Скопировать ссылку
Разработка и запуск
Разработка цифрового рубля началась осенью 2020 года, после того как Центробанк опубликовал доклад для общественного обсуждения. В то же время эмитент сообщил предварительную дату начала тестирования — 1 апреля 2023 года. Из-за неподготовленности законодательной базы срок запуска пришлось сдвинуть.
Окончательный вариант закона, регламентирующего выпуск и использование цифрового рубля, подписан президентом РФ 24 июля 2023 года. Сотрудники банков и клиенты, участвующие в пилотном проекте, уже готовятся к тестированию, в том числе кошельков и сопутствующего программного обеспечения.
Дата полноценного внедрения цифрового рубля в российскую экономику пока что неизвестна. Представители Центробанка сообщили только следующее: «Закон принят, теперь остается подготовить нормативные документы. Это будет сделано в срочном порядке».
Применение цифрового рубля
Разработчики цифрового рубля заявляют, что это дополнительное средство для проведения денежных операций. Пользоваться им можно так же, как и наличными или безналичными деньгами, — покупать товары, оплачивать услуги, хранить сбережения, инвестировать.
Мы в Polygant не стали бы называть цифровой рубль полноценным аналогом наличных и безналичных денег, поскольку его разработчики объявили о следующих ограничениях:
- на него не будут начисляться кешбэк и проценты;
- в нем не будут открываться банковские вклады;
- в нем не будут выдаваться кредиты и ипотека;
- его нельзя использовать для выпуска векселей;
- его нельзя использовать в договорах займа.
Справедливости ради отметим, что подобные ограничения есть и у других цифровых валют центральных банков. Сегодня их уже выпускают 5 государств, еще 9 — разработали и тестируют в пилотном режиме (в том числе Россия). Опыт зарубежных эмитентов учитывается для исключения ошибок, связанных с программным обеспечением или законодательным регулированием.
Преимущества для россиян и не только
Несмотря на небольшой ряд ограничений, россиянам не стоит отказываться от использования цифрового рубля, когда он пройдет тестирование и поступит в свободное обращение. Все-таки у него есть как минимум 3 преимущества.
Универсальность
Еще одна форма безналичного расчета способна уменьшить оборот банковских карт, так как предоставляет те же возможности и обладает равной ценностью.
Прозрачность
Максимально упростится отслеживание движения средств, выделенных на государственные программы, как и любых целевых платежей. Сейчас для этого приходится внедрять сложные технические решения. Эффективный контроль поможет бороться с коррупцией, отмыванием денег и финансированием запрещенных организаций.
Безопасность
Деньги будут храниться в самом ЦБ РФ, а коммерческие банки и платежные системы выступают лишь посредниками между ним и владельцами кошельков.
Со временем цифровой рубль выйдет на мировой рынок, что существенно облегчит переводы между странами, в первую очередь членами СНГ. Такие транзакции станут дешевле и быстрее.
Принцип работы цифрового рубля
Цифровым рублем смогут воспользоваться даже люди без опыта обращения с такими валютами. Многочисленные мобильные приложения, в которых клиенты финансовых учреждений давно освоились, играют большую роль в ознакомлении с принципами онлайн-операций. В случае с инновацией не предвидится особых изменений, так что долго привыкать не придется.
Для оплаты услуги или товара нужно будет отсканировать QR-код — эта технология применяется практически повсеместно и стала достойной альтернативой бесконтактным платежам с помощью NFC. Для перевода денег другому пользователю нужно будет ввести его номер телефона или иные реквизиты — это еще одна знакомая многим операция.
После совершения транзакции цифровые рубли спишутся с кошелька отправителя и появятся в кошельке получателя (физического или юридического лица). Скорость переводов и платежей, а также размеры комиссий пока что неизвестны. Но учитывая, что все операции проводятся в инфраструктуре Центробанка, любые издержки должны быть минимальными.
Дополнительные особенности
Также известны следующие особенности цифрового рубля:
- доступ к инфраструктуре ЦБ РФ будет предоставляться через финансовые учреждения, которые подключаются к ней;
- максимальная сумма пополнения кошелька — 300 000 рублей в месяц. Пока установлен такой лимит, но в будущем допускается его изменение;
- пассивный доход от владения невозможен. Банки не смогут начислять проценты на остаток, так как не будут хранить у себя деньги, которые могли бы «прокручивать» в своих и клиентских интересах;
- банковская инфраструктура нужна для перевода безналичных и наличных рублей в цифровые. С ее же помощью пользователи смогут конвертировать цифровые рубли в более традиционные.
Цифровой рубль — перспективная форма денег, которая должна стать важным этапом развития российской экономики. При правильной реализации она сможет улучшить качество жизни людей и работы компаний, обеспечить безопасность и эффективность финансовых операций.
