не ленитесь ее пополнять — это пригодится в жизни еще не один раз. И, возможно, не только в России.

Опасаясь проблем во взаимоотношениях с финмониторингом, банки блокируют счета клиентов. Последний год это происходит все чаще и чаще. Касается это и организаций, и индивидуальных предпринимателей, и физических лиц. Вам нужно осуществить платеж, а вы неожиданно узнаете, что счет заблокирован. А дальше нужно писать запрос в банк и разбираться индивидуально. Поверьте, это непросто и неприятно. Поэтому необходимо знать операции, которые вызывают подозрение у контролирующих органов.

Вот основные:

Как видите, счета блокируются на основании подозрительных для банка операций. Разделите счета — один для оперативной деятельности, так называемый «текущий», и тот, на котором вы накапливаете средства, назовем его «депозитный». Лучше, если он еще и в другом банке.

Банки находятся в одинаковом положении перед финмониторингом, отчитываются по единой форме. Неважно, частный банк или государственный. Большой или маленький. Федерального или местного значения. Все отчитываются по движениям средств своих клиентов. Это очень серьезно контролируется и наказывается, если банк не выполняет требований по отчетности.

Сейчас в России обращают внимание в основном на крупные платежи, как я и говорил, от 600 тысяч рублей. Мой прогноз — контроль будет возрастать, и отслеживать будут все платежи независимо от сумм. В ближайшее время к анализу массива этих данных привлекут искусственный интеллект. Это несложно. И машина будет выдавать налоговому инспектору выводы — подозрительна ли деятельность этого человека или нет, оплатил ли он налоги или скрывает доходы. И дальше уже инспектор будет разбираться.

Что же делать? Выходить из тени. Регистрировать себя в качестве индивидуального предпринимателя. Или самозанятого, если доходы небольшие. Платить налоги. Возможно, у вас и есть еще несколько лет до того, как вами займутся. Но чем раньше вы обезопасите себя, тем лучше.

В России, как и во всем мире, идет ужесточение требований к клиенту. Вопросов задают все больше и больше, требуют подтверждения ваших слов. Особенно интересуют источники происхождения средств, каким видом деятельности будете заниматься и с какими оборотами.

Пример: Александр зарегистрировался в качестве индивидуального предпринимателя и решил открыть счет в представительстве крупного зарубежного банка. Высокий рейтинг надежности, хороший «банк-клиент», да и отделение рядом с домом. Заполнил специальную анкету, принес нужные справки о доходах за предыдущие годы, описал виды своей деятельности. И через неделю получил отказ в открытии счета. Почему? Неизвестно. Не прошел по каким-то параметрам, которые определяет сам банк. Он не обязан объяснять это клиенту. В России пока это нечастый случай. В Европе открыть счет несравнимо сложнее. Я уже и не говорю про гражданина России — с вероятностью 99% ему откажут. Просто потому, что он русский!

Проверять вас могут и после открытия счета. Например, потребуют объяснить источник происхождения средств.

Пример: Сергей на протяжении нескольких лет часть денег хранит в банковской ячейке. Для него это один из способов надежного сбережения, хотя на счету средства тоже имеются. Он решил использовать их для покупки квартиры в новостройке. Достал из ячейки сто пятьдесят тысяч долларов и отнес в кассу банка в этом же отделении, положил на свой счет. На следующий день звонок из банка — объясните происхождение средств. Этот вопрос застал его врасплох. В голове промелькнули картины ареста средств, уголовного дела о неуплате налогов в особо крупном размере, этапировании в Магаданскую колонию… Хорошо, коллега по работе подсказал — может быть у тебя есть налоговые декларации за предыдущие периоды, где отражены похожие суммы? И он вспомнил — действительно, десять лет назад он задекларировал немалый доход, но он был рублевый и немного недотягивал до нужной долларовой суммы. Особых усилий стоило отыскать эту декларацию, но все-таки нашел! И этого оказалось достаточно. Декларация десятилетней давности и не на полную сумму, но банку этого хватило. И пока налоговый инспектор не пришел с вопросами. И, судя по всему, не придет.

Если у вас еще нет на руках подтвержденных данных о ваших доходах за предыдущие годы — сделайте. Может быть вы сдавали налоговые декларации, если получали доход не в одном месте. Восстановите их. Если вы работаете по найму, получите справки о доходах в бухгалтерии вашего предприятия за максимальное количество предыдущих лет. В случае, если вы пользуетесь патентом и не указываете доход по нему в декларации, то собирайте банковские выписки по этому виду деятельности. Все это подшивайте в одну папку, разложите по годам. Вот увидите — когда-нибудь это вам пригодится.

При этом я бы не сказал, что Россия очень уж криминальная страна. В каждом государстве есть своя особенная преступность. У нас люди очень изобретательны и предприимчивы. В том числе в мошеннических схемах. Главный совет людям с деньгами — не расслабляйтесь, подозревайте. Помните, где-то рядом преступник. Это может быть случайный прохожий, когда вы переносите наличные. Или хакер, который звонит вам и представляется работником банка. Или обеспеченный иностранный банкир, предлагающий свои услуги. Это целая индустрия, а вы — ее целевая аудитория. Остапы Бендеры постоянно находятся в поиске своих жертв. У них такая работа — «украл, выпил, в тюрьму». И так по кругу. И их очень много.

