Скопировать ссылку
Классический финтех
Классические финтех-компании разрабатывают собственные финансовые высокотехнологичные продукты, что роднит их с банками и IT-компаниями. При этом крупные корпорации больше тяготеют к созданию универсальных продуктов, финтехи же разрабатывают персонализированные предложения либо решения под определенный этап процессов, который затем можно будет встраивать в другие решения. Они обеспечивают индивидуальный подход благодаря высокой степени фокусировки на конкретном сегменте, охотнее экспериментируют с трендами на рынке, используют искусственный интеллект, работают с большими неструктурированными данными, внедряют математические модели, скоринговые метрики и другие современные технологии.
Финтехи — это клиентоориентированные компании, для которых комфортный клиентский опыт стоит на первом месте. Еще 20 лет назад клиенты не обращали особого внимания на удобство интерфейса, оперативность клиентских менеджеров и эффективность службы поддержки. Сегодня же эти критерии выходят на первое место при выборе финансового сервиса. Так как у финтехов есть возможность предоставить индивидуальный подход, они стремятся внедрять удобные персонализированные интерфейсы, оперативно решают вопросы и реагируют на заявки в чатах техподдержки. Клиентоориентированный подход способствует росту популярности финтехов и активному развитию индустрии.
Финтех-компании VS банки
Рассмотрим принципиальные отличия банков и финтех-компаний. Банки работают с широким кругом клиентов и большим набором услуг. Они предлагают универсальные продукты, подходящие разным сегментам потребителей. Работа с узкими сегментами им не так интересна из-за высокой стоимости обработки и рассмотрения заявки, обеспечения необходимой инфраструктурой, повышенной степени бюрократии и отсутствия на данный момент больших данных по бизнес-метрикам новых инициатив.
Финтех-компании, в отличие от банков, обладают большей гибкостью — они готовы работать с клиентами даже из небольших рыночных сегментов. Увидев на рынке неудовлетворенную потребность, финтехи разрабатывают и запускают новый продукт, нацеленный на решение точечной проблемы. Процесс внедрения нового продукта в крупных банках может занять несколько лет, а у финтехов за счет фокусировки и более гибкого подхода к разработке — всего несколько месяцев. Возможность оперативно запускать и совершенствовать технологии позволяет финтех-компаниям удешевлять себестоимость услуг, снижать средний чек и работать с небольшими сделками в новых нишах.
Другое отличие финтеха от банка — подход к оценке рисков. Классический банкинг при анализе финансового состояния юрлиц ориентируется на финансовую отчетность. Однако такой подход применим не ко всем клиентам. Сегодня на рынке появляются новые перспективные сегменты, например электронная коммерция. Ключевые игроки на этом рынке — селлеры маркетплейсов, которым для масштабирования бизнеса требуется оборотное финансирование. Как правило, бухгалтерская отчетность позволяет оценить состояние селлеров за прошлый год, но не отражает реального положения дел на текущий момент.
Финтех-компании при оценке финансовых рисков принимают во внимание все особенности бизнеса клиента. Для скоринга таких заемщиков, как селлеры, они используют агрегацию большого объема данных: анализируют звезды продавцов, рейтинги, количество продаж и возвратов, отклики покупателей. Такой подход позволяет финтех-компаниям составить реальную картину о положении дел у селлера и принять более взвешенное решение о предоставлении ему финансирования.
Будущее финтеха в России
Сегодня на российском рынке финансовых инноваций представлены разные игроки: крупные банки, бигтехи, госкорпорации, IT-компании. Классическим финтех-компаниям приходится конкурировать со всеми за клиентов, бюджеты и талантливые кадры.
Ожидается, что в ближайшей перспективе конкуренция на рынке финансовых решений будет только усиливаться. Одновременно будет набирать обороты противоположная тенденция — курс на усиление интеграции и партнерства. Такой подход позволит создавать более качественные решения с точки зрения сервиса.
Финансовой организации в одиночку очень сложно удержать фокус внимания на всех бизнес-направлениях и нишах, сохранив при этом хорошее качество услуг. У банков, как правило, уже накоплен большой опыт в финансовой сфере, но чтобы оставаться конкурентными на рынке и соответствовать ожиданиям современных потребителей, им нужно вносить изменения в качество обслуживания, совершенствовать сервисную и техническую составляющую.
Финтех-компании — более гибкие и быстрые, поэтому инновации часто рождаются именно здесь. Для них важно «сохранить дух стартапа», то есть поддерживать максимальную вовлеченность и заинтересованность команды.
Сотрудничество с финтех-компаниями позволит крупным банкам и корпорациям получить доступ к последним технологиям, новым идеям и инсайтам. Финтех-платформам партнерство с крупными банками дает возможность масштабировать свой бизнес и совершенствовать технологии.
Тренд на коллаборации уже осваивается мировым финансовым сообществом, большие корпорации и финансовые институты активно развивают партнерство с финтех-игроками и создают новые решения, сочетающие в себе качественный клиентский сервис и инновационные технологии. Один из успешных кейсов — сотрудничество американской финтех-платформы Stripe с крупными международными банками, которым она предоставляет свой API-интерфейс. Российские банки пока с осторожностью относятся к подобным коллаборациям, хотя многие уже понимают, что совместная работа может значительно улучшить клиентский сервис и увеличить рентабельность бизнеса благодаря сочетанию надежного классического банкинга и инновационных технологий, которые предлагает финтех.
