Скопировать ссылку
«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис»
Илья Ильф и Евгений Петров — «Золотой теленок»
Поводом для написания это статьи явился тот факт, что в настоящее время собственники практически не используют страхование для защиты своего бизнеса, хотя регулярно расходуют значительные денежные средства на содержание штатных служб безопасности.
Прошу заметить, что я не являюсь представителем страховщиков и давно не работаю в этой области.
Согласен с тем, что страхование, конечно, не предотвратит наступление тех или иных негативных последствий (ущерба). Но убежден, что поможет возместить причиненный собственнику бизнеса ущерб. И будет способствовать сокращению расходов собственника на безопасность.
Так почему собственники для защиты отдельных своих рисков не используют этот довольно эффективный инструмент?
На мой взгляд, основных причин две — слабое знание собственниками самой сути (теории) страхования и их недоверие к страховщикам — «Если что случиться, от страховщиков ничего не получишь».
Причем последний вывод собственники, как правило, делают на основании своего (либо друзей и знакомых) опыта страхования автомобилей. А здесь репутация страховщиков сильно «подмочена».
И еще одно устойчивое мнение собственников. «Я заплачу деньги, а может ничего не случиться и я этих денег не верну. Так зачем я буду тратить деньги на страхование?»
Хотя, как я уже указал выше, при этом тратятся значительные денежные средства на содержание штатных безопасников и взамен (в смысле прибыли) также ничего не получают.
В этой статье я постараюсь ответить на два вопроса:
- что (какие риски) надо страховать;
- что надо сделать, чтобы в случае наступления страхового случая собственник гарантировано получил страховое возмещение.
Из своего опыта работы в страховании могу выделить случаи, когда собственники страховали то или иное свое имущество либо отдельные свои риски:
1. Для заключения кредитного договора.
Как правило, банки (кредитные организации) требуют застраховать предмет залога, под который предоставляется кредит. Это были в основном здания, будущий урожай и товары в обороте. Либо застраховать жизнь самого заемщика (получателя) кредита.
2. В силу требований Закона.
Например, для устранения возможных последствий техногенный аварий и катастроф собственники опасных объектов (а это котельные, системы газопроводов и т.д.) обязаны создать резерв денежных средств для ликвидации последствий аварий в случае их наступления.
При этом у собственников было два основных пути — либо положить некоторую сумму денег на счет в банке, либо застраховать свою гражданскую ответственность на установленную законом сумму.
Большинство собственников выбирало второй вариант — поскольку размер страховой премии был значительно меньше той суммы денежных средств, которые надо было изъять из своего оборота и положить в банк на год.
Второй пример - в обязательном порядке страховалась гражданская ответственность СРО в строительстве.
Были, конечно, случаи и добровольного страхования. В основном сельскохозяйственного урожая и ценностей (например, товар ломбардов). Ряд собственников страховал свой транспорт по КАСКО.
Между тем, повторюсь, страхование можно и нужно использовать для защиты своего бизнеса, тем более что затраты на него на порядок меньше, чем затраты на содержание штатных сотрудников.
Но, при соблюдении двух условий:
1. Не отдавать этот процесс на откуп самим страховщикам.
Страхованием должен заниматься свой, желательно независимый от страховщиков и грамотный специалист. Хотя возможно и использование лояльных к собственнику и грамотных штатных сотрудников страховых компаний.
Только не надо приглашать для этого страховых агентов. Они никак не заинтересованы в сообщении собственнику правды о том или ином виде страхования. Их задача — заключить договор страхования (продать) и получить максимальное агентское вознаграждение.
Хорошим советником в этом вопросе может быть страховой брокер. Он по сути и форме своей не является представителем страховщика, именно он обязан рассказать собственнику о всех видах страхования и дать совет по страхованию рисков, а в дальнейшем и сопровождать заключенный договор страхования. Брокер получает вознаграждение от страхователя, в этой части он независимый эксперт.
Но все дело в том, что, например, в нашем регионе я не встречал таких независимых от страховой компании брокеров. Они лишь на словах якобы были брокерами, а на деле фактически были обыкновенными страховым агентами — юридическими лицами, работающими от Страховщика.
2. Должно быть организовано сопровождение этих договоров.
Справочно: Сопровождение договоров страхования включает в себя:
- подготовку к заключению договора страхование (это выбор страховой компании, рисков, которые будут застрахованы, изучение Правил страхования и т.д.);
- разработка регламентов (инструкций), в которых детально должны быть описаны действия сотрудников компании, чтобы в случае наступления страхового события у страховой компании не было оснований для невыплаты страхового возмещения.