Пример: Илья Л. откладывал каждый месяц в течение года часть зарплаты. Пришло время оплатить путевку на курорт. Вся семья, жена и дети предвкушают поездку на море. Только об этом и говорят. Он нечасто пользуется интернет-банком. Регулярные действия — часть зарплаты отправить на вклад. А теперь надо перевести накопленные средства на счет турагентства. Ничего такого он никогда раньше не делал. Обычно платил наличными. Но сейчас времени нет на снятие и дорогу, оплатить нужно срочно. Горящие путевки. Скидка 40% заканчивается через два часа. Судорожно вводил код и пароль. Несколько раз. Видимо, ошибался от спешки. Еще и телефон звонит постоянно. Как назло, всем нужно поговорить именно сейчас! А как теперь составить платежку? Где эта форма? Оказывается, со вклада напрямую перевести не получится. Сначала нужно на текущий счет.

Почему, зачем? Глупость какая-то. Опять звонит телефон. Незнакомый номер. Сотрудник банка представляется и предлагает помощь, видит, что он уже долго находится в личном кабинете. Вот это сервис! Становится легче. Менеджер предлагает оформить платежку за Илью. А потом просто придет код подтверждения и нужно будет нажать только одну клавишу. Все это занимает не более 30 секунд. СМС-ка от банка говорит молодому человеку эти цифры и деньги списываются. Почему-то связь прерывается. И в этот момент Илья холодеет. Понимает, что его обманули и накопленные средства ушли совсем не туда. Он долго разбирался с банком, писал заявление в полицию, чего только не делал. Деньги вернуть не удалось. Поездка сорвалась. Илья несколько месяцев после этого не мог выйти из стресса. Не из-за потерянного отпуска. А из-за острого чувства унижения и несправедливости.

Такого рода кибер-преступность будет стремительно возрастать. Думаю, все советы вы и так знаете. Не надо ими пренебрегать. Банки регулярно делают рассылку о новых видах мошенничества. Используйте сложные пароли и раз в полгода их меняйте. Не сообщайте никому логины, пароли и коды. Тем более те, что приходят на телефон. Не доверяйте звонящим по телефону. Никто ничего хорошего вам не предложит. И никогда не принимайте скоропалительных решений. Даже если предложение кажется очень выгодным. Не используйте неизвестные wi-fi сети для работы в интернет-банке.

Совершайте операции из дома или офиса. При возникновении подозрений сразу блокируйте карту, а потом уже разбирайтесь.

Пример: Мой друг Петр много лет вкладывает деньги в недвижимость. Обычно он ищет недорогие новостройки с перспективой роста стоимости. И через некоторое время их перепродает с прибылью. Для него это хороший дополнительный доход, кроме зарплаты на постоянном месте работы. Так он наращивает свои активы и делает это весьма успешно. В этот раз он решил поискать квартиру на «вторичке». Рынок непростой, предложений много.

Перепродать сложно. Неожиданно появился вариант в его районе по привлекательной цене. Хозяин хочет срочно продать и просит 14 миллионов. Если не спешить, то реализовать ее можно будет в течение полугода за 16 миллионов или даже дороже. Отличный вариант. Петя понимает — надо срочно брать! И прямо во время просмотра предлагает задаток. Хозяин — интеллигентный молодой человек, в квартире порядок, расставлены его семейные фотографии. Женщина-риелтор производит очень профессиональное впечатление. Долго обсуждают условия и, главное, сроки сделки. «Вы же понимаете, чтобы я никому другому не продал, нужна солидная сумма задатка». Договорились о 150 тысячах и прямо сейчас. Риелтор отдала Пете копию свидетельства о собственности и копию паспорта хозяина. Подписали простенький договор на одной странице. Петя ушел счастливый. Бросился собирать средства. Ведь сделка намечена на следующую неделю.

Паспорт был поддельным, свидетельство тоже. Он арендовал эту квартиру пару недель назад, поэтому и имел доступ к документам хозяина. За два дня собрал у доверчивых покупателей «задатков» аж 14 штук, получив больше двух миллионов. Попробуй найди его теперь…

Это не единственная и не самая страшная история рынка недвижимости. Их множество. О мошенничестве с квартирами можно написать отдельную книгу. Как и составить книгу советов. Самое главное — быть очень аккуратным. Не надеяться только на свой ум и силы, привлекать квалифицированных специалистов. Нужен опытный риелтор и специализированный юрист. Можно в одном лице. Заключите с ними договор с четкими условиями и вознаграждением. Выбирать их надо, опираясь на рекомендации людей, которым доверяете. Конечно, вам они должны нравиться как профессионалы и надежные люди. Но не верьте слепо. Разберитесь во всех деталях. Не бойтесь выглядеть «чайником». Задайте как можно больше вопросов. Они — консультанты, ваши руки и ноги. Решение все равно нужно будет принимать вам. Взвесьте все риски, послушайте аргументы сторон, основательно подумайте и примите решение.