Какие бизнес-операции могут показаться банку подозрительными

Безусловно, инициатором масштабной деятельности по выявлению теневых сделок является государство. С каждым годом регулятор в лице Центрального Банка РФ разрабатывает все больше критериев, исходя из которых можно судить о сомнительности той или иной операции.

Подчиняясь требованиям ЦБ РФ, банки стали проводить последовательную политику по выявлению подобных транзакций и ужесточению надзора за ними. Сегодня мы поговорим о компаниях, которые чаще других попадают в поле зрения проверяющих и о причинах подозрений у банков.

Причин для блокировки расчетного счета предпринимателя может быть очень много. Однако, зачастую, счет не блокируется без предупреждения. Если что-либо в деятельности клиента кажется банку сомнительным, он сначала обычно задает вопросы. Это дает клиенту возможность избежать худшего развития событий.

Способов связи банка с клиентом может быть много. Например, запрос могут отправить через интернет-банк, указав, какие документы необходимо предоставить и в какой срок. Также уведомление может прийти на электронную почту клиента.

К этому запросу нужно отнестись очень внимательно. Если вы не ответите в указанный срок, это и станет причиной блокировки вашего счета. Изучите перечень документов, которые банк просит вас предоставить, и по возможности подготовьте их. Если по каким-то причинам вы не можете это сделать оперативно, обязательно свяжитесь с банком и объясните, почему вы не успеваете выполнить его требование в срок. С высокой долей вероятности вам дадут больше времени, если ваши обстоятельства действительно являются весомыми. Но если клиент просто не хочет предоставить запрошенные документы, вероятность того, что банк все-таки заблокирует счет весьма высока. Главное в данном случае — не игнорировать запросы банка, надеясь, что все решится само. Проблема гарантированно никуда не исчезнет.

Что же может стать причиной, из-за которой у банка появятся вопросы к предпринимателю? Факторов может быть множество. В целом, они прописаны в нормативных документах Банка России и находятся в открытом доступе. Однако регулятор оставляет банкам определенную свободу в толковании данных критериев, поэтому каждая финансовая организация может применять их, создавая собственные алгоритмы анализа.

Перечислим основные факторы или триггеры, которые скажут, находитесь вы в зоне риска или нет.

Первый показатель — это налоги, платите ли вы их и как исполнительно. Это, пожалуй, самый главный критерий, на который банк обратит внимание в первую очередь. Причем здесь рассматриваются не только платежи в Федеральную налоговую службу, но и различные отчисления в социальные фонды. Если предприниматель платит своим сотрудникам зарплату, но не перечисляет за них взносы в фонды, банк может истолковать это как вывод денег под прикрытием фиктивной деятельности.

Второй по важности фактор после налогов — как вы ведете свой бизнес. Не секрет, что ИП часто используют для вывода денег. Схема может выглядеть следующим образом. Какая-то компания перечисляет нашему индивидуальному предпринимателю деньги за фиктивно поставленный товар, после чего он переводит их на свой личный счет в другом банке, с которого средства можно беспрепятственно обналичить.

Безусловно, по закону весь доход индивидуального предпринимателя является его личным заработком, но здесь важны такие обстоятельства, как объемы и масштаб деятельности. Очевидно, что индивидуальный предприниматель не может оперировать оборотами в десятки миллионов рублей без сотрудников в штате. Именно так будет рассуждать банк, видя крупные и частые переводы по счетам ИП. Банки пытаются вникнуть в детали бизнеса клиентов и понять, насколько происходящее реалистично. Даже маленькая кофейня, в которой работает один человек, уже выглядит странно, потому что кому-то нужно обслуживать клиентов, а кому-то в это время осуществлять закупки, заниматься отчетностью и так далее. Или у вас есть розничная точка, но нет арендных платежей и договора аренды. Это также является одним из признаков фиктивной деятельности.

Безусловно, если вы работаете на дому и создаете сайты, вам не нужны отдельное помещение и наемные сотрудники. Просто платите налоги и к вам не будет никаких претензий. Но если вы — розничный магазин, у вас должны быть атрибуты этого бизнеса. Именно так рассуждают все банки.

Важное значение имеет также история вашего банковского обслуживания. Были ли у вас заблокированные счета в других банках? Отказывали ли вам в проведении платежей или открытии счетов? Все это является факторами риска. Наличие такого прошлого может стать причиной, по которой банк заинтересуется клиентом в будущем.

Еще один фактор, который банк может счесть подозрительным — долгое отсутствие какой-либо активности по счету, а затем ее возобновление в больших масштабах.

Понятно, что есть сезонные виды бизнеса. Банки прекрасно об этом знают. Но если вы руководили маленькой кофейней, которую пришлось закрыть, а через какое-то время начали торговать через то же юрлицо строительными материалами, это однозначно вызовет у банка подозрение.

К сожалению, несмотря на то, что у вас может быть много ОКВЭД, банки сопоставляют, насколько сфокусированно вы занимаетесь бизнесом. Разнородная деятельность не очень понятна банкам. У них возникает вопрос, как индивидуальный предприниматель или небольшое ООО может быть настолько многогранно. Обычно предприниматели все-таки фокусируются на одном направлении деятельности. Даже в крупных компаниях юридические лица, зачастую, структурируются по направлениям. Для ИП это является еще более выраженным фактором. Так что если вы по каким-то причинам надолго приостановили деятельность, проще и безопаснее сразу закрыть свое ИП.

Если в будущем вы решите возобновить бизнес, стоит зарегистрировать ИП заново. Сейчас подобные операции можно осуществить в электронном виде, практически не выходя из дома. Также это позволит экономить на отчислениях в социальные фонды, ведь платить их нужно в любом случае, ведете вы деятельность или нет. Таким образом, если вы надолго прекращаете деятельность своего ИП, а затем возобновляете ее, это тоже является для банка тревожным фактором.

Эти обстоятельства — лишь основные, наиболее очевидные, на которые банки обращают внимание в первую очередь. Но в реальности их гораздо больше. При необходимости банки могут очень глубоко вникать в деятельность своих клиентов. Например, если ваши контрагенты замешаны в сомнительных операциях, и вы работаете только с такими партнерами, для банка это станет верным признаком сомнительности и вашей деятельности.

Больше всего от пристального надзора банков страдают компании, ведущие низкомаржинальный бизнес, например, «оптовики». Зачастую, их сделки проходят таким образом, что компания может перепродать товар, а его доставку конечному покупателю осуществит производитель. Иногда это выглядит подозрительно. Низкая маржинальность также может вызвать у банков вопросы при наличии больших объемов деятельности. Это является одним из признаков транзитной компании, через которую деньги поступают конечному бенефициару. В зоне риска находятся и предприятия розничной торговли, ведущие все расчеты с помощью наличных платежей.

Чтобы оценить возможные риски для вашего бизнеса, попробуйте взглянуть на него со стороны. Оцените то, чем вы занимаетесь и ответьте на вопрос: стали бы вы работать с таким контрагентом? Показалась бы вам самому подозрительной деятельность такого партнера?

Взглянуть на себя со стороны тяжело. Но попытаться это сделать стоит. Также можно попросить партнеров оценить ваш бизнес. Есть ли в нем что-то, что вызывает сомнения? Если вы легко можете объяснить, чем вы занимаетесь и как получаете от этого доход, проблем быть не должно. Постарайтесь, чтобы на любые вопросы банка вы могли дать взвешенный ответ. Для этого сначала ответьте на них себе. И тогда ваше сотрудничество с банком будет долгим и успешным.