Отправить статью или инфоповод

Ожидание VS реальность: что нас ждет с появлением цифрового рубля

Ожидание VS реальность: что нас ждет с появлением цифрового рубля
© Bloomberg

Разговоры о запуске цифрового рубля ведутся уже на протяжении 5 лет. Сейчас Центральный Банк перешел от слов к делу: после общения с участниками платежного и финансового рынков он объявил, что к созданию прототипа платформы для нового типа валюты приступит в декабре текущего года. В 2022 году стартует тестирование проекта. Параллельно в законодательство России будут внесены соответствующие изменения. Какие «плюсы» и «минусы» есть у цифрового рубля, и как может измениться с его появлением жизнь россиян — рассказывает Михаил Митрофанов, предприниматель, инвестор, эксперт по криптовалютам.

Первое, что стоит отметить — цифровой рубль не является «криптой». Это цифровая валюта центрального банка страны, имеющая все важнейшие свойства денег: ее можно использовать как официальное средство платежа или сбережения, а самое главное — известен эмитент, в данном случае ЦБ России. Он обеспечивает ценовую стабильность цифрового рубля, его конвертацию в другие формы денег и процесс обращения. По сути, это просто еще одна форма национальной валюты.

Выпускать «киберцелковый» планируется в виде цифрового кода, хранить — в специальном электронном кошельке, созданном Банком России. Это основное отличие цифрового рубля от безналичных денег, которые хранятся на счетах в коммерческих банках. В данном же случае они будут выступать лишь посредниками.

Пока регулятор не раскрывает конкретных данных о технологии. Наиболее вероятный сценарий — все транзакции будут происходить в блокчейне. Это позволит контролировать и отслеживать любую операцию. Известно только то, что цифровой рубль смогут использовать клиенты банков, и он обладает мгновенной ликвидностью — операции будут совершаться и в сети, и офлайн.

«Плюсы» и «минусы» цифрового рубля

Весомый аргумент в пользу нововведения — полная прозрачность. Это эффективный инструмент для борьбы с коррупцией, «черным налом», злостными неплательщиками и нецелевым расходом средств: каждую единицу можно запрограммировать таким образом, что она пойдет на оплату строго определенных услуг либо товаров. В конечном итоге это усилит контроль за денежным обращением.

Второй плюс — возможность проводить безналичный платеж без интернета и привязки ко времени, 24/7. Это может подстегнуть развитие платежных сервисов.

Еще одно возможное преимущество цифрового рубля — различные бонусные программы и удешевление платежей и переводов. Для того, чтобы привлечь рядовых граждан и бизнес к новому типу валюты, могут быть запущены стимулирующие акции, как было при введении в обращение банковских карт. Тарифы на расчеты цифровым рублем пока не определены, и ЦБ может установить более выгодные пороговые комиссии.

Однако «минусов» у нововведения тоже немало. Первый — киберуязвимость. Банковский сектор и сейчас нередко страдает от хакеров, а введение цифрового рубля откроет перед ними обширное поле для деятельности и мошеннических операций: взлом киберкошельков, профилей компаний, повторное использование.

Второй — скорость внедрения нового типа валюты. В такие короткие сроки сложно рассмотреть все «болевые точки», а значит, возможны неприятные ситуации. К примеру, как и с безналичными платежами, здесь существует вероятность ситуации, когда операция будет расценена системой как «небезопасная» или «мошенническая». Следовательно, важный платеж может быть приостановлен на неопределенный срок.

Третье — введение цифрового рубля может ударить по банкам. Их комиссионные доходы сократятся, а возможный отток средств клиентов со счетов в киберкошельки вынудит поднять ставки, что скажется на ликвидности.

Пока непонятно, как ЦБ планирует не допустить «задвоения» денежной массы при выпуске цифрового рубля и его обмена на «безнал». Если этот момент не предусмотреть, высок риск роста инфляции. Стоит учитывать и то, что во многих городах России до сих пор есть проблемы с интернетом, а население использует кнопочные телефоны. То есть о повсеместном использовании «цифрового рубля» говорить пока рано.

Международный опыт

Создание национальной цифровой валюты уже стало в мире устойчивым трендом. Ряд стран изучает этот вопрос, некоторые уже перешли к технологическим разработкам. В числе наиболее активных игроков — США, Индонезия, Израиль, Казахстан. Уверенно лидирует КНР, где уже запущен цифровой юань.

Прекрасное далеко

Введение цифрового рубля в перспективе может обозначать установление полного контроля за расходами граждан. С одной стороны, это позволит свести на нет многие негативные моменты и увеличить поступления в бюджет на 35–40%.

С другой — «черный нал» не исчезнет совсем, в качестве него могут быть использованы криптовалюты и золото. Кроме того, введение «цифрового рубля» может инициировать появление социального рейтинга, как это уже произошло в Китае. Все доходы и покупки человека тщательно анализируются, и в соответствии с ними гражданину присваивается определенный статус. Чем он выше — тем больше возможностей. Соответственно, высока вероятность возникновения нового типа социального неравенства. Какой из сценариев наиболее вероятен — покажет время.

Закрыть
Автоматизация бухгалтерии
для любого бизнеса
Сервис «Моё дело» поможет вам автоматизировать
рутинные процессы, он всё сделает сам: рассчитает
налоги, создаст счета, заполнит декларации,
отправит в налоговую и фонды.
Просто попробуйте. Это бесплатно!
Попробовать бесплатно