Поскольку, как уже упоминал, для собственника главное не застраховать то или иное имущество (ответственность), а получить страховую выплату в случае наступления страхового события (причинении вреда).
И не надо забывать еще одно правило — страхование это не вседозволенность.
Если застраховали имущество от пожара, это не снимает с собственника обязанности обеспечить противопожарное состояние объекта. Если застраховали имущество от хищения — это не снимает с него обязанности хранить имущество в закрытом охраняемом помещении и затруднить туда доступ посторонних лиц.
Какие объекты (риски) бизнеса надо страховать?
Собственников конечно интересует ответ на вопрос — а какие объекты (риски) бизнеса надо страховать?
И вот тут универсального совета нет.
В первую очередь это зависит от вида бизнеса (например - производство или оказание услуг), особенностей расположения офисных и производственных помещений, наличия дорогих товарно-материальных ценностей и т.д.
Второе — от наличия, как я указал выше, у собственника специалиста в области страхования. Идеальный вариант — если этим специалистом будет начальник службы безопасности.
В качестве примера из малого и среднего бизнеса. Торговля на вещевом рынке. У предпринимателя, как правило, есть свое арендованное у собственника рынка небольшое помещение, в котором он и торгует, и хранит в нерабочее время товар.
Я бы советовал такому предпринимателю застраховать товар в обороте и свою гражданскую ответственность перед другими арендаторами. Всякое бывает.
Риски для страхования - пожар, противоправные действия третьих лиц, аварии на водопроводных сетях и т.п.
Также советую страховать имущество удаленных небольших офисов, особенно в других городах, в которых в нерабочее время находятся материальные ценности. Как правило, эти помещения в нерабочее время охраняются с помощью технических средств охраны. Но как быстро прибывают на эти объекты при получении сигнала от средств охраны группы быстрого реагирования, особенно с учетом пробок — я думаю, многие собственники знают. А потом начинается разбирательство с охранной структурой. Она естественно оплачивать ущерб не хочет. А страховка помогла бы ускорить процесс возмещения вреда.
Я уже слышу возражения собственников — «Да со страховой ничего не получить».
Уверяю, все можно получить в установленные законом сроки, если правильно сопровождать договора страхования. Как именно - расскажу ниже.
Что надо сделать, чтобы в случае наступления страхового случая собственник гарантировано получил страховое возмещение?
А вот это вопрос я постараюсь раскрыть более подробно.
1. Определить лицо (представителя), которое будет вести сопровождение договоров страхования. Само это понятие я раскрыл выше.
2. Перед заключением договора страхования внимательно изучить Правила страхования. Именно в них описываются все риски, права и обязанности страховщика и страхователя (собственника) и порядок действий собственника при наступлении страхового случая.
Ведь, застраховав те или иные риски, собственник, как правило, «забывает» о договоре страхования и вспоминает о нем лишь тогда, когда наступает страховой случай.
И тут выясняется, что страховая компания не собирается выплачивать страховое возмещения, поскольку произошедшее событие не застраховано по данному договору страхования, либо нет доказательств наступления страхового случая и т.д.
Рассмотрим, например, такой риск как пожар. Как воспринимает его большинство людей, в том числе и собственники? Это огонь. Раз что загорелось, значит произошел пожар. Если в результате пожара повреждено мое имущество — значит это страховой случай.
Однако в страховании все немного иначе и даже само определение — что такое пожар, у различных страховщиков – разное.
Например, это:
- возникновение огня, который может самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания;
- воздействие огня, возникшего по любой причине (в том числе стихийных бедствий, взрыва газа, используемого в бытовых целях), который может самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания; воздействие продуктов горения, мер пожаротушения;
- воздействие пламени, высокой температуры, продуктов горения, в том числе возникших вне застрахованного помещения и вследствие удара молнии,
Если внимательно прочитать эти определения, то становиться понятно, что пожар как страховой случай - это повреждение имущества в результате распространения огня от очага возгорания.
Т.е., например, если ваш автомобиль поврежден на стоянке в результате возгорания соседнего автомобиля и распространения в дальнейшем огня на ваш автомобиль — это страховой случай «Пожар».
Если ваш автомобиль поврежден на стоянке в результате короткого замыкания электропроводки — это не страховой случай «Пожар», постольку нет распространения огня. Это уже другой риск.
Или ваш автомобиль был поврежден в результате поджога. Это тоже не страховой случай «Пожар». «Поджог» - это противоправное деяние третьих лиц и страхуется также как отдельный риск.
Или еще один классический пример. В поле загорелся комбайн и в результате дальнейшего распространения огня поврежден урожай - посевы ячменя. И то и другое застраховано. Повреждение ячменя — страховой случай «Пожар», повреждение комбайна — нет. Он загорелся сам.
