Скопировать ссылку
Сложный для глобальной экономики 2022 год, богатый на макроэкономические потрясения и вызвавший волну ужесточения кредитно-денежной политики в самых разных уголках мира, привел к тому, что инвестиции в финтех-проекты в 2023 году упали на 48%. По данным аналитиков Innovate Finance, объем сделок составил $51,2 млрд по сравнению с $99 млрд годом ранее. И хотя США продолжают лидировать по вложениям в финансовые технологии, азиатские страны впервые обогнали по этому показателю страны Европы.
Свое выживание и достижение лидерства финтех-компании напрямую связывают с тем, насколько быстро они смогут адаптироваться к меняющемуся технологическому ландшафту и предоставить клиентам и партнерам новые уникальные и при этом экономически эффективные сервисы. Приближающиеся выборы в США как фактор экономической нестабильности в совокупности с прогнозами по сохранению высоких процентных ставок в 2024 году лишь добавляют остроты грядущей схватке участников отрасли за место под солнцем. Основные направления этой борьбы можно сгруппировать в несколько ярких тенденций.
Внедрение генеративного ИИ
Возможности, предоставляемые современными большими языковыми моделями искусственного интеллекта, особенно востребованы в хорошо автоматизируемых областях, к которым, несомненно, относятся и финансовые технологии.
Несмотря на то что проникновение технологий искусственного интеллекта в область финансов отчасти сдерживается жестким законодательным регулированием этой сферы, множество возможностей для нейросетей открывается во всех аспектах взаимодействия финансовой организации с клиентами. Потенциал современных LLM уже позволяет не просто оказывать качественную круглосуточную поддержку пользователей в режиме 24/7, но и практически безгранично масштабировать ее, вовлекая все новых потребителей цифровых финансовых услуг. Мы здесь говорим о той половине мира, которая все еще совершенно или в значительной степени не охвачена современной финансовой системой.
Кроме того, все указывает на то, что технология ИИ преодолела «зловещую долину», связанную с неприятием клиентами автоматизированной поддержки. Недавнее совместное исследование компаний Marqeta и Propeller Insights показало, что 52% опрошенных из 3 тысяч потребителей в США и Великобритании в возрасте до 50 лет предпочли бы, чтобы помощь в управлении финансами им оказывал именно генеративный ИИ.
Еще одним не менее значимым вкладом, который могли бы внести и уже вносят в повышение качества обслуживания и снижение операционных издержек большие языковые модели, является применение их в консалтинге. Способность мгновенно обращаться к огромным объемам накопленных финансовыми организациями данных делает LLM незаменимыми помощниками в работе консультантов компании.
Интересный кейс в этой области осенью прошлого года продемонстрировал банк Morgan Stanley. Его специалисты совместно с экспертами компании OpenAI разработали чат-бота, который «слушает» разговоры консультантов с клиентами. В зависимости от направления беседы он в инициативном порядке отправляет запросы к хранилищам данных финансовой организации, помогая, комментируя и предсказывая дальнейшие действия сотрудника, предоставляя ему всю необходимую информацию. После нескольких месяцев тестирования с участием тысячи консультантов это решение было запущено в постоянную эксплуатацию.
Помимо значительного повышения производительности фронт-офиса, способность генеративного ИИ поддерживать доступ ко всему объему необходимой информации позволяет компаниям из сферы финансовых услуг делать своим клиентам гиперперсонализированные предложения. При этом они будут основаны на анализе всей совокупности знаний о потребителе. Вытекающая из этого высокая удовлетворенность клиентов может и должна быть конвертирована в поддержку маржинальности бизнеса, особенно в такие непростые для отрасли времена.
Зеленое финансирование
Исследовательская компания Future Market Insights недавно опубликовала отчет, согласно которому темпы ежегодного роста рынка «устойчивого финансирования» с 2024 по 2034 год составят 20,1%, что соответствует увеличению с $6 трлн до $37 трлн. Среди главных драйверов, обеспечивающих такую высокую динамику, аналитики называют развитие национального и наднационального законодательства для достижения целей устойчивого развития. Также отмечается растущий интерес бизнеса к внедрению ESG-практик, обеспечивающих, помимо прочего, высокий уровень привлекательности компаний в глазах инвесторов, ищущих возможности «этичного финансирования».
