Скопировать ссылку
Почему меняются ставки по депозитам
21 июля 2023 года Центральный банк РФ повысил ключевую ставку с 7 до 8,5%. Через три недели на внеплановом собрании регулятор принял решение об увеличении ставки до 12%.
Ключевая ставка — основной фактор, который влияет на тарифы по банковским депозитам. Если она растет, банки платят вкладчикам больше, и наоборот.
Поэтому за два месяца выросли ставки по вкладам. Для вкладчиков условия стали лучше, и граждане стали закрывали депозиты, чтобы открыть новые с повышенной ставкой.
На 15 сентября 2023 года запланировано заседание Совета директоров ЦБ РФ, на котором примут решение по ключевой ставке. Глава регулятора Эльвира Набиуллина не исключает увеличения.
Аналитики из ФГ «Финам» и Freedom Finance Global полагают, что в сентябре ставку повысят до 15%. Это значит, что аналогичное изменение ждет тарифы по банковским вкладам.
Резкие изменения ставят людей в замешательство. Летом они открывали депозиты под 7–8% годовых, а теперь банки предлагают 10–13%. Возникает соблазн закрыть вклад и открыть новый, чтобы улучшить условия. Это может быть выгодным решением, но не всегда.
Стоит ли закрывать текущий вклад для открытия нового
Не закрывайте долгосрочные вклады, которые открыты на срок от 12 месяцев. В крупных банках для долгосрочных вкладов действует правило: проценты выплачиваются в конце срока. За досрочное закрытие доход пересчитывают по ставке 0,01% годовых. Если вклад существует давно, вы потеряете прибыль — выгода от нового депозита не покроет потери.
Закрывать стоит краткосрочные и долгосрочные вклады, открытые 1–2 месяца назад — даже если за досрочное расторжение договора банк пересчитает доход по ставке 0,01% годовых. Потери будут минимальными, а вклад с повышенной ставкой принесет больше денег.
Для принятия объективного решения нужны расчеты: сколько потеряете и заработаете — если выгоднее закрыть депозит и открыть новый, то предпринять соответствующие действия. В противном случае просто оставьте все как есть.
Если по вкладу предусмотрено досрочное закрытие без потери прибыли, закрывайте депозит и открывайте новый, чтобы увеличить пассивный доход. Но такие продукты в банках — редкость, и по ним, как правило, действуют пониженные тарифы.
Как посчитать выгоду
Представим, что в июле Игорь открыл 12-месячный вклад под 8% годовых, сумма — 1,5 млн рублей. Через год он должен был получить доход в размере 120 160,78 рублей. Досрочное закрытие запрещено: если вкладчик прекращает сотрудничество, прибыль пересчитывают по ставке 0,01% годовых.
В начале сентября — через два месяца — банк повысил ставки по депозитам до 12%. Чтобы принять решение, нужно рассчитать прибыльность по новому вкладу и упущенную выгоду по текущему. Если доход от нового депозита покроет потери, выгоднее переложить деньги.
По текущему вкладу за два месяца начислили 20 383,56 рублей. Если Игорь закроет депозит, прибыль «сгорит». По новому вкладу за год начислят 180 157,64 рублей — больше на 59 996,86 рублей. Эта сумма больше потери по старому депозиту, поэтому выгоднее переложить деньги в новый продукт.
Если бы Игорю предложили депозит со ставкой 9% годовых, перекладывать деньги было бы невыгодно. По новому вкладу за год он получил бы 135 118,24 рублей — больше на 14 957,46 рублей. Эта сумма не перекрыла бы упущенный доход по старому депозиту.
Альтернатива — накопительный счет
Накопительный счет — разновидность вклада, проценты начисляют на остаток по счету. Например, на карте лежит 150 тысяч рублей. В конце месяца банк начисляет проценты. Ставки везде индивидуальные, но обычно ниже, чем по вкладам.
Главное отличие от депозита — регулярные начисления и изменение тарифов. Если ключевая ставка растет, на остаток начисляют больше процентов, и наоборот. Это позволяет поддерживать пассивный доход на актуальном уровне и не совершать манипуляций с перекладыванием денег.
Но есть нюансы. Во-первых, банки ставят ограничения по предельному остатку. Обычно проценты начисляют на сумму, не превышающую 300–500 тысяч рублей. Во-вторых, клиенты должны выполнять определенные условия для начисления процентов. Например, делать оборот по карте не менее 10 тысяч рублей за месяц. Если не выполнить требование, банк не начислит проценты.
Перекладывать деньги с одного вклада на другой под более выгодный процент — целесообразно, но не всегда. Чтобы принять верное решение, нужны расчеты. Прибыль от повышенной ставки должна перекрывать потери по текущему депозиту.