Еще немного про комбайны. Они страхуются от повреждений как спецтехника (поскольку не подлежат страхованию по ОСАГО). При этом, согласно Правил страхования большинства страховщиков, столкновение с другим комбайном или автомобилем в поле не является ДТП, т.к. ДТП - событие, возникшее в процессе движения застрахованной спецтехники по дороге и с ее участием.
Т.е., если будет застрахован только риск ДТП, то столкновение комбайна в поле с автомобилем, препятствием и т.п. не будет являться страховым случаем.
При этом многие страховые компании страхуют такой риск как «Авария - случайное повреждение или уничтожение застрахованной спецтехники, произошедшее вне проезжих частей дорог общего пользования и т.д.».
Вот такой риск покрывает вышеназванное событие и страховое возмещение будет выплачено.
Хотя может быть и иное трактование тех или иных рисков самими страховыми компаниями. Надо тщательно изучать Правила страхования.
3. Собственник (его представитель) также должен внимательно изучить обязанности страхователя. Почему-то все считают, что обязанности есть только у страховой компании, что в корне не верно.
И зачастую именно не выполнение обязанностей страхователем приводит к тому, что страхования компания не выплачивает страховое возмещение.
Например, в страховании есть такое понятие как увеличение степени страхового риска.
Справочно: Статья 959 Гражданского Кодекса РФ, далее ГК РФ «Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования»
1. В период действия договора имущественного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.
3. При неисполнении страхователем предусмотренной в пункте 1 настоящей статьи обязанности страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (пункт 5 статьи 453 ГК РФ).
Для договоров, например, КАСКО, это означает следующее. Если на момент заключения договора страхования у собственника в полис был вписан один водитель, а потом он решил допустить к управлению автомобилем другого водителя, да еще без опыта вождения, то собственник был обязан об этом сообщить в страховую компанию. Допуск к управлению автомобиля водителя без опыта вождения — это и есть увеличение степени страхового риска.
Если он не сделал этого, а произошел страховой случай (например, ДТП) и автомобилем в этот момент управлял второй водитель (не вписанный в полис), у страховой компании появляется право потребовать через суд расторжение договора страхования без возврата уплаченной собственником страховой премии. Следовательно, автомобиль он будет восстанавливать за свой счет.
Кроме этого, при изучении Правил страхования надо обязательно выяснить следующее:
а) сможет ли собственник (страхователь) обеспечить прописанные в Правилах требования к объекту страхования;
б) что нужно сделать, чтобы минимизировать риск не получения страхового возмещения.
Что касается первого требования. Страховщиком могут быть указаны особые условия хранения имущества — например, на определенной территории (мех.двор пос. Самарка Саратовской области) или в определенном помещении (гараж, ангар или иное сооружение (железобетонное, кирпичное, металлическое), имеющее ворота, запирающиеся на замок, а также имеющие круглосуточную охрану территории, на которой он расположен, исключая разборный металлический гараж (тент-укрытие) типа «ракушка» («пенал» и подобные легковозводимые металлические конструкции).
Следовательно, застрахованное имущество должно находиться именно в этом месте и в этом помещении.
Второе. Например, собственник застраховал товар в обороте. Главной проблемой в случае наступления страхового случая (возьмем для простоты пожар) будет необходимость предоставить страховщику доказательства наличия застрахованного имущества в месте пожара на дату пожара и размера причиненных убытков.
Аналогичные доказательств собственник должен предоставить в случае хищения застрахованного товара.
Иначе у страховой компании появится право не выплачивать страховое возмещение, поскольку невозможно установить наличие страхового случая именно с тем имуществом, которое является застрахованным, и определить размер ущерба.
Таким образом, в данном случае у собственника должен быть разработан Регламент, определяющий порядок ведения учета застрахованного имущества.
Следовательно, в зависимости от того, какой объект и от каких рисков был застрахован, возможно потребуется разработка дополнительных инструкций и регламентов для сотрудников, выполнение которых минимизирует риск не выплаты страхового возмещения.
4. Собственник при заключении договора страхования обязан сообщить страховщику только достоверные сведения о страхуемом имуществе и т.д. (т.е не обманывать страховщика). Особенно внимательно надо заполнять Заявление на страхование. Этот документ в суде в случае возникновения спорных ситуаций будет доказательством на стороне страховщика.
Справочно: Статья 944 ГК РФ. «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования»
1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Таким образом, если при наступлении страхового случая выяснится, что собственник при заключении договора страхования сообщил заведомо ложные сведения, то договор будет признан недействительным, что автоматически исключает выплату страхового возмещения.