В рамках этой глобальной парадигмы финтех-компании имеют все шансы стать своеобразным «зеленым медиатором» для объединения таких инвесторов с бизнесами, стремящимися к углеродной нейтральности, управлению экологическими рисками, устойчивости общества и так далее.
Индустрии цифровых финансов есть чем ответить на рост спроса на ESG-инвестирование. Финансовые платформы могут проводить предварительный скоринг объектов для вложения средств на основе, например, их экологического рейтинга или соответствия целям «устойчивого развития», предлагая клиентам востребованные комбинированные продукты, включая краудфандинг. Даже заемщики, которые традиционно сталкивались с проблемами в получении кредитов в банках, смогут использовать финтех-сервисы для проведения альтернативного финансового и экологического скоринга на основе больших данных.
Кроме того, цифровым финансовым сервисам гораздо проще, чем зарегулированным банкам, обеспечить имплементацию в свои платформы технологии блокчейн — полностью прозрачного цифрового реестра, который даст возможность детально отслеживать выполнение обязательств по устойчивому развитию.
Наконец, не будем забывать, что именно финтех-индустрия может обеспечить «зеленый банкинг» — связанный с использованием чисто цифровых технологий минимальный экологический след, оставляемый самими финансовыми транзакциями.
Облачный финтех для всех
В последние годы мы наблюдаем все более широкое распространение концепции открытого банкинга (Open banking), основанной на обмене автоматизированными сообщениями между финансовыми организациями по технологии API. Она из раза в раз попадает в списки потенциально революционных финтех-трендов, так как обещает обеспечить работу сложных финансовых сервисов без участия человека, а значит — на недоступных для него скоростях и недостижимом уровне эффективности. Однако именно 2024 год может стать той вехой, когда перелом действительно произойдет. На помощь открытому банкингу идет проект открытого стандарта для обеспечивающих финансовые услуги облачных платформ.
В июле 2023 года проект, инициированный Citi, получил поддержку Fintech Open Source Foundation (FINOS) и Linux Foundation. Помимо них, о своем участии в разработке открытого стандарта объявили десятки некоммерческих организаций, а также Bank of Montreal, Goldman Sachs, Morgan Stanley, Royal Bank of Canada, Лондонская фондовая биржа и Natwest Group. Технологическими партнерами проекта стали Google Cloud, GitHub, Red Hat, Symphony, Adaptive, Container Solutions, ControlPlane, GitLab и Scott Logic.
Важность этой инициативы трудно переоценить. Финтех-стартапы всего мира создают решения под конкретный законодательный профиль своих или целевых стран, каждый раз разрабатывая практически с нуля архитектуру платформы, инструменты ее киберзащиты и многое другое. Открытый стандарт, поддержанный столь авторитетным набором компаний-партнеров, позволит создать доступное всем унифицированное облачное ядро, соответствующее всем официальным требованиям.
Трудно преувеличить важность этой инициативы для всей финтех-отрасли. В перспективе она поможет сервисам говорить между собой и с банками на одном технологическом языке, снизит порог входа для новых проектов, позволит минимизировать издержки и создать новые общемировые индустриальные стандарты в области оказания финансовых услуг.
Чего мы ждем от 2024 года
Кажется, что результаты финтех-рынка по итогам 2023 буквально предвещают апокалипсис, но это не так. Напротив, сложившаяся ситуация с большой вероятностью станет драйвером роста и развития рынка. Мы определенно точно увидим новых игроков и новые технологичные продукты.
Вероятен и резкий рост M&A-сделок и количества решений, изначально разработанных для B2B-рынка. Уже сейчас можно проследить развитие встроенного банкинга, когда финансовые продукты встраиваются в нефинансовые платформы (например, Сплит в Яндекс Маркете).
В заключение напомним, что финтех-мир всегда был непредсказуем, и в этом его прелесть. А 2024 год уже пророчит немало сюрпризов.
