Скопировать ссылку
Вступил в силу Федеральный закон от 8 марта 2022 года № 46-ФЗ, который возвращает кредитные каникулы для поддержки предприятий в условиях санкций. Продлевается действие Федерального закона от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ, призванного помочь отраслям, пострадавшим в период коронавируса и санитарных ограничений.
Кредитные каникулы — льготный период, при котором можно не исполнять долговые обязательства. В этот период некоторые категории заемщиков вправе уменьшить сумму ежемесячного платежа или прекратить погашать задолженность. Это не реструктуризация и не списание долга, а отсрочка платежа. Антикризисная программа распространяется не на все организации.
Кто может воспользоваться?
Под действие программы попадают кредитные договоры, заключенные до 1 марта 2022 года. На кредитные каникулы могут рассчитывать организации и индивидуальные предприниматели, которые относятся к субъектам МСП и осуществляют деятельность в наиболее пострадавших отраслях российской экономики. Перечень утвержден постановлением Правительства РФ от 10 марта 2022 года № 337 и содержит более 70 ОКВЭД. В число таких отраслей вошли сельское и лесное хозяйство, наука, образование, здравоохранение, культура, гостиничный бизнес, спорт, общественное питание, информационные технологии, производство, транспортировка, хранение, оптовая и розничная торговля, сфера услуг. Проверить, относится ли организация или ИП к субъектам МСП можно в едином реестре субъектов малого и среднего предпринимательства, который ведет Федеральная налоговая служба. Если организация подходит под вышеперечисленные требования, у нее прекращаются обязательства по кредитному договору на срок до 6 месяцев.
Другая категория — ИП, чьи доходы за месяц, предшествующий месяцу обращения за предоставлением каникул, были снижены более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 2021 год. В этом случае ИП выбирает прекращение кредитных обязательств или уменьшение суммы ежемесячных платежей. Льготные каникулы по причине снижения доходов предоставляются для кредитов до 350 тысяч рублей. Это пороговое значение определяет полную сумму кредита, а не остаток задолженности. Методика расчета среднемесячного дохода ИП в целях установления льготного периода утверждена постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 года № 436.
Как оформить?
Предварительное согласование с финансовой организацией не требуется. Не важны срок и ставка по полученному ранее кредиту. Организация и ИП до 30 сентября 2022 года должны направить в банк требование о предоставлении льготного периода. Единого шаблона требования нет, кредитор может утверждать свою форму, а также порядок и способ направления.
Заемщик в требовании может указать длительность льготного периода от 1 до 6 месяцев и дату начала, но не ранее дня направления самого требования. Если заемщик не выбрал дату начала и продолжительность кредитных каникул, она приравнивается к 6 месяцам и действует с даты направления требования. Финансовая организация рассматривает полученное требование в течение 5 дней и сообщает об изменении условий кредитного договора. Не запрещено в льготном периоде платить больше ежемесячного платежа, превышающая сумма пойдет на погашение основного долга.
При желании досрочно прекратить действие каникул, заемщику необходимо направить уведомление в банк. Действие льготного периода считается прекращенным со дня получения банком такого уведомления и не позднее 5 дней заемщику направляется уточненный график платежей.
Если банк не ответил заемщику на требование в течение 10 рабочих дней, каникулы начинаются по умолчанию.
Пока бизнес «на каникулах», банк не имеет права привлекать поручителей для погашения долга и взыскивать предмет залога, обеспечивающий обязательства по кредиту.
Проценты никуда не денутся
Данные об оформлении каникул вносятся в кредитную историю, но не портят ее рейтинг. Отсрочка платежей, на которые распространяется льготная программа, не бесплатна. По этим платежам банк не выставляет пени, штраф, неустойку, а вот проценты начисляет. Расчет происходит по ставке, равной 2/3 среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита, определяемой Центральным банком. Срок кредита и сумма задолженности, которую придется оплатить, увеличится. К ней прибавляются просроченные проценты, пени и штрафы, которые появились до начала льготного периода. Вышеперечисленные суммы продлевают срок кредита и выплачиваются заемщиком ежемесячными платежами после погашения основного долга. Заемщик в период каникул не сможет получить в банке заемные средства по новым и действующим кредитным договорам, овердрафту.
Льготы не действуют
На крупный бизнес без статуса СМП каникулы не распространяются, придется решать проблемы в индивидуальном порядке. Такие компании, столкнувшись с финансовыми трудностями, могут обратиться в банк с просьбой о рефинансировании или изменении условий погашения долга. Центральный Банк России рекомендовал банковским учреждениям помочь заемщикам, подтвердившим ухудшение финансовой ситуации после 28 марта 2022 года, и реструктуризировать кредиты без пеней и штрафов. Кредитор может предложить уменьшить ежемесячный платеж, увеличив срок кредита, изменить порядок погашения задолженности или валюту займа. Это все касается реструктуризации долга. Также существует вариант рефинансирования, когда оформляется новый кредит для погашения предыдущего. В этом случае возможно изменить ежемесячный платеж, срок кредита, процентную ставку или объединить несколько кредитов в один.
Что лучше?
Самым выгодным решением для заемщика скорее всего станет погашение долга без изменения условий кредитного договора. Если есть возможность, лучше не прибегать к кредитным каникулам, рефинансированию или реструктуризации долга. Если такой возможности нет, и финансовые реалии не позволяют справиться с долговыми обязательствами, просчитайте каждый из вариантов и найдите наиболее выгодный для вашего бизнеса. Кредитными каникулами стоит воспользоваться в случае крайней необходимости, чтобы за полгода отсрочки решить финансовые проблемы.