5. При страховании ОСАГО и КАСКО собственники большого количества автомобилей как правило не думают о том, что их автомобили или другая техника может быть повреждена при столкновении между собой. А ведь в этом случае ущерб будет причинен собственником самому себе, и по закону страховое возмещение не выплачивается.
Как обычно по ОСАГО страхует свои автомобили собственник нескольких автомобилей, которые использует в своем бизнесе? Он для упрощения страхует гражданскую ответственность в отношении неограниченного числа лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Почему? А вдруг необходимо будет поменять водителя, тогда никаких изменений в полис страхования вносить не придется.
И вроде все логично. Но.
Если столкнутся между собой автомобили, принадлежащие собственнику (а ведь такое возможно и случается часто, особенно, например, на территории организации или гаража), возмещать вред он будет сам.
Справочно: Пункт 2 статьи 931 ГК РФ «Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя».
Т.к. в нашем случае ответственность водителей обеих автомобилей не застрахована, следовательно - вред причинен собственником самому себе и возмещение такого вреда за счет страховой компании исключено по Закону.
И еще.
В законодательстве об ОСАГО есть много разных понятий. Но я заострю внимание на двух. «Владелец транспортного средства» и «водитель». По Закону об ОСАГО страхуется риск гражданской ответственности только Владельца.
Справочно: владелец транспортного средства - собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и тому подобное). Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства.
А ведь бывают случаи, когда собственнику надо срочно посадить за руль автомобиля не вписанного в страховой полис водителя (например, личного автомобиля), и при этом избежать штрафов от сотрудников ГАИ за «не вписанного в полис». Т.е. срочно переквалифицировать «водителя во владельца», ничего не меняя в страховом полисе.
А выход есть.
Справочно: Согласно п. 2. ст. 4 Закона об ОСАГО «При возникновении права владения транспортным средством (приобретении его в собственность, получении в хозяйственное ведение или оперативное управление и тому подобном) владелец транспортного средства обязан застраховать свою гражданскую ответственность до регистрации транспортного средства, но не позднее чем через десять дней после возникновения права владения им.
Собственник должен выдать водителю «Доверенность на право управления автомобилем» с обязательным указанием даты выдачи. И все. Без полиса ОСАГО он может спокойно ездить 9 дней.
Правда, если в это время по его вине будет совершено ДТП, вред потерпевшему он будет возмещать из «своего кармана».
В заключении я хочу напомнить о следующем. Я не зря в качестве эпиграфа упомянул это крылатое выражение.
Страхование не панацея, а лишь один из инструментов по защите бизнеса.
Например, поступив на работу в одну из компаний, я узнал, что для защиты своих интересов от претензий клиентов по указанию собственника была застрахована гражданская ответственность водителей эвакуаторов автомобилей (далее эвакуаторы).
Вроде все грамотно по сути сделали. И успокоились. Защищены.
Но. При изучении договора страхования и самого процесса эвакуации выяснилось следующее.
1. Эвакуируемый автомобиль можно легко повредить при погрузке на эвакуатор (с неподвижной либо подъёмно-сдвижной платформой) с помощью лебедки. Особенно, если в результате ДТП заблокировались колеса. А этот риск не был застрахован в рамках страхового договора.
Следовательно, такое повреждение оплачивал бы собственник эвакуаторов.
Для предотвращения подобных фактов ввели в практику операторов колл-центра, которые принимали заказы на эвакуацию поврежденных автомобилей, правило. Теперь, при получении такого заказа, они в обязательном порядке должны были выяснить у клиента — не заблокированы ли колеса автомобиля? И если клиент отвечал утвердительно, то оператор передавал заказ только водителю эвакуатора с краном-манипулятором. Если такие эвакуаторы были уже заняты — оператор просто отказывал клиенту в оказании этой услуги.
2. Водители не фотографировали предназначенный для эвакуации автомобиль ни перед тем, как его поместить на эвакуатор, ни после. В результате чего у клиента появлялась возможность для совершения мошеннических действий - требовать с владельца эвакуатора возмещения повреждений, которые якобы были получены при транспортировке автомобиля на эвакуаторе (хотя на самом деле они были получены в процессе ДТП, но водитель эвакуатора не обратил на них при погрузке автомобиля на эвакуатор, либо вообще после эвакуации автомобиля на место стоянки).
Что сделали? Закупили фотоаппараты и внесли в должностные инструкции водителей эвакуаторов обязанность фотографировать автомобиль перед погрузкой на эвакуатор и после, а фотографии передавать в соответствующий отдел.
Все, у клиента нет никаких возможностей для мошенничества.
Таким образом, никакой полис страхования не обеспечит максимальную защищенность собственника, если страхование не будет сопровождаться и другими мероприятиями по обеспечению экономической безопасности.
