«Черная метка», или Как предпринимателю не вызывать подозрений у банка

Многие о нем слышали, да практически никто не видел (банкиры не в счет). Однако день ото дня этот список ширится компаниями и ИП, которым банки отказывают в проведении финансовых операций по счету (и картам), вовсе не открывают счет или требуют его закрыть немедленно, переведя остаток средств на другой счет под 10-20 %.

Согласно закону № 115-ФЗ, банки проверяют клиентов в момент открытия счета и в период работы по счету, например, если операции по нему станут подозрительными.

По итогам проверки банк вправе отказать в счете, переводе денег со счета или расторгнуть договор в одностороннем порядке. В случае принятия одного из таких решений банк передает информацию в Росфинмониторинг. Тот собирает сведения от всех банков и передает их единым списком в ЦБ, который обновляет список и ежедневно рассылает его по всем банкам. В списке помимо названия и реквизитов организации, код отказа.

Нет закона, который обязывает банк не работать с компаниями из черного списка. Но каждый банк дорожит своей репутацией из-за страха потерять лицензию, поэтому клиентам с «черной меткой» отказывают в обслуживании.

Сомнительными в первую очередь считаются операции из Методических рекомендаций, утвержденных Банком России 21.07.17 № 18-МР. А также переводы и поступления, которые перечислены в приложении к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П.

Но список подозрительных операций этим не исчерпывается. Ведь несмотря на единый список, в каждом банке есть свой, составленный по собственной внутренней инструкции контроля, список клиентов. Кстати, «своими» списками банки зачастую обмениваются между собой. Так за какие операции предприниматель получит «черную метку»?

Если доля оплачиваемых налогов в общем объеме оборота незначительная, то плательщика причисляют к однодневкам. Если у ИП несколько расчетных счетов, то правильное распределение налоговых платежей между ними избавит от лишних запросов. Обратите внимание, что банк считает процент от суммы оборота по счету, а не доходу компании. Например, на счет посредника могут приходить большие суммы, хотя его доход будет незначителен. Но объект налогообложения возникает не всегда при получении средств на счет. Налоговая отчетность, Книги доходов и расходов, договора убедят банк в вашей благонадежности.

Адрес, с которого предприниматель выходит в интернет, становится известен банку после установки системы «клиент-банк». Если этот IP-адрес использует компания из «списка», то банк может заблокировать подозрительный удаленный доступ. Общий выход в интернет может быть у арендаторов одного и того же бизнес-центра. Чтобы не носить бумажные платежки в банк и не менять офис, предоставьте в банк письмо от арендодателя со списком арендаторов его бизнес-центра.

К таким расходам относятся арендные платежи, покупка канцтоваров, услуги связи (интернет, телефония). Если оплата расходов происходит с другого счета, то предоставьте в банк платежки. В случае оплаты расходов наличными предоставьте авансовый отчет с подтверждающими кассовыми чеками, а при взаимозачете требований — Акт взаимозачета.

Несмотря на то, что лимит расчетов наличными для юридических лиц установлен в сумме 100 000 рублей по одному договору и не применяется при расчетах с физиками, не являющимися ИП, банк устанавливает свои лимиты на снятие наличных денежных средств, а сверхлимитную сумму выдает по повышенной комиссии. Под особый контроль попадает снятие наличных в сумме, близкой к 600 000 рублей. При этом не важно, снимаете вы деньги с расчетного счета, корпоративной или личной карты.

Предприниматель, который отвечает всем критериям благонадежности, попадет под подозрение, если отправит деньги контрагенту из «черного списка» банка. Защитить свою репутацию сможете, если предоставите в банк «факты» проверки контрагентов.

Банки рассчитывают среднюю зарплату путем деления суммы фонда оплаты труда на численность сотрудников. Фонд оплаты труда определяют по снятию сумм по чековой книжке по символу, а численность по штатному расписанию или запросу. Намного проще отследить уровень зарплаты при перечислении на банковскую карту. На какой МРОТ ориентироваться — федеральный или региональный — каждый банк решает сам. Помимо контроля выплаты зарплаты банк следит за уплатой НДФЛ и страховых взносов. Есть несколько причин, по которым зарплата будет меньше МРОТ. Расскажите о них банку, чтобы сохранить его доверие.

Действуйте по инструкции:

1. Предоставьте в банк все требуемые документы и дайте все необходимые пояснения. Не стоит ссылаться на «коммерческую тайну, не подлежащую разглашению». В легальном продуктивном сотрудничестве заинтересованы обе стороны.

2. Банк в течение 10 рабочих дней должен рассмотреть предоставленные документы (ст. 7 закона № 115-ФЗ). Но только в том случае, если вы получили официальное решение об отказе. Если такого решения нет, то срок рассмотрения удлиняется до 30 дней.

3. Если сомнения устранены и нет причин для отказа, то банк уведомит об этом клиента и Росфинмониторинг.

4. Если сомнения банка остались, то финансовые операции он не возобновит. Вы можете подать жалобу в межведомственную комиссию, которая состоит из сотрудников ЦБ и Росфинмониторинга.

5. На рассмотрение жалобы у комиссии 20 рабочих дней. В своем вердикте контролеры либо поддержат решение банка, либо заставят его пересмотреть ранее принятое решение. О своем решении комиссия уведомит предпринимателя не позднее 3 рабочих дней со дня его принятия. Решение комиссии обязательно для всех банков. Ваша репутация будет восстановлена. Но не сразу. В большинстве случаев для выхода из «черного» списка потребуется не менее 2 месяцев. Перечень документов, который необходимо предоставить комиссии, приведен в приложениях к Указанию банка России от 30.03.2018 № 4760-У. Данный указ разрешает вам присутствовать на рассмотрении дела.

На комиссию необходимо предоставить официальный отказ банка. На практике банки не любят пояснить свои решения в документальном виде. В данной ситуации нужно обратиться в ЦБ с жалобой на действие или бездействие банка. Сделать это можно в онлайн-приемной на сайте ЦБ или заказным письмом на адрес банка. Банк будет обязан предъявить документальное решение, на основании которого и запустится механизм «обеления» с помощью межведомственной комиссии.