Кредит на развитие бизнеса: 4 условия, при которых он не навредит

ПланФакт

Сервис учета финансов

Можно ли делать бизнес без заемных средств?

Теоретически, конечно, можно, но в реальности такое встречается редко. Есть вариант, что уже состоявшийся предприниматель открывает новое направление на собственные средства или человек получает наследство, которое тратит на бизнес.

Но чаще всего бизнес открывают на чужие деньги:

• кредиты;
• помощь друзей или родственников;
• инвестиции.

И в этом нет ничего плохого. Просто любые вложения надо продумывать и контролировать, чтобы компания не разорилась.

Заем для бизнеса — это хорошо, но не всегда

Некоторые финансовые эксперты уверены, что бизнес обязательно нужно развивать на заемные средства, так как это показатель успешности. То есть, если вы не лезете к себе в карман для вложений, значит, смогли создать реально работающий бизнес.

Если пугает кредит, то можно все оформить, как потребительский кооператив. Участники вносят паевые взносы и становятся партнерами бизнеса.

Но чаще всего приходится брать кредит. И тут важно, чтобы стоимость кредитных денег была меньше, чем прибыль. Как этого добиться? Есть 4 условия, при которых бизнес может спокойно кредитоваться:

• постоянный финансовый учет;
• правильный расчет рентабельности активов;
• анализ спроса на товары и услуги;
• кассовые разрывы — показатель нехватки оборотных средств, а не убыточности компании.

Подробно разберем каждый вариант.

Налаженный финансовый учет

Кредит поможет, если компания берет деньги на запуск новых направлений или под существующий заказ. Например, у предпринимателя 3 работающие точки с цветами и надо открыться в новом районе. Или компания выиграла тендер на поставку труб государственному заказчику, который оплатит заказ после выполнения. Кредитные деньги в этих моментах реально помогают бизнесу.

Если в бизнесе налажен финансовый учет, то сразу видно, что цветочные точки работают в плюс. В тендере понятно, сколько компания получит денег и сколько останется после кредитования. То есть деньги берутся под реально работающую бизнес-модель.

А если бизнес не дружит с цифрами, то кредит вряд ли поможет. Например, взяли кредит на развитие, но деньги ушли на зарплату, аренду и налоги. В итоге развития нет, прибыли нет, а еще и отдавать кредит. Поэтому нужно вести постоянный финансовый учет, чтобы видеть, как работает бизнес и способен ли он кредитоваться.

Если в компании разные проекты, направления или филиалы, анализируйте результаты каждого из них, оптимизируйте или отказывайтесь от низкорентабельных и убыточных. Делать это можно в сервисе учета финансов ПланФакт. Оценить изменение прибыльности вашего бизнеса при изменении доходов и расходов можно с помощью калькулятора роста прибыльности.

Скачайте бесплатно калькулятор роста прибыльности.

Активы рентабельнее кредитных процентов

Под рентабельностью понимают доходность бизнеса. Если проценты по кредиту выше, чем рентабельность, то такой кредит невыгоден бизнесу. Рентабельность обычно считают за год, но можно выбрать срок и меньше: квартал или полгода. Для расчета используют формулу:

Рентабельность активов = Прибыль ÷ активы

Операционная прибыль — это разница между доходами и расходами. Например, цветочный магазин за год заработал 2 млн рублей, а расходы составляют 1,5 млн рублей. Значит, операционная прибыль равна 500 тыс рублей.

Активы — это все, что приносит прибыль (транспорт, недвижимость, деньги на счетах, дебиторка, товар). Например, стоимость активов цветочного магазина равна 600 тыс рублей.

Рентабельность активов = 500 000 ÷ 600 000 × 100% = 83,3%.

Получается, если ставка по кредиту меньше 83%, то такой кредит не принесет проблем для бизнеса. При этом эксперты советуют брать, так называемые «быстрые деньги»: небольшие проценты и короткий срок, чтобы сразу реализовать задуманное, так как сегодня слишком рискованно брать заемные средства на долгосрочные проекты.

Спрос, который можно спрогнозировать

Иногда у бизнеса наступает проблема роста. Например, заказы на 20 поставок, а ресурсов хватает только для выполнения 10. В этом случае помогут заемные средства, которые помогут расширить возможности и выполнить 20 поставок. Но кредит можно брать, если получается точно спрогнозировать спрос.

Например, у поставщика труб 10 заказов от коммерческих компаний и 10 выигранных тендеров, которые надо исполнить через 2 месяца. Получается, что все 20 контрактов точно будут подписаны и под эти цели можно взять кредит на закупку дополнительного оборудования для производства труб, чтобы выполнить все 20 заказов.

Спрос также можно предсказывать в сезонном бизнесе. Например, цветочники знают, что перед 8 Марта будет большой спрос на цветы. И можно занять деньги, чтобы заполнить склад.

Причина кассовых разрывов не в убыточности компании

Бизнес часто встречается с кассовыми разрывами, когда не хватает денег для оплаты обязательств. Но надо разделять хорошие долги и плохие. Например, у клиентов возникли сложности с банком и они задерживают оплату. Это хороший долг, потому что деньги точно поступят, но позже. Значит, в такой ситуации допустимо взять кредит, чтобы оперативно оплатить обязательства.

Но если цифры показывают, что бизнес убыточный, то заемные средства лучше не привлекать. Смысл делать свои долги еще больше? В такой ситуации лучше пересмотреть бизнес-процессы.

Подведем итоги. Кредит для бизнеса — нормальное явление. Но использовать кредитные или заемные деньги можно при соблюдении 4 условий:

• Компания настроила финансовый учет и берет кредит, когда работает в плюс.

• Активы рентабельнее, чем процентная ставка по кредиту.

• Бизнес кредитуется под заказы, которые точно будут.

• Заемные средства берут, чтобы исправить кассовый разрыв, который не относится к убыткам